Podstawy finansowania przedsiębiorstw

Podstawy finansowania przedsiębiorstw

Młodzi przedsiębiorcy niejednokrotnie w ogóle w swym fachu się nie kształcą, przez co często spotykamy się z różnymi przejawami niekompetencji z ich strony, a to z kolei sprowadza się do obniżenia jakości funkcjonowania ich firm. Warto tę tendencję jednak zmienić, bo przecież to właśnie od niej zależy gospodarcza kondycja naszego kraju. Po drugie natomiast, przeciętny przedsiębiorca bez doświadczenia uważa niejednokrotnie, iż jedynym źródłem na zdobycie przezeń niezbędnego kapitału są kredyty dla firm, co również jest bzdurą, ponieważ takowe to przecież jedynie jedno z narzędzi. Przechodząc jednak do meritum, zacznijmy od zapoznania się ze źródłami finansowania.

Źródła finansowania przedsiębiorstw

Te dzielą się bowiem na źródła własne firmy, gdzie wymieniamy między innymi amortyzację, sprzedaż elementów majątkowych, które przyspieszą przepływ,, a także sprzedaż własnych artykułów bądź usług, oraz źródła obce, gdzie wymieniamy między innymi właśnie wspomniane kredyty dla firm, pożyczki czy dotacje. Naturalnie, zagadnienie to jest o wiele szersze, ponieważ pozyskiwanie środków pieniężnych to nie to samo, niż pozyskiwanie kapitału.

Czynniki wpływające na strukturę kapitału

Kolejnym ważnym elementem, determinującym to, czy kapitał nasz będziemy budować w oparciu o przykładowy kredyt dla nowych firm, czy o coś innego, są tak zwane czynniki wpływające na strukturę kapitału. Wyróżniamy tu zaś:

  • Zyskowność spółki
  • Tempo jej wzrostu
  • Podatek dochodowy
  • Płynność finansową
  • Ryzyko

Kredyt dla firm

Po trzecie wreszcie, gdy już na owy kredyt dla nowych firm się zdecydujemy, też nie możemy dać się ponieść złudnemu wrażeniu, iż jest to wyłącznie formalność. Ba, musimy pamiętać, iż dzielą się one na krótkoterminowe, średnioterminowe i długoterminowe, należy znać i przedłożyć bankowi ich przeznaczenie, należy spełni warunki jego uzyskania, należy zdecydować się na formę jego ewidencji i co bardzo ważne, należy dowiedzieć się co nieco o konsekwencjach niewywiązania się z umowy.

Reasumując, jeśli ktoś chce się uważać za przedsiębiorcę i ma ambicje, aby dążyć do sukcesu w tej materii, nie powinien zwlekać z przeanalizowaniem tej tematyki na własną rękę, tym bardziej że- jak widać- jest to wiedza stricte teoretyczna, która ma jednak olbrzymi wpływ na wszelkiego typu decyzje praktyczne.

Na co zwracać uwagę przy podpisywaniu umowy o kredyt konsolidacyjny?

Na co zwrócić uwagę przy podpisywaniu umowy?

Podpisując umowę kredytową warto wcześniej ją dokładnie przeczytać, gdyż niewiedza często może doprowadzić do parafowania nie do końca korzystnych dla siebie warunków. Banki niejednokrotnie umieszczają w umowach zapisy, które nie są konsultowane z klientem i później okazuje się, że kredytobiorca zgodził się na dodatkowe prowizje, opłaty, lub niepotrzebne mu usługi, co potrafi mocno uderzyć po kieszeni. na co więc zwracać szczególną uwagę? Najlepiej na wszystko i bardzo dokładnie przeczytać umowę, a w razie niejasności pytać o wyjaśnienia konsultanta, aby nie dać się złapać w ukryte przez bank pułapki. Jednym z przykładów może być ulga odsetkowa, która przestaje funkcjonować w chwili przeniesienia kredytu na inny rachunek na przykład poprzez kredyt konsolidacyjny. Podobna rzecz przy konsolidacji kredytów dzieje się z opłatami za wcześniejsze spłacenie kredytu. Zwykle znoszone one są po maksymalnie 5 latach kredytowania, natomiast po przeniesieniu zobowiązania już tak być nie musi. Również ulotne mogą okazać się różnego rodzaju bonusy i promocje oferowane przez bank, dlatego przed konsolidacją wszystkich zadłużeń należy dokładnie prześledzić poszczególne umowy, aby nie narazić się na utratę cennych ulg, lub nie wpędzić w dodatkowe nieplanowane koszty.

Decydując się na kredyt konsolidacyjny znaczenie ma także to, czy jest on zabezpieczony hipotecznie czy nie. Hipoteka stanowi dla banku pewnego rodzaju gwarancję od klienta o spłacie całości zobowiązania, wobec czego bank skłonny jest zaproponować kredytobiorcy korzystniejsze warunki, oprocentowanie a niekiedy nawet warunki promocyjne. Inaczej sytuacja wygląda w przypadku konsolidacji kredytów bez hipoteki, gdyż kredyt taki będzie już znacznie droższy i wyżej oprocentowany. Nie tylko oprocentowanie kredytu odgrywa najważniejszą rolę. Skupić należy się także na innych czynnikach, jakie wpływają na całkowity koszt umowy. Banki często naliczają sobie różnego typu prowizje za przyznanie kredytowania, czy prowadzenie rachunku, niekiedy zmuszają klienta do wykupienia dodatkowych ubezpieczeń, czy naliczają opłaty za wyceny hipoteczne i wpisy do ksiąg wieczystych, jeśli kredyt ma być zabezpieczany hipotecznie. Jeśli przy podpisywaniu umowy zostanie zaproponowana promocja, należy także sprawdzić czas jej trwania i czy nie wiąże się ona z wykupieniem dodatkowych usług bądź innych produktów bankowych.

Kiedy do podpisania umowy kredytowej dochodzi w obecności doradcy, lub konsultanta bankowego, warto także zwracać uwagę na jego sugestie i dokładnie je analizować. Może się zdarzyć, że nie będzie on działał w interesie klienta, tyko banku, przez co może celowo próbować przekonać kredytobiorcę do podpisania mniej korzystnej umowy.

Czym jest RRSO w kredycie gotówkowym?

Czym jest RRSO? - informacje

Naturalnym jest, że gdy ktoś decyduje się na kredyt, stara się znaleźć najkorzystniejszą ofertę, niezależnie od tego, czy jest to kredyt gotówkowy, hipoteczny, czy jakikolwiek inny. Dlatego dużo popularnością cieszą się kalkulatory rat, porównywarki opłat i inne narzędzia, które mają nam ułatwić wybór optymalnej dla domowego budżetu oferty. Gdzie w tym wszystkim jest RRSO?

Czym jest RRSO?

RRSO to rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Oprocentowanie kredytu nie jest bowiem stałe. Jest to parametr, który uwzględnia wysokość odsetek, inne koszta, ale też to, jaką wartość ma pieniądz w czasie.

Każdy bank ma własne RRSO. I niemal zawsze jest ono wyższe od oprocentowania, na które wskazywałaby przedstawiona nam oferta. Im krócej mamy możliwość obracania pieniędzmi otrzymanymi w ramach kredytu, tym RRSO będzie wyższe. Może ono zostać zniwelowane jedynie w przypadku, gdy pod koniec trwania okresu kredytowania zwracamy całość kwoty.

Banki mają obowiązek informować klienta o rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania i robią to. Problem w tym, że klienci nie mają świadomości, jak powinno się tę wartość odczytywać. Doświadczenie bankowców pokazuje, że Polacy pytają raczej o poziom raty lub oprocentowanie nominalne, nie zaś o RRSO, które jest parametrem najbardziej miarodajnym.

Wartość RRSO – przykład

W czym tkwi problem? Okazuje się, że największą trudność sprawia zrozumienie faktu, że wartość pieniądza wzrasta w czasie. Aby dowiedzieć się, jak może prezentować się wartość RRSO, warto podeprzeć się przykładem. Założenie jest takie, że zaciągamy kredyt bez prowizji na okres roku, kwotę 1000 zł i z oprocentowaniem 15%. W takiej sytuacji RRSO czyli stopa oprocentowania oraz wartość pieniądza w czasie wyniesie 16,07%. Dopłacamy zatem 1,07%. Im krótszy i niższy kredyt, tym RRSO będzie wyższe.

Rzeczywista roczna stopa oprocentowania jest doskonałym narzędziem porównywania ofert banków: uwzględnia wszystkie koszty i jest miarodajna. Warto uświadomić sobie, że nie tylko pieniądz ma wartość samą w sobie, ale też okres czasu, w jakim nim dysponujemy.

Jak szybko obliczyć rzeczywistą roczną stopę oprocentowania? Aby tego dokonać, potrzebne będą dwie wartości: pierwsza to całkowity koszt kredytu, zaś druga – całkowita kwota kredytu. Brzmi podobnie, ale różnice są kolosalne i dla naszych finansów bardzo znaczące. Pierwszy z nich – całkowity koszt kredytu – to wszystkie opłaty, jakie kredytobiorca ponosi w ramach zaciągania i spłacania należności: usługi, prowizje, ceny usług dodatkowych, o ich poniesienie jest konieczne do otrzymania kredytu. Całkowita kwota kredytu to całość pieniędzy, jakie bank udostępnia kredytobiorcy w ramach umowy. RRSO to całkowity koszt kredytu dzielony przez całkowitą kwotę kredytu – oczywiście w wielkim uproszczeniu.

Warto nie bać się RRSO i korzystać z faktu, że banki muszą udostępniać tę wartość klientom. Na chwilę obecną jest to najbardziej miarodajny i wiarygodny parametr, bardzo pomocny przy podejmowaniu decyzji o zaciągnięciu kredytu.