Lokaty bankowe i konta oszczędnościowe – porównanie cech

Lokaty bankowe i konta oszczędnościowe.

Obecnie oferta produktów oszczędnościowych oferowanych przez polskie banki jest bardzo szeroka. Klienci mają do wyboru lokaty, konta oszczędnościowe, programy systematycznego oszczędzania, a także wiele hybrydowych produktów takich jak poliso lokaty czy lokaty ustrukturyzowane. Pomimo takiego bogactwa wśród Polaków wciąż największą popularnością cieszą się tradycyjne lokaty bankowe i konta oszczędnościowe. Wielu klientów posiada jednocześnie oba produkty. Poniżej przedstawiamy ich charakterystykę.

Lokaty bankowe

Lokaty w odróżnieniu od kont oszczędnościowych zawsze zakładane są na określony czas. Na rynku dostępne są lokaty krótkoterminowe (od 1 dnia do 1 roku) oraz lokaty długoterminowe, które są zakładane nawet na kilka lat. Po zakończeniu okresu umownego bank zwraca klientowi ulokowane środki pieniężne wraz z naliczonymi odsetkami. Istotną cechą lokaty jest jej oprocentowanie, gdyż to ono w głównej mierze stanowi o wysokości naliczonych odsetek. Im wyższe oprocentowanie, tym lokata jest dla nas atrakcyjniejsza. Zakładając lokatę musimy także wybrać pomiędzy oprocentowaniem stałym i zmiennym. Oprocentowanie stałe jest opłacalne jeśli przewidywana jest obniżka stóp procentowych. Natomiast, jeśli prognozy mówią o podwyżce stóp procentowych lepiej jest wybrać lokatę ze zmiennym oprocentowaniem. Nasz zysk z lokaty zależy także od ilości kapitalizacji w okresie obowiązywania lokaty. Im jest więcej, tym nasz zysk będzie wyższy.

Konta oszczędnościowe

Konto oszczędnościowe, w przeciwieństwie do lokaty, zakładane jest na czas nieoznaczony. Wielu klientów uważa to za zaletę, gdyż nie muszą pamiętać o odnawianiu lokaty bądź zakładaniu nowej. W przypadku kont oszczędnościowych kapitalizacja odsetek zazwyczaj odbywa się w trybie miesięcznym. Dawniej produkty te były niżej oprocentowane, jednak w ostatnim czasie sytuacja uległa zmianie. Obecnie możemy na rynku znaleźć oferty kont oszczędnościowych z oprocentowaniem wynoszącym nawet 5 % (Citibank). Jako największą zaletę tych produktów wielu klientów wskazuje swobodny dostęp do środków. Faktycznie, pieniądze możemy wpłacać na konto w dowolnym momencie. Jednak w przypadku wypłat banki zazwyczaj wprowadzają pewne ograniczenia zezwalając na wyłącznie jeden darmowy przelew wychodzący w miesiącu.

Trudno jest ocenić, który z powyżej opisanych produktów jest lepszy gdyż jest to uzależnione od naszych potrzeb i preferencji. Być może najlepszym rozwiązaniem jest posiadanie obu produktów jednocześnie.

Ranking oprocentowania lokat – wrzesień 2013

Ranking oprocentowanie lokat bankowych

Na rynku lokat bankowych nareszcie coś zaczęło się zmieniać na lepsze. Banki nie zdecydowały się jeszcze na znaczące podwyżki, jednak od dwóch miesięcy systematycznie oprocentowanie lokat wzrasta w niemal wszystkich polskich bankach.

Wzrost oprocentowania produktów bankowych jest pośrednio reakcją banków na decyzje Rady Polityki Pieniężnej, która zakończyła wreszcie cykl obniżek stóp procentowych. Według ekspertów przez najbliższe miesiące RPP będzie chciała utrzymać stopy procentowe na niezmienionym poziomie, jednak na początku 2014 roku będziemy mogli oczekiwać pierwszej podwyżki. W związku z tym wszyscy ci, którzy chcą ulokować swoje pieniądze w banku, powinni rozglądać się za lokatami krótkoterminowymi. By ułatwić Państwu wybór, przedstawiamy aktualny ranking lokat krótkoterminowych dostępnych na polskim rynku.

Lokata na dobry początek– Idea Bank

Lokata przeznaczona jest jedynie dla nowych klientów. Jej oprocentowanie wynosi 5,1%, co pozytywnie wyróżnia ją na tle ofert innych banków. Lokata zawierana jest na okres 3 miesięcy. Kwota jaką możemy wpłacić do banku znajduje się w przedziale od 1000 zł do 10000 złotych. Dodatkowym atutem tej oferty jest fakt, że możemy ja założyć zarówno w oddziale, jak i przez Internet. By założyć tę lokatę nie musimy posiadać konta w banku.

Lokata na start – Getin Online

Lokata przeznaczona również jedynie dla nowych klientów. Jej oprocentowanie wynosi 5%. Zaletą tej lokaty jest fakt, że możemy ją założyć posiadając jedynie 500 złotych. Czas trwania lokaty wynosi 3 miesiące. Istnieje możliwość zerwania lokaty przed umownym terminem bez utraty naliczonych odsetek.

Pierwsza Lokata – Meritum Bank

Oprocentowanie lokaty wynosi 4% dla kwoty do 10 000 złotych, oraz 3% powyżej tej kwoty. Oferta przeznaczona jest jedynie dla osób posiadających Konto Zarabiające w Meritum Bank. Jest to lokata trzymiesięczna i można ją założyć jedynie za pośrednictwem bankowości elektronicznej.

FM Lokata PRO – FM Bank

Lokatę mogą założyć zarówno nowi jak i stali klienci banku. Jej oprocentowanie wynosi 3,4% dla środków do wysokości 2000 złotych. Powyżej tej kwoty wynosi ono już tylko 2%. Lokatę możemy założyć zarówno przez Internet jak i w oddziale. Jest ona zawierana na okres trzech miesięcy.

Ranking lokat dla firm i przedsiębiorców – 2013

Ranking lokat dla firm i przedsiębiorców.

Nie tylko indywidualni klienci poszukują zyskownych lokat bankowych. Także przedsiębiorcy są chętni do zakładania terminowych lokat bankowych. Jednak lokaty dla firm oferują niższe oprocentowanie, niż standardowe lokaty dla zwykłego Kowalskiego. Przyjrzyjmy się, jak obecnie wygląda oferta lokat dla firm.

Lokaty dla firm nigdy nie były głównym produktem oszczędnościowym w ofercie banków. Przedsiębiorcy zawsze byli traktowanie pod tym względem po macoszemu. Pomimo tego na rynku istnieją atrakcyjne oferty lokat dla firm. Z tą różnicą, że są one niżej oprocentowane niż lokaty dla klientów indywidualnych. Na najwyższe oprocentowanie na lokacie dla firm mogą liczyć klienci Idea Banku. Bank ten od zawsze stawiał na uatrakcyjnienie oferty dla przedsiębiorstw. Na lokacie miesięcznej w Idea Banku, firmy mogą liczyć na 5,5% w skali roku. Maksymalna kwota depozytu może wynieść 10 tys. zł. Z oferty mogą skorzystać tylko nowi klienci Idea Banku. Jak więc widać, lokata ta posiada pewne ograniczenia, jednak zasługuje na miano najwyżej oprocentowanej lokaty dla firm na rynku.

Jakie lokaty dla firm najlepsze na okres 3 miesięcy?

Wśród ofert lokat dla firm z terminem zapadalności wynoszącym 3 miesiące, najwyższe oprocentowanie wynosi 3,4%. Lokatę z takim oprocentowaniem oferuje wcześniej wspomniany już Idea Bank. Na drugim stopniu podium uplasował się FM Bank, proponując swoim klientom biznesowym lokatę na 3,3% w skali roku. Trzecią najlepszą lokatą dla firm na okres 3 miesięcy jest lokata Meritum Banku. Tutaj możemy liczyć na oprocentowanie w wysokości 2,8%.

Co wybrać na okres 6 miesięcy?

Oprocentowanie lokat na nieco dłuży okres zbytnio nie różni się od tego oferowanego na lokatach trzymiesięcznych. Na najlepsze oprocentowanie lokat, mogą liczyć klienci FM Banku oraz Idea Banku. Na lokatach oferowanych przez te banki oprocentowanie wynosi 3,5% w skali roku. W dalszej kolejności należy wymienić znowu Meritum Bank z depozytem oprocentowanym na 2,9% w skali roku.

Najlepsze lokaty dla firm na 12 miesięcy

Wybór ofert na okres 12 miesięcy jest nieco większy niż w przypadku krótszych terminów zapadalności. Pomimo tego, na pierwszym miejscu plasują się znane już nam banki – Idea Bank oraz FM Bank. W przypadku tychże ofert, lokaty dla firm gwarantują oprocentowanie na poziomie 3,6%. Na drugim stopniu podium znalazły się dwie oferty – lokaty Credit Agricole i Toyota Bank. Na depozytach tych banków mogliśmy liczyć na oprocentowanie wynoszące 3,4% w skali roku.

Procedura zakładania lokat bankowych

Jak założyć lokatę bankową?

Wiele osób zastanawia się dziś nad tym jak założyć lokatę w banku. Okazuje się, że jest to bardzo prosta sprawa. Lokatę można dziś założyć na dwa niezwykle proste, wręcz banalne sposoby i dziś omówimy sobie je oba.

Założenie lokaty drogą internetową

Obecnie coraz bardziej popularne staje się założenie lokaty przez Internet. Wprawdzie opcję tą oferują nie wszystkie banki, ale jednak większość w swojej ofercie posiada założenie lokaty przez Internet. Trzeba przyznać, że jest to bardzo prosty sposób i na pewno każdy sobie z nim poradzi. Najczęściej trzeba tylko wypełnić odpowiedni formularz, który znajduje się na stronie banku. Jest to tak zwany wniosek o założenie lokaty. Jego wypełnienie trwa około kilka minut, tak więc z całą pewnością trzeba przyznać, że założenie lokaty przez Internet jest naprawdę bardzo szybkie i niezwykle oszczędne. Po wypełnieniu formularza dostajemy indywidualne konto, na które musimy wpłacić pieniądze przeznaczone na lokatę. I to właściwie tyle – nasza lokata już jest założona. Jeśli zależy ci na szybkim i bezproblemowym założeniu lokaty bankowej, to z całą pewnością ta opcja będzie dla ciebie idealna.

Założenie lokaty w placówce bankowej

Drugą metodą na założenie lokaty bankowej jest rzecz jasna założenie lokaty w banku. Jest to metoda, która także często jest wybierana przez wiele osób, szczególnie tych, którzy na przykład nie mają dostępu do Internetu, albo za nim nie przepadają i wolą to zrobić osobiście. Aby założyć lokatę w banku należy wybrać się do danej placówki bankowej, w której to taką lokatę chcemy założyć. Tam możemy porozmawiać z konsultantem, który wyjaśni nam szczegóły dotyczące wybrane przez nas lokaty. Opcja ta jest bardzo dobra jeśli chcemy się dowiedzieć czegoś więcej. Idąc do banku mamy bowiem możliwość osobistego porozmawiania z konsultantem bankowym, dzięki czemu możemy na przykład przygotować sobie listę pytań.

Wiele osób często nie do końca rozumie na czym polega założenie i prowadzenie lokaty, nawet jeśli wcześniej poszukali na ten temat różnych informacji. Dlatego doskonałym pomysłem jest osobiste udanie się do placówki bankowej, gdzie możemy zadać konsultantowi wiele pytań. Pamiętajmy o tym, że mamy do tego pełne prawo, zaś osoba, która nas obsługuje powinna odpowiedzieć na nasze pytania jasno i treściwe, z uprzejmością oraz z cierpliwością.

Nominalne i realne oprocentowanie lokat bankowych

Nominalne i ratalne oprocentowanie lokat

Większość osób przy wyborze lokaty kieruje się wysokością oprocentowania. Nie trzeba bowiem być ekspertem z dziedziny bankowości i finansów, by wiedzieć, że im wyższy jest jego poziom, tym większe zarobki można uzyskać. Należy jednak pamiętać, że oprocentowanie lokat, które widzimy w ich reklamach, jest oprocentowaniem nominalnym. Oznacza to, że inwestorzy zarobią mniej.

Najlepsze lokaty dostępne obecnie na rynku mają oprocentowanie na poziomie 4 procent w skali roku. Dotyczy to jednak produktów krótkoterminowych lub promocyjnych. Jeśli interesuje nas więc dłuższe oszczędzanie, nie uda nam się tyle zarobić. Oprocentowanie lokat na okres powyżej 6 miesięcy waha się bowiem w okolicy 2,5-3 procent w skali roku.

Podane wartości są jednak oprocentowaniem nominalnym. Oznacza to, że od zysków tych należy jeszcze odliczyć podatek od zysków kapitałowych. Obecnie nie istnieją już bowiem lokaty wolne od podatku Belki. Jego wysokość wynosi 19 procent i jest on odliczany od zarobionych odsetek. Przykładowo, jeśli założymy lokatę z oprocentowaniem nominalnym w wysokości 5 procent w skali roku i wpłacimy 10 tysięcy złotych na 12 miesięcy, odsetki wyniosą 500 złotych. Jeżeli odliczymy od tej kwoty podatek od zysków kapitałowych, okaże się jednak, że nasz zysk wynosi jedynie 405 złotych. Oznacza to, że realne oprocentowanie wyniosło niewiele ponad 4 procent w skali roku.

Trzeba również pamiętać, że na zyski ma wpływ nie tylko realne oprocentowanie lokat, ale także poziom inflacji. Jeżeli realny zysk z lokaty wynosi 4 procent w skali roku, a inflacja sięga 4,5 procenta, okazuje się, że w rzeczywistości straciliśmy pieniądze. Ważne jest więc dokładne wyliczenie czy dana inwestycja naprawdę przyniesie nam zarobek. Stan gospodarki nie sprzyja bowiem inwestowaniu w lokaty bankowe. Do niedawna zyski z nich były „zjadane” przez inflację, a dziś oprocentowanie lokat jest tak niskie, że ciężko mówić o jakiejkolwiek rentowności z inwestycji w lokaty.