Czym jest RRSO w kredycie gotówkowym?

Czym jest RRSO? - informacje

Naturalnym jest, że gdy ktoś decyduje się na kredyt, stara się znaleźć najkorzystniejszą ofertę, niezależnie od tego, czy jest to kredyt gotówkowy, hipoteczny, czy jakikolwiek inny. Dlatego dużo popularnością cieszą się kalkulatory rat, porównywarki opłat i inne narzędzia, które mają nam ułatwić wybór optymalnej dla domowego budżetu oferty. Gdzie w tym wszystkim jest RRSO?

Czym jest RRSO?

RRSO to rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Oprocentowanie kredytu nie jest bowiem stałe. Jest to parametr, który uwzględnia wysokość odsetek, inne koszta, ale też to, jaką wartość ma pieniądz w czasie.

Każdy bank ma własne RRSO. I niemal zawsze jest ono wyższe od oprocentowania, na które wskazywałaby przedstawiona nam oferta. Im krócej mamy możliwość obracania pieniędzmi otrzymanymi w ramach kredytu, tym RRSO będzie wyższe. Może ono zostać zniwelowane jedynie w przypadku, gdy pod koniec trwania okresu kredytowania zwracamy całość kwoty.

Banki mają obowiązek informować klienta o rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania i robią to. Problem w tym, że klienci nie mają świadomości, jak powinno się tę wartość odczytywać. Doświadczenie bankowców pokazuje, że Polacy pytają raczej o poziom raty lub oprocentowanie nominalne, nie zaś o RRSO, które jest parametrem najbardziej miarodajnym.

Wartość RRSO – przykład

W czym tkwi problem? Okazuje się, że największą trudność sprawia zrozumienie faktu, że wartość pieniądza wzrasta w czasie. Aby dowiedzieć się, jak może prezentować się wartość RRSO, warto podeprzeć się przykładem. Założenie jest takie, że zaciągamy kredyt bez prowizji na okres roku, kwotę 1000 zł i z oprocentowaniem 15%. W takiej sytuacji RRSO czyli stopa oprocentowania oraz wartość pieniądza w czasie wyniesie 16,07%. Dopłacamy zatem 1,07%. Im krótszy i niższy kredyt, tym RRSO będzie wyższe.

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania jest doskonałym narzędziem porównywania ofert banków: uwzględnia wszystkie koszty i jest miarodajna. Warto uświadomić sobie, że nie tylko pieniądz ma wartość samą w sobie, ale też okres czasu, w jakim nim dysponujemy.

Jak szybko obliczyć rzeczywistą roczną stopę oprocentowania? Aby tego dokonać, potrzebne będą dwie wartości: pierwsza to całkowity koszt kredytu, zaś druga – całkowita kwota kredytu. Brzmi podobnie, ale różnice są kolosalne i dla naszych finansów bardzo znaczące. Pierwszy z nich – całkowity koszt kredytu – to wszystkie opłaty, jakie kredytobiorca ponosi w ramach zaciągania i spłacania należności: usługi, prowizje, ceny usług dodatkowych, o ich poniesienie jest konieczne do otrzymania kredytu. Całkowita kwota kredytu to całość pieniędzy, jakie bank udostępnia kredytobiorcy w ramach umowy. RRSO to całkowity koszt kredytu dzielony przez całkowitą kwotę kredytu – oczywiście w wielkim uproszczeniu.

Warto nie bać się RRSO i korzystać z faktu, że banki muszą udostępniać tę wartość klientom. Na chwilę obecną jest to najbardziej miarodajny i wiarygodny parametr, bardzo pomocny przy podejmowaniu decyzji o zaciągnięciu kredytu.