Kredyt konsumencki, a kredyt konsumpcyjny

Kredyt konsumencki, a kredyt konsumpcyjny. Poznaj róznice

Polacy w styczniu 2018 roku pożyczyli 6,35 mld złotych. To oznacza, że wzięli aż 548 tysięcy kredytów konsumenckich – dwa razy więcej, niż w zeszłym roku! A zobowiązania, na które się decydują, opiewają na coraz wyższe kwoty. W związku z tymi danymi zadaliśmy sobie pytanie o to, czym jest kredyt konsumencki, na jakich zasadach można go zaciągnąć i czy jest tym samym, co kredyt konsumpcyjny?

Kredyt konsumencki — co to jest?

Reklamy banków, firm pożyczkowych i SKOK-ów zachwalają kredyt konsumencki jako produkt finansowy udzielany każdemu. Faktycznie – taki kredyt może zaciągnąć każdy, kto posiada dobrą zdolność kredytową. Jest to rodzaj pożyczki chronionej przez prawo, na mocy Ustawy o kredycie konsumenckim. Udzielany na cel związany z prywatnymi potrzebami konsumenta i przede wszystkim – na jasnych zasadach.

Kredyt konsumencki nie może przekroczyć 255 550 zł. W zależności od wysokości pożyczki, okres spłacania kredytu może trwać do 10 lat. Produkt jest skierowany do osób fizycznych i nie może być udzielony przedsiębiorcom w związku z ich pracą zawodową.

Na decyzję o przyznaniu kredytu konsumenckiego przez bank duży wpływ ma analiza historii kredytowej na stronie Biura Informacji Kredytowej. Dobra historia w BIK świadczy bowiem o tym, że wcześniejsze kredyt spłacaliśmy regularnie i przede wszystkim w określonym przez umowę terminie. Firmy pożyczkowe natomiast nie mają obowiązku sprawdzania naszej historii BIK.

Kredytem konsumenckim możemy nazwać:

  • Umowę o pożyczkę gotówkową,
  • Umowę o kredyt,
  • Umowę o odroczenie spłaty kredytu – jeśli twoja umowa obliguje cię do ponoszenia jakichkolwiek kosztów związanych z racji odroczenia spłaty.
  • Umowę o kredyt wiązany, w której bank wypłaca pieniądze na zakup towaru lub usługi, a ty nie jesteś dłużnikiem np. sklepu RTV/AGD, lecz banku.
  • Umowę kredytu odnawialnego – czyli kredytu podobnego do debetu na koncie. Przy czym kredyt odnawialny może stanowić kwotę nawet do 150 000 złotych. Z takiej pożyczki nie musisz korzystać od razu, ale może stanowić furtkę w razie nagłych wypadków. Co ciekawe – jeśli nie korzystasz z tych dodatkowych funduszy na koncie, nie płacisz także żadnych odsetek.

Rodzaje kredytu konsumenckiego. Jakiego kredytu potrzebuję?

Zastanów się na jaki cel potrzebujesz pożyczki. Na remont mieszkania? Na samochód? Na pralkę, która nagle się zepsuła? Może po prostu potrzebujesz dodatkowych pieniędzy, żeby mieć pewność że w nagłej sytuacji ci ich nie zabraknie. A można wybierać spomiędzy różnych opcji:

  • Kredyt samochodowy,
  • Kredyt gotówkowy,
  • Karta kredytowa,
  • Kredyt odnawialny,
  • Pożyczka na raty.

Dla każdej potrzeby istnieje inny rodzaj kredytu. Ważne, żeby dobrać odpowiedni dla swoich potrzeb. Na kupno pralki nie potrzebujesz takiej samej kwoty co na remont czy samochód.

Umowa kredytu konsumenckiego. Co musi zawierać?

Na całkowitą kwotę kredytu składa się kilka różnych opłat, które konsument musi ponieść z własnej kieszeni. Dlatego jeśli kierujesz się tylko oprocentowaniem, jako kryterium wyboru pożyczki, możesz się bardzo zawieść.

Banki i firmy pożyczkowe udzielające kredytu konsumenckiego mają obowiązek podać wszelkie informacje o kosztach (RRSO – czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania), takich jak:

  • Całkowita kwota kredytu,
  • Stopa oprocentowania – czy jest ona stała, czy zmienna,
  • Odsetki,
  • Opłata notarialna,
  • Ubezpieczenie kredytu,
  • Odstąpienia od umowy,
  • Maksymalne odsetki za opóźnienie w spłacie.

Dodatkowe informacje, które powinny znaleźć się w umowie, to np. skutki spłaty kredytu przed terminem. Czy zyskasz z tego powodu jakąś prowizję? Pamiętaj, że bank nie może żądać od ciebie spłacania odsetek za okres po spłacie kredytu – nawet jeśli zrobisz to przed wyznaczonym terminem. Z drugiej strony – w jaki sposób pożyczkodawcy będą ubiegali się o należność w przypadku niespłacenia rat na czas? Jaką wysokość będą wówczas miały odsetki? W przypadku kredytu wiązanego w umowie powinien również znaleźć się opis towaru lub usługi, który kupuje kredytobiorca.

Czy warto zabezpieczyć kredyt konsumencki?

Odpowiednie zabezpieczenie kredytu może być dobrym rozwiązaniem. Nie jest ono co prawda konieczne, jednak ochrona przed długami jest dobrym pomysłem. Takim zabezpieczeniem może być żyrant. To osoba, która zobowiązuje się do spłacenia kredytu, gdyby kredytobiorca z różnych przyczyn nie mógł tego zrobić. Ten rodzaj zabezpieczenia można wykorzystać wielu sposobach kredytowania.

Należy jednak pamiętać, że jest to odpowiedzialność dla obu stron: zarówno dla osoby, która pożycza pieniądze, jak i dla żyranta. Przed podjęciem decyzji o podżyrowaniu komuś kredytu trzeba się mocno zastanowić i przeanalizować własną sytuację finansową – biorąc też pod uwagę to, że osobie, której zabezpieczyliśmy kredyt może “powinąć się noga” przy spłacaniu zobowiązania.

Oczywiście pomoc żyranta to nie jedyna opcja zabezpieczenia zaciągniętego długu. Innym sposobem jest zastaw. To zabezpieczenie rzeczowe poprzez tzw. “przewłaszczenie”. Jeśli zastawimy np. samochód, to na czas kredytu będzie on własnością banku. Kiedy przestaniemy spłacać kredyt, bank będzie mógł odebrać nam samochód jako swoją własność.

Jeżeli wydaje się to być dla nas zbyt ekstremalnym rozwiązaniem, to możemy skorzystać z zastawu rejestrowego. W tej sytuacji bank nie staje się właścicielem naszego samochodu (lub innej zastawionej rzeczy), ale ma prawo do ubiegania się o zwrot samochodu, gdybyśmy tej pożyczki nie spłacali. Jeśli nie będziemy chcieli wydać samochodu (lub innej zastawionej rzeczy), bank który udziela nam pożyczki, ma prawo do ściągnięcia go przez komornika.

Co się dzieje, gdy nie spłacamy kredytu? Konsekwencje braku spłaty

Z roku na rok coraz więcej ludzi ma problemy z terminowym spłacaniem rat kredytu na czas. Banki są w takich sytuacjach bezlitosne, a to oznacza dla konsumentów problemy. Takie kłopoty tylko zwiększają dłużnikom kwotę spłaty. Jeśli znalazłeś się w sytuacji losowej, która zmusza cię do odroczenia spłaty kredytu, natychmiast powinieneś poinformować o tym bank. Tamtejsi pracownicy pomogą ci zminimalizować konsekwencje niespłaconych pożyczek .

Jedną z pierwszych konsekwencji nie spłacania kredytu w terminie, jest wpis do bazy kredytowej w BIK. . Zła historia w Biurze Informacji Kredytowej jest istotna, ponieważ pamięć o niespłacanych na czas ratach zostaje tam przez kilka lat już po spłacie kredytu.

Telefony w środku dnia przypominające nam o zaległościach. Wezwanie sądowe do natychmiastowej zapłaty długu. Wizyta komornika sądowego w sprawie wyceny majątkowej. Takie historie najspokojniejszym potrafią spędzić sen z powiek. Nie pozwól, żeby i ciebie dotyczyły podobne wydarzenia. Komunikacja z bankiem to podstawa, jeśli chcesz zachować spokój w trudnych sytuacjach.

Charakterystyka kredytu konsumpcyjnego – czy różni się od konsumenckiego?

Rynek pożyczkowy wychodzi naprzeciw tym, którzy nie chcą tłumaczyć, po co potrzebują pieniędzy. Banki, firmy pożyczkowe i SKOK-i oferują jeszcze inny produkt – kredyt konsumpcyjny. Pomimo tego, że niektórzy używają tych pojęć wymiennie, nie zawsze jest on kredytem konsumenckim.

Czym wobec tego jest kredyt konsumpcyjny?

Są to wszystkie kredyty dostępne “na dowód osobisty” – pożyczki online, chwilówki czy kredyty gotówkowe 0%. Takie, przy których nie musimy zdradzać celu pożyczki. Kredytem konsumpcyjnym nie będzie wobec tego pożyczka na kupno samochodu. Kredyt konsumpcyjny nie jest też określony w polskim prawie i jest to bardziej “kategoria produktowa”.

Więcej artykułów