Jak zmniejszyć miesięczną ratę kredytów?

Jak obniżyć wysokość miesięcznych rat?

Nadmiar zobowiązań kredytowych to obciążenie nie tylko dla domowego budżetu, ale również dla samego kredytobiorcy, który musi pamiętać, aby terminowo spłacać różne kredyty w różnych bankach. Bardzo często spłata karty kredytowej, raty kredytu hipotecznego oraz dodatkowo udzielonej pożyczki gotówkowej następuje w różnych terminach, zatem przy okazji należy pamiętać, aby zapewnić środki na spłatę kolejnych rat, zlecając przelewy do różnych banków. 

O czym powinni pamiętać kredytobiorcy

W wielu przypadkach nadmierne obciążenie budżetu rozpoczyna się od jednego kredytu, zwykle na wyższą kwotę, który jest zaciągany z myślą o inwestycji długoterminowej. Takim kredytem najczęściej jest kredyt hipoteczny. Może to być również pożyczka zabezpieczona hipoteką, którą zaciąga się z myślą o konieczności dokonania remontu w domu czy w mieszkaniu. Po takim kredycie w wielu polskich rodzinach pojawiają się kolejne kredyty w postaci limitu na karcie kredytowej czy kredyt na zakup samochodu, bez którego coraz trudniej się żyje we współczesnym świecie.

Każdy kredyt i pożyczka mają różne terminy spłaty, mogą być również zaciągane w różnych bankach. Bardzo często każdy z produktów kredytowych jest również oprocentowany według różnych stawek. Pojawienie się niezaplanowanych wydatków czy jakiejś sytuacji losowej, gdy konieczne się staje sięgnięcie po kolejny kredyt, w wielu przypadkach oznacza brak zdolności kredytowej ze względu na nadmierne obciążenie kolejnymi kredytami. Z punktu widzenia banku najlepszym sposobem na zwiększenie zdolności do spłaty kolejnego kredytu jest spłacenie któregoś z kredytów, jednak kredytobiorca, który wnioskuje o kolejny kredyt raczej nie dysponuje wolnymi środkami na ten cel. Można jednak zamienić kredyty jednym kredytem konsolidacyjnym.

Co daje konsolidacja kredytów

Kredyt konsolidacyjny można rozumieć jako kredyt udzielany na spłatę innych kredytów. Jedna rata kredytu konsolidacyjnego zastępuje wszystkie raty posiadanych do tej pory kredytów. Zamiast spłaty kredytów i limitów kredytowych w różnych terminach kredytobiorca zapewnia środki na spłatę jednego kredytu w jednym terminie. Zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego to realne oszczędności dla kredytobiorcy. Przede wszystkim suma wszystkich rat kredytowych zostaje zamieniona jedną ratą, przy czym ze względu na długi okres spłaty niektóre zobowiązania również podlegają wydłużeniu w spłacie. Kredyty konsolidacyjne są również korzystnie oprocentowane, a ich oprocentowanie jest zdecydowanie niższe niż oprocentowanie limitu karty kredytowej czy kredytu odnawialnego w rachunku bieżącym. 

Korzyści dla budżetu 

Jedna rata kredytu, która jest niższa niż suma rat kredytów, jaką do tej pory spłacał kredytobiorca – to podstawowa, ale niejedyna zaleta konsolidacji. Przy jednej racie spłacanej w jednym banku i w jednym terminie odchodzą koszty przelewów, jakie kredytobiorca ponosił w związku z koniecznością spłacania kilku zobowiązań. Dodatkową korzyścią jest również zmniejszenie ryzyka niezapłacenia raty kredytu, co mogło się zdarzyć przy spłacaniu różnych kredytów. Obniżenie miesięcznej raty kredytu to również podniesienie zdolności kredytowej kredytobiorcy, który dla banku staje się rzetelnym, wypłacalnym klientem. 

Klienci, którzy zastanawiają się, jak połączyć raty w jedną mniejszą ratę kredytu, powinni zajrzeć do porad ekspertów, który podpowiadają, na co zwracać uwagę przy konsolidacji kredytów.

Jak zmniejszyć raty kredytów?

Konsolidacja zadłużenia odciąży nasz budżet

W dzisiejszych czasach większość z nas korzysta z kredytów. To dobry sposób na zakup nieruchomości, samochodu, czy towarów, kiedy nie dysponujemy odpowiednią ilością gotówki. Zdarza się jednak, że ilość zaciągniętych przez nas kredytów zaczyna niebezpiecznie rosnąć, a spamiętanie terminów spłaty wszystkich rat graniczy z cudem. Jak sobie z tym poradzić? Najlepszym rozwiązaniem okazuje się zazwyczaj kredyt konsolidacyjny. Dzięki niemu nie tylko uporządkujemy swoje raty, ale często również sporo zaoszczędzimy.

Jak uzyskać kredyt konsolidacyjny?

Aby połączyć kredyty w jeden, przede wszystkim powinniśmy wybrać się do banku. Jego pracownicy pomogą nam wypełnić stosowny wniosek, który następnie zostanie zweryfikowany przez bank. Jeśli weryfikacja przebiegnie pomyślnie, bank przydzieli nam kredyt. Dotychczasowe zobowiązania zostaną spłacone, a wszystkie raty połączone w jedną, niższą niż suma poprzednich. Z pomocą kredytu konsolidacyjnego możemy spłacić kredyt na samochód, debet na koncie, czy raty za lodówkę. Pozostałe środki zazwyczaj można przeznaczyć na dowolny cel.

Jakie dokumenty będą potrzebne

Szczegółowe wymagania w tym zakresie zależą od banku, z którego oferty będziemy korzystać. Zazwyczaj banki wymagają przedłożenia co najmniej:

  • zaświadczenia o zarobkach lub dochodach firmy w przypadku przedsiębiorców,
  • dokumentów potwierdzających zatrudnienie,
  • dokumentów potwierdzających brak zaległości w opłacaniu podatków i składek ZUS w przypadku przedsiębiorców.

Rodzaje kredytów konsolidacyjnych

Większość banków oferuje nam dwa podstawowe rodzaje kredytów konsolidacyjnych:

  • kredyt konsolidacyjny gotówkowy,
  • kredyt konsolidacyjny hipoteczny.

Kredyty gotówkowe zazwyczaj udzielane są na mniejsze sumy. Ich niewątpliwym atutem jest to, że bank nie będzie wymagał od nas żadnego dodatkowego zabezpieczenia. Aby ubiegać się o kredyt hipoteczny musimy natomiast dysponować wolną od obciążeń nieruchomością, którą bank będzie mógł potraktować jako gwarancję spłaty kredytu. Jeśli spełniamy ten warunek, możemy liczyć na znacznie korzystniejsze warunki i niższe oprocentowanie niż w przypadku kredytu gotówkowego.

Gdzie zaciągnąć kredyt konsolidacyjny?

W dzisiejszych czasach ilość banków, które oferują swoim klientom kredyty hipoteczne z dnia na dzień jest coraz większa. Zanim zdecydujemy się na któryś z nich, dobrze jest porównać proponowane przez nie warunki kredytów, aby świadomie wybrać ten, który rzeczywiście będzie najkorzystniejszy w naszym przypadku. W tym celu można posłużyć się na przykład rankingami kredytów konsolidacyjnych lub praktycznymi porównywarkami dostępnymi w internecie. Korzystanie z pomocy doradców nie zawsze jest dobrym rozwiązaniem – większość z nich współpracuje z konkretnym bankiem i celowo nakłania klientów do zaciągania kredytów właśnie w nim.

Ile można zaoszczędzić?

Tak naprawdę to, ile zaoszczędzimy po połączeniu kilku kredytów w jeden, zależy głównie od ilości dotychczasowych zobowiązań i ich wysokości. Największe oszczędności przynosi zazwyczaj hipoteczny kredyt konsolidacyjny. Oprocentowanie tego rodzaju kredytów jest zazwyczaj znacznie niższe od zwykłych kredytów konsumpcyjnych. Jeśli nie mamy możliwości zaciągnięcia kredytu hipotecznego, wybierając kredyt gotówkowy zaoszczędzimy przede wszystkim na opłatach za liczne przelewy, które do tej pory wykonywaliśmy co miesiąc. Dobrym sposobem na obniżenie wysokości raty jest także wydłużenie okresu spłaty kredytu, które proponuje klientom wiele banków.

Jak z kilku rat zrobić jedną mniejszą?

Kredyt konsolidacyjny zmniejszy wysokość miesięcznej raty

Polacy są coraz bardziej zadłużeni. Większość zadłużenia według zestawień KNF oparta jest na kredytach hipotecznych, do których wraz z upływem czasu dochodzą kolejne zobowiązania kredytowe. Zakup samochodu na raty, karta kredytowa pozwalająca na odroczenie spłaty zobowiązań z tytułu zakupów, do tego korzystne rozłożenie na raty płatności za zakup mebli czy sprzętu oraz kredytowane wyjazdy to jedynie kilka różnych kredytów, które zaciągnął statystyczny Kowalski. Dodatkowym utrudnieniem przy zarządzaniu domowym budżetem jest konieczność terminowego opłacania każdej raty kredytowej.

Kiedy sięgnąć po kredyt konsolidacyjny

Doradcy finansowi bardzo często proponują kredytobiorcom zastąpienie kilku kredytów jednym kredytem czy pożyczką konsolidacyjną. Czym są kredyty konsolidacyjne?. Najprościej można je określić jako kredyty zaciągane po to, aby spłacić inne kredyty. Jedna rata kredytu, dzięki której będzie można spłacić zarówno kredyt hipoteczny, jak i kredyty gotówkowe, to idealne rozwiązanie dla kredytobiorcy, który nie musi się martwić o terminową spłatę raty każdego kredytu. Kredyt konsolidacyjny pozwala także na obniżenie oprocentowania niektórych kredytów, zwłaszcza kredytów udzielanych w ramach kart kredytowych czy kredytów celowych na zakup wskazanych produktów. 

Korzyści z kredytu konsolidacyjnego

Pierwszą i dość oczywistą korzyścią z zastąpienia kilku kredytów jednym kredytem konsolidacyjnym jest jedna rata kredytu z precyzyjnie określoną datą spłaty. Chroni to kredytobiorców od przypadkowego trafienia na listę nierzetelnych kredytobiorców, prowadzoną w BIK. Kilka kredytów może oznaczać konieczność przelewania środków do różnych banków – kredyt konsolidacyjny jest jeden, a jego spłata wiąże się ze zleceniem płatności do jednego banku.

Konsolidacja zobowiązań kredytowych to również sposób na podniesienie zdolności kredytowej. Przy zobowiązaniach kredytowych o różnej wysokości i różnych datach zapadalności pojawia się niebezpieczeństwo, że przez krótki okres kredytobiorca będzie dla banku osobą nadmiernie zadłużoną. Konsolidacja kredytów pozwala na obniżenie wysokości miesięcznych rat, a jednocześnie zamiana kilku kredytów jednym, ale skonsolidowanym, skutkuje wydłużeniem okresu spłaty niektórych zobowiązań. Dla kredytobiorcy liczy się jedynie efekt, czyli fakt, że suma rat kredytów, które do tej pory spłacał, została obniżona. 

Wydłużenie okresu kredytowania i opłaty dodatkowe

Kredyt konsolidacyjny co do zasady udzielany jest na okres, z jakim jest związane spłacanie najdłużej trwającego zobowiązania kredytowego. Niektóre banki idą jednak na rękę klientom, dając możliwość dodatkowego wydłużenia okresu kredytowania. Większość kredytów konsolidacyjnych to kredyty zabezpieczane hipoteką, zatem sięganie po konsolidację jest wskazane w przypadku kredytobiorców spłacających kredyty hipoteczne. Dodatkowym aspektem, wartym rozważenia przed podjęciem decyzji o konsolidacji kredytów, jest informacja o dodatkowej prowizji, jaką bank pobierze przy udzieleniu kredytu konsolidacyjnego. Prowizja jest naliczana procentowo od wartości kredytu, zatem jest dodatkowym kosztem, podnoszącym wartość całego zobowiązania.

Najpopularniejsze rodzaje kredytów bankowych

Jakie są najpopularniejsze rodzaje kredytów?

Zależnie od tego jakie mamy potrzeby możemy zdecydować się na zaciągnięcie jednego z co najmniej kilku rodzajów kredytów oraz pożyczek dostępnych w bankach. To jaki rodzaj kredytu będzie dla nas idealny jest przede wszystkim uzależnione od tego jakie mamy potrzeby i na co chcemy przeznaczyć środki z kredytu. Poznaj jaki masz wybór.

Pożyczka gotówkowa

Najpopularniejsza i najprostsza forma pożyczki jaką możemy zaciągnąć w banku. Pożyczka gotówkowa jest zaciągana przy zastosowaniu uproszczonych procedur podejmowania decyzji przez bank. W każdym banku wystarczy przedstawić zaświadczenie o zarobkach. Jeśli mamy odpowiednią zdolność kredytową oraz pozytywną lub przynajmniej neutralną historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej to nie powinniśmy mieć problemu z uzyskaniem takiej pożyczki. Ta forma pożyczania pieniędzy wyróżnia się tym, że nie jest to kredyt celowy, a wiec w większości przypadków przeznaczany na cele konsumpcyjne.

Karta kredytowa

Pod wieloma względami forma pożyczania pieniędzy podobna do pożyczki gotówkowej. Wyróżnia się kilkoma elementami. Przede wszystkim odsetki płacimy od kwoty wykorzystanej, a nie przyznanego limitu kredytowego. Wszystkie banki w Polsce oferują okres bezodsetkowy, dzięki czemu można nawet korzystać z przyznanego limitu na karcie kredytowej bez ponoszenia kosztów odsetek, o ile zwracamy pieniądze przed upływem okresu bezodsetkowego.

Kredyt konsolidacyjny

Osoby nadmiernie zadłużone oraz takie, które posiadają kilka kredytów bankowych i chciałyby zmniejszyć swoje comiesięczne obciążenia wynikające z kredytów i pożyczek. Konsolidacja kredytów polega na połączeniu wielu zobowiązań w jedno, dzięki czemu osoba konsolidująca swoje zobowiązania zmniejsza swoje obciążenia miesięczne. Jednak należy pamiętać, że dzieje się to za cenę wydłużenia okresu kredytowania.

Kredyt hipoteczny

Kredyt celowy przeznaczany na zakup nieruchomościowe. Ze względu na wielkość kredytu, która zazwyczaj oscyluje w granicach kilkuset tysięcy złotych jest to zobowiązanie, którego zaciągnięcie w banku wiąże się z najdłuższą i najbardziej uciążliwą procedurą. Kredyt hipoteczny wiąże się z koniecznością zabezpieczenia na hipotece kupowanej nieruchomości, dzięki czemu jest to najbardziej bezpieczna dla banku forma pożyczania pieniędzy klientom.

Kredyt samochodowy

Podobnie jak kredyt hipoteczny jest to kredyt wymagający zabezpieczenia na przedmiocie kredytowania. W tym przypadku jest to pojazd. Niekoniecznie samochód osobowy. Może być to samochód ciężarowy lub pojazd specjalistyczny wykorzystywany do prowadzenia działalności gospodarczej. Kredyt ten wiąże się również z poniesieniem dodatkowych kosztów takich jak ubezpieczenie.

Konsolidacja kredytów pozwala zaoszczędzić

Konsolidacja kredytu to sposób na oszczędności

Kredyt konsolidacyjny jest sposobem nie tylko na scalenie kilku zobowiązań w jedno wygodniejsze, ale także w wielu przypadkach pozwala realnie obniżyć koszty samych kredytów i uprościć mechanizmy ich spłacania. Warto więc zastanowić się na tego typu rozwiązaniem i zacząć oszczędzanie.

Aby skonsolidować wszystkie kredyty w jeden wspólny należy udać się do placówki banku, który umożliwia tego typu kredytowanie i wystąpić ze stosownym wnioskiem. Po odpowiedniej weryfikacji i spełnieniu wymogów bank wyraża zgodę na spłatę wszystkich zobowiązań i zastąpienie ich jednym kredytem powiększonym o odpowiednie odsetki. Kredyt konsolidacyjny można wykorzystać na spłatę wielu pożyczek konsumpcyjnych min: mieszkania, samochodu itp.

Jednym ze sposobów zaoszczędzenia na kredycie konsolidacyjnym jest przykładowo zamiana zobowiązań gotówkowych na hipoteczne. Wiąże się to z różnicami w oprocentowaniu, które w przypadku tych pierwszych wynoszą około 15%, zaś odsetki od kredytów hipotecznych to wartości znacznie poniżej 10%. Jest to niestety opcja kredytowa dla posiadaczy nieruchomości, której hipoteka jest zajmowana przez bank jako zabezpieczenie. Kredytobiorcy nieposiadający nieruchomości mogą natomiast skorzystać z kredytu konsolidacyjnego bez hipoteki, jednak o oszczędności będzie znacznie trudniej. Tego typu oferty są znacznie wyżej oprocentowane i niełatwo jest odnaleźć bank oferujący atrakcyjne oprocentowanie odsetek.

Nie tylko redukcja odsetek sprawia, że na kredycie konsolidacyjnym da się oszczędzać. Ma na to także wpływ liczba dokonywanych przelewów. Wiadomo, że im więcej pojedynczych zobowiązań, tym więcej kosztownych przelewów należy wykonać. Mnożąc ich miesięczną ilość przez okres pozostały do końca kredytowania łatwo zauważyć, że kwoty te mogą być znaczące. Konsolidując wszystkie zobowiązania, klientowi pozostaje zaledwie jeden kredyt, a co się z tym wiąże jedna opłata za przelew i spora oszczędność w kieszeni.

Przed podjęciem decyzji o konsolidacji kredytów, warto prześledzić wszelkie za i przeciw, gdyż nie dla każdego ta forma kredytowania jest opłacalna. Należy wiedzieć, że na klienta banku mogą być nakładane opłaty prowizyjne wynoszące kilka procent wartości zadłużenia, ubezpieczenie kredytu, czy koszty związane ze zmianami w księdze hipotecznej. Konieczne jest także spełnienie kilku istotnych formalności między innymi: niebudząca zastrzeżeń historia kredytowa, dokumenty potwierdzające zatrudnienie i sytuację materialną, czy w przypadku przedsiębiorców dokumentacje poświadczające rentowność firmy i brak zaległości wobec US i ZUS.

Przy wyborze odpowiedniej dla nas oferty kredytu konsolidacyjnego warto skorzystać z usług specjalistów. Na rynku istnieją firmy, które porównają dla nas oferty różnych banków i pomogą bezpiecznie sprawdzić naszą zdolność w celu dobrania optymalnej oferty. Jedną z takich firm jest fintech https://akredo.pl/.