Jak nie wpaść w spiralę zadłużenia?

Jak nie wpaść w długi?

Większość z nas przynajmniej raz w życiu korzystała z oferty kredytów oferowanych przez banki. To dobry sposób na przykład na zakup wymarzonego mieszkania, czy rozłożenie na raty płatności za telewizor, jeśli nie dysponujemy odpowiednią ilością gotówki. W zaciąganiu kredytów nie ma nic złego, pod warunkiem, że jesteśmy w stanie regularnie je spłacać.

Miłe złego początki

Nawet ogromne, sięgające milionów złotych zadłużenia zazwyczaj zaczynają się od zaciągnięcia pojedynczego kredytu. Z czasem, kiedy pieniędzy na koncie ubywa i pojawiają się kolejne raty do spłacenia, sytuacja zaczyna się komplikować. Wiele osób wpada wtedy na pomysł zaciągnięcia kolejnej pożyczki na spłatę poprzedniej. Od tego już tylko krok do wpadnięcia w niebezpieczną spiralę zadłużenia. Należy zdawać sobie sprawę, że każde kolejne zobowiązanie wiąże się z dodatkowymi kosztami. Spłacając dotychczasowe pożyczki środkami pozyskanymi z nowych kredytów, prędzej czy później dojdziemy do momentu, w którym nie będziemy już w stanie uregulować terminowo żadnego z nich.

Jak się przed tym bronić?

Przede wszystkim każdą pożyczkę należy zaciągać tylko po gruntownym przeanalizowaniu swojej sytuacji. Nie należy przeceniać swoich możliwości i liczyć na to, że „jakoś to będzie”. Jeśli bank odmawia nam kredytu ze względu na zbyt małą zdolność kredytową, prawdopodobnie rzeczywiście nie będziemy w stanie regularnie spłacać rat. Wiele osób w takiej sytuacji trafia do firm pozabankowych, w których kryteria przyznawania pożyczek są zdecydowanie mniej restrykcyjne. Tego rodzaju instytucje zazwyczaj żądają jednak horrendalnych odsetek i nakładają duże kary finansowe za wszelkie opóźnienia w spłacie zobowiązań, więc lepiej nie korzystać z ich usług.

Możliwe rozwiązania

Jeśli jednak dojdziemy już do etapu, w którym ilość rat, które musimy spłacać co miesiąc przekracza nasze realne możliwości, nie powinniśmy załamywać rąk, ale zacząć szukać rozsądnego wyjścia z tej trudnej sytuacji. 

Negocjacje z wierzycielami

Najlepiej zacząć od negocjacji z wierzycielami. Być może są w stanie zaproponować nam lepszy harmonogram spłaty kredytu bądź też wydłużyć okres kredytowania. Należy mieć na uwadze, że bankom zależy na tym, by klient rzeczywiście spłacał swoje zobowiązanie, w związku z tym zazwyczaj są otwarte na negocjacje.

Kredyt konsolidacyjny

Dobrym rozwiązaniem może okazać się również kredyt konsolidacyjny na korzystnych warunkach. Konsolidacja kredytów pozwala na spłatę dotychczasowych zobowiązań i połączenie kilku kredytów w jeden. Zamiast kilku rat co miesiąc, spłacamy tylko jedną, często niższą od sumy poprzednich. Szczególnie dużo można zaoszczędzić, jeśli mamy możliwość zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego pod hipotekę nieruchomości. Bardzo często banki proponują także wydłużenie okresu spłaty, co przekłada się na zmniejszenie miesięcznej raty.

Co dalej?

Kiedy uda nam się już wyjść z pętli zadłużenia, przede wszystkim trzeba zadbać o to, żeby taka sytuacja już nigdy nam się nie przydarzyła. Spłacając co miesiąc niższą ratę niż do tej pory, możemy co nieco zaoszczędzić. Odkładając co miesiąc choćby niewielką kwotę, możemy utworzyć fundusz bezpieczeństwa, którym będziemy się podpierać w awaryjnych sytuacjach, zamiast brać kredyt, tak jak do tej pory. Po takich trudnych przeżyciach zaciąganie kolejnych pożyczek należy traktować jako ostateczność, a najlepiej w ogóle wystrzegać się nowych kredytów.

3 sytuacje, w których warto postawić na rejestrację VAT

Rejestracja VAT pomoże Ci zaoszczędzić

Większość przedsiębiorców decyduje się na rejestrację VAT ze względu na możliwość dokonywania zakupów w cenach netto. Istnieją jednak sytuacje, w których bycie VAT-owcem jest jeszcze bardziej opłacalne. My omówimy te trzy.

Kiedy postawić na VAT?

Rejestracja VAT to przede wszystkim konieczność, polegająca na doliczeniu do cen sprzedawanych produktów kwoty VAT według prawnie ustalonej stawki. Po zakończeniu danego okresu rozliczeniowego VAT podsumowuje się i wpłaca do urzędu skarbowego.

Można więc rozumieć, że przedsiębiorca decydując się na VAT (o finansach więcej w tym artykule: Programy do faktur – czy magazynowanie to podstawa każdej firmy? Poznaj TOP3 takich aplikacji), podwyższa ceny swoim klientom. To jednak tylko teoretyczne podejście, bo w praktyce przedsiębiorca od tego rodzaju VAT-u może odejmować VAT, którego źródeł są zakupy związane z prowadzoną firmą.

1. Sprzedaż klientom spoza Polski

Solidarność z VAT-em opłaca się szczególnie tym przedsiębiorcom i wykonawcom, którzy swoją działalność zawodową opierają na sprzedaży usług i produktów klientom spoza granic Polski. Przykład? Grafik tworzący projekty dla klienta z Holandii, sklep sprzedający części motocyklowe i sprzedający je klientom z Niemiec.

Polski przedsiębiorca, decydujący się na rejestracje VAT i wysyłający swoje towary i usługi za granicę nie dolicza do nich VAT-u, ale ma prawo odliczyć podatek. Czy to niemała korzyść?

2. Początkowe inwestycje

Swoją działalność zamierzasz rozpocząć od dużych inwestycji, które dopiero w przyszłości mają poskutkować niemałymi zyskami? W tym przypadku bycie VAT-owcem to również opłacalna sprawa. Dlaczego? Bo od wydatków, które poniesiesz z tego tytułu możesz odliczyć VAT – nawet jeśli przychody nie pozostawiają jeszcze po sobie żadnego śladu.

Najczęściej sytuacja taka ma miejsce, kiedy początkowy przedsiębiorca dostaje duże dofinansowanie od zewnętrznego inwestora lub decyduje się na kredyt gotówkowy.

3. Kiedy VAT od zakupów przewyższa VAT od sprzedaży

Bywają również takie sytuacje, w których to VAT odliczany od sprzedanych produktów i usług jest niższy od tego, dotyczącego zakupów, które musiał dokonać. Posłużmy się przykładem, aby lepiej to zobrazować.

Usługi budowlane świadczone przez przedsiębiorcę naznaczone są 8-procentową stawką VAT. Jednak do ich wykonania niezbędne są materiały, których zakup obejmuje 23%. Nie, to żaden absurd. Przedsiębiorca w tej sytuacji jest w stanie uzyskać zwrot podatku VAT, który zdecydowanie zmniejszy koszty wykonania takiej usługi.

Porównywanie ofert poszczególnych produktów bankowych

Jak najlepiej porównać oferty produktów bankowych?

Poszukiwanie korzystnych produktów bankowych rzecz naturalna. To coś, czym zajmuje się każdym kto decyduje się na produkty bankowe. Wybór odpowiednich i opłacalnych jest jak najbardziej potrzebny – w końcu każdemu zależy na tym, by produkt bankowy spełniał oczekiwania a jednocześnie nie był drogi. Każdy kto szuka, szybko jednak się przekonuje się, że polskie banki to ogromna ilość ofert – trudno dotrzeć do nich wszystkich, porównanie i wybór najlepszej jest jeszcze trudniejsze.

Bez względu na to czy chodzi o kredyty czy też o konta osobiste, warto porównać kilka produktów bankowych i wybrać najlepszy sposób nich. Dotarcie do tych kilku ciekawych produktów bankowych jest nieco trudniejsze, na szczęście istnieją możliwości, by sobie to zadanie ułatwić.

Porównywarka produktów bankowych, bo o tym udogodnieniu mowa, to jedno z rozwiązań, którym powinien zainteresować się każdy, kto przywiązuje sporo uwagi do tego, by produkty bankowe, ba jakie się decyduje były rzeczywiście dobre. Analizując temat porównywarek można wspomnieć, ze istnieje kilka różnych typów.

Rankingi.

Rankingi produktów bankowych, to coś, co można spotkać na wielu stronach internetowych i w prasie specjalistycznej. To nic innego jak tabele takich samych produktów bankowych oferowanych przez różne banki. Wszystkie są ułożone od najkorzystniejszego do najmniej opąłcalnego, jednak tylko pod kątem jednego z kryteriów. W przypadku kredytu, kryterium, może być na przykład oprocentowanie, w przypadku takich produktów jak konta oszczędnościowe, kryterium może być koszt prowadzenia konta. Analiza rankingów daje pewny obraz całości, ofert określonego typu produktów, należy jednak pamiętać, że niepełny.

Porównywarka produktów bankowych.

Porównywarka produktów bankowych to narzędzie, które można spotkać na wielu stronach internetowych. Bez względu czy porównywane są kredyty czy konta bankowe, zasada jest jedna – klient sam wpisuje swoje kryteria, a skrypt znajdujący się na stronie analizuje dostępne oferty i wyświetla na pierwszych miejscach te, które dla danych kryteriów są najkorzystniejsze.

Bez względu na to, czy analizujemy rankingi czy szukamy najlepszych produktów bankowych przez porównywarki, należy pamiętać, że to tylko narzędzia dające pewien obraz ofert – ułatwiają znalezienie tych najlepszych, jednak wszelkie wyniki z porównywarek czy rankingów, trzeba skonfrontować z rzeczywistością, analizując ofertę dokładnie, wczytując się w zapisy umowy i związanych z nią regulaminów. Tylko one są dla klienta wiążące. Porównywarka i rankingi pozwalają więc ograniczyć poszukiwania określonych produktów do analizy tych, które mogą być dobre, nigdy jednak nie należy uznawać, że dobre miejsce w rankingu produktów bankowych wystarczy by od razu na określony produkt bankowy się decydować. Wynik może być podpowiedzią. Przekonać się musimy sami.

Ranking oprocentowania lokat – wrzesień 2013

Ranking oprocentowanie lokat bankowych

Na rynku lokat bankowych nareszcie coś zaczęło się zmieniać na lepsze. Banki nie zdecydowały się jeszcze na znaczące podwyżki, jednak od dwóch miesięcy systematycznie oprocentowanie lokat wzrasta w niemal wszystkich polskich bankach.

Wzrost oprocentowania produktów bankowych jest pośrednio reakcją banków na decyzje Rady Polityki Pieniężnej, która zakończyła wreszcie cykl obniżek stóp procentowych. Według ekspertów przez najbliższe miesiące RPP będzie chciała utrzymać stopy procentowe na niezmienionym poziomie, jednak na początku 2014 roku będziemy mogli oczekiwać pierwszej podwyżki. W związku z tym wszyscy ci, którzy chcą ulokować swoje pieniądze w banku, powinni rozglądać się za lokatami krótkoterminowymi. By ułatwić Państwu wybór, przedstawiamy aktualny ranking lokat krótkoterminowych dostępnych na polskim rynku.

Lokata na dobry początek– Idea Bank

Lokata przeznaczona jest jedynie dla nowych klientów. Jej oprocentowanie wynosi 5,1%, co pozytywnie wyróżnia ją na tle ofert innych banków. Lokata zawierana jest na okres 3 miesięcy. Kwota jaką możemy wpłacić do banku znajduje się w przedziale od 1000 zł do 10000 złotych. Dodatkowym atutem tej oferty jest fakt, że możemy ja założyć zarówno w oddziale, jak i przez Internet. By założyć tę lokatę nie musimy posiadać konta w banku.

Lokata na start – Getin Online

Lokata przeznaczona również jedynie dla nowych klientów. Jej oprocentowanie wynosi 5%. Zaletą tej lokaty jest fakt, że możemy ją założyć posiadając jedynie 500 złotych. Czas trwania lokaty wynosi 3 miesiące. Istnieje możliwość zerwania lokaty przed umownym terminem bez utraty naliczonych odsetek.

Pierwsza Lokata – Meritum Bank

Oprocentowanie lokaty wynosi 4% dla kwoty do 10 000 złotych, oraz 3% powyżej tej kwoty. Oferta przeznaczona jest jedynie dla osób posiadających Konto Zarabiające w Meritum Bank. Jest to lokata trzymiesięczna i można ją założyć jedynie za pośrednictwem bankowości elektronicznej.

FM Lokata PRO – FM Bank

Lokatę mogą założyć zarówno nowi jak i stali klienci banku. Jej oprocentowanie wynosi 3,4% dla środków do wysokości 2000 złotych. Powyżej tej kwoty wynosi ono już tylko 2%. Lokatę możemy założyć zarówno przez Internet jak i w oddziale. Jest ona zawierana na okres trzech miesięcy.

Najpopularniejsze rodzaje kredytów bankowych

Jakie są najpopularniejsze rodzaje kredytów?

Zależnie od tego jakie mamy potrzeby możemy zdecydować się na zaciągnięcie jednego z co najmniej kilku rodzajów kredytów oraz pożyczek dostępnych w bankach. To jaki rodzaj kredytu będzie dla nas idealny jest przede wszystkim uzależnione od tego jakie mamy potrzeby i na co chcemy przeznaczyć środki z kredytu. Poznaj jaki masz wybór.

Pożyczka gotówkowa

Najpopularniejsza i najprostsza forma pożyczki jaką możemy zaciągnąć w banku. Pożyczka gotówkowa jest zaciągana przy zastosowaniu uproszczonych procedur podejmowania decyzji przez bank. W każdym banku wystarczy przedstawić zaświadczenie o zarobkach. Jeśli mamy odpowiednią zdolność kredytową oraz pozytywną lub przynajmniej neutralną historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej to nie powinniśmy mieć problemu z uzyskaniem takiej pożyczki. Ta forma pożyczania pieniędzy wyróżnia się tym, że nie jest to kredyt celowy, a wiec w większości przypadków przeznaczany na cele konsumpcyjne.

Karta kredytowa

Pod wieloma względami forma pożyczania pieniędzy podobna do pożyczki gotówkowej. Wyróżnia się kilkoma elementami. Przede wszystkim odsetki płacimy od kwoty wykorzystanej, a nie przyznanego limitu kredytowego. Wszystkie banki w Polsce oferują okres bezodsetkowy, dzięki czemu można nawet korzystać z przyznanego limitu na karcie kredytowej bez ponoszenia kosztów odsetek, o ile zwracamy pieniądze przed upływem okresu bezodsetkowego.

Kredyt konsolidacyjny

Osoby nadmiernie zadłużone oraz takie, które posiadają kilka kredytów bankowych i chciałyby zmniejszyć swoje comiesięczne obciążenia wynikające z kredytów i pożyczek. Konsolidacja kredytów polega na połączeniu wielu zobowiązań w jedno, dzięki czemu osoba konsolidująca swoje zobowiązania zmniejsza swoje obciążenia miesięczne. Jednak należy pamiętać, że dzieje się to za cenę wydłużenia okresu kredytowania.

Kredyt hipoteczny

Kredyt celowy przeznaczany na zakup nieruchomościowe. Ze względu na wielkość kredytu, która zazwyczaj oscyluje w granicach kilkuset tysięcy złotych jest to zobowiązanie, którego zaciągnięcie w banku wiąże się z najdłuższą i najbardziej uciążliwą procedurą. Kredyt hipoteczny wiąże się z koniecznością zabezpieczenia na hipotece kupowanej nieruchomości, dzięki czemu jest to najbardziej bezpieczna dla banku forma pożyczania pieniędzy klientom.

Kredyt samochodowy

Podobnie jak kredyt hipoteczny jest to kredyt wymagający zabezpieczenia na przedmiocie kredytowania. W tym przypadku jest to pojazd. Niekoniecznie samochód osobowy. Może być to samochód ciężarowy lub pojazd specjalistyczny wykorzystywany do prowadzenia działalności gospodarczej. Kredyt ten wiąże się również z poniesieniem dodatkowych kosztów takich jak ubezpieczenie.