Kredyt konsumencki, a kredyt konsumpcyjny

Kredyt konsumencki, a kredyt konsumpcyjny. Poznaj róznice

Polacy w styczniu 2018 roku pożyczyli 6,35 mld złotych. To oznacza, że wzięli aż 548 tysięcy kredytów konsumenckich – dwa razy więcej, niż w zeszłym roku! A zobowiązania, na które się decydują, opiewają na coraz wyższe kwoty. W związku z tymi danymi zadaliśmy sobie pytanie o to, czym jest kredyt konsumencki, na jakich zasadach można go zaciągnąć i czy jest tym samym, co kredyt konsumpcyjny?

Kredyt konsumencki — co to jest?

Reklamy banków, firm pożyczkowych i SKOK-ów zachwalają kredyt konsumencki jako produkt finansowy udzielany każdemu. Faktycznie – taki kredyt może zaciągnąć każdy, kto posiada dobrą zdolność kredytową. Jest to rodzaj pożyczki chronionej przez prawo, na mocy Ustawy o kredycie konsumenckim. Udzielany na cel związany z prywatnymi potrzebami konsumenta i przede wszystkim – na jasnych zasadach.

Kredyt konsumencki nie może przekroczyć 255 550 zł. W zależności od wysokości pożyczki, okres spłacania kredytu może trwać do 10 lat. Produkt jest skierowany do osób fizycznych i nie może być udzielony przedsiębiorcom w związku z ich pracą zawodową.

Na decyzję o przyznaniu kredytu konsumenckiego przez bank duży wpływ ma analiza historii kredytowej na stronie Biura Informacji Kredytowej. Dobra historia w BIK świadczy bowiem o tym, że wcześniejsze kredyt spłacaliśmy regularnie i przede wszystkim w określonym przez umowę terminie. Firmy pożyczkowe natomiast nie mają obowiązku sprawdzania naszej historii BIK.

Kredytem konsumenckim możemy nazwać:

  • Umowę o pożyczkę gotówkową,
  • Umowę o kredyt,
  • Umowę o odroczenie spłaty kredytu – jeśli twoja umowa obliguje cię do ponoszenia jakichkolwiek kosztów związanych z racji odroczenia spłaty.
  • Umowę o kredyt wiązany, w której bank wypłaca pieniądze na zakup towaru lub usługi, a ty nie jesteś dłużnikiem np. sklepu RTV/AGD, lecz banku.
  • Umowę kredytu odnawialnego – czyli kredytu podobnego do debetu na koncie. Przy czym kredyt odnawialny może stanowić kwotę nawet do 150 000 złotych. Z takiej pożyczki nie musisz korzystać od razu, ale może stanowić furtkę w razie nagłych wypadków. Co ciekawe – jeśli nie korzystasz z tych dodatkowych funduszy na koncie, nie płacisz także żadnych odsetek.

Rodzaje kredytu konsumenckiego. Jakiego kredytu potrzebuję?

Zastanów się na jaki cel potrzebujesz pożyczki. Na remont mieszkania? Na samochód? Na pralkę, która nagle się zepsuła? Może po prostu potrzebujesz dodatkowych pieniędzy, żeby mieć pewność że w nagłej sytuacji ci ich nie zabraknie. A można wybierać spomiędzy różnych opcji:

  • Kredyt samochodowy,
  • Kredyt gotówkowy,
  • Karta kredytowa,
  • Kredyt odnawialny,
  • Pożyczka na raty.

Dla każdej potrzeby istnieje inny rodzaj kredytu. Ważne, żeby dobrać odpowiedni dla swoich potrzeb. Na kupno pralki nie potrzebujesz takiej samej kwoty co na remont czy samochód.

Umowa kredytu konsumenckiego. Co musi zawierać?

Na całkowitą kwotę kredytu składa się kilka różnych opłat, które konsument musi ponieść z własnej kieszeni. Dlatego jeśli kierujesz się tylko oprocentowaniem, jako kryterium wyboru pożyczki, możesz się bardzo zawieść.

Banki i firmy pożyczkowe udzielające kredytu konsumenckiego mają obowiązek podać wszelkie informacje o kosztach (RRSO – czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania), takich jak:

  • Całkowita kwota kredytu,
  • Stopa oprocentowania – czy jest ona stała, czy zmienna,
  • Odsetki,
  • Opłata notarialna,
  • Ubezpieczenie kredytu,
  • Odstąpienia od umowy,
  • Maksymalne odsetki za opóźnienie w spłacie.

Dodatkowe informacje, które powinny znaleźć się w umowie, to np. skutki spłaty kredytu przed terminem. Czy zyskasz z tego powodu jakąś prowizję? Pamiętaj, że bank nie może żądać od ciebie spłacania odsetek za okres po spłacie kredytu – nawet jeśli zrobisz to przed wyznaczonym terminem. Z drugiej strony – w jaki sposób pożyczkodawcy będą ubiegali się o należność w przypadku niespłacenia rat na czas? Jaką wysokość będą wówczas miały odsetki? W przypadku kredytu wiązanego w umowie powinien również znaleźć się opis towaru lub usługi, który kupuje kredytobiorca.

Czy warto zabezpieczyć kredyt konsumencki?

Odpowiednie zabezpieczenie kredytu może być dobrym rozwiązaniem. Nie jest ono co prawda konieczne, jednak ochrona przed długami jest dobrym pomysłem. Takim zabezpieczeniem może być żyrant. To osoba, która zobowiązuje się do spłacenia kredytu, gdyby kredytobiorca z różnych przyczyn nie mógł tego zrobić. Ten rodzaj zabezpieczenia można wykorzystać wielu sposobach kredytowania.

Należy jednak pamiętać, że jest to odpowiedzialność dla obu stron: zarówno dla osoby, która pożycza pieniądze, jak i dla żyranta. Przed podjęciem decyzji o podżyrowaniu komuś kredytu trzeba się mocno zastanowić i przeanalizować własną sytuację finansową – biorąc też pod uwagę to, że osobie, której zabezpieczyliśmy kredyt może “powinąć się noga” przy spłacaniu zobowiązania.

Oczywiście pomoc żyranta to nie jedyna opcja zabezpieczenia zaciągniętego długu. Innym sposobem jest zastaw. To zabezpieczenie rzeczowe poprzez tzw. “przewłaszczenie”. Jeśli zastawimy np. samochód, to na czas kredytu będzie on własnością banku. Kiedy przestaniemy spłacać kredyt, bank będzie mógł odebrać nam samochód jako swoją własność.

Jeżeli wydaje się to być dla nas zbyt ekstremalnym rozwiązaniem, to możemy skorzystać z zastawu rejestrowego. W tej sytuacji bank nie staje się właścicielem naszego samochodu (lub innej zastawionej rzeczy), ale ma prawo do ubiegania się o zwrot samochodu, gdybyśmy tej pożyczki nie spłacali. Jeśli nie będziemy chcieli wydać samochodu (lub innej zastawionej rzeczy), bank który udziela nam pożyczki, ma prawo do ściągnięcia go przez komornika.

Co się dzieje, gdy nie spłacamy kredytu? Konsekwencje braku spłaty

Z roku na rok coraz więcej ludzi ma problemy z terminowym spłacaniem rat kredytu na czas. Banki są w takich sytuacjach bezlitosne, a to oznacza dla konsumentów problemy. Takie kłopoty tylko zwiększają dłużnikom kwotę spłaty. Jeśli znalazłeś się w sytuacji losowej, która zmusza cię do odroczenia spłaty kredytu, natychmiast powinieneś poinformować o tym bank. Tamtejsi pracownicy pomogą ci zminimalizować konsekwencje niespłaconych pożyczek .

Jedną z pierwszych konsekwencji nie spłacania kredytu w terminie, jest wpis do bazy kredytowej w BIK. . Zła historia w Biurze Informacji Kredytowej jest istotna, ponieważ pamięć o niespłacanych na czas ratach zostaje tam przez kilka lat już po spłacie kredytu.

Telefony w środku dnia przypominające nam o zaległościach. Wezwanie sądowe do natychmiastowej zapłaty długu. Wizyta komornika sądowego w sprawie wyceny majątkowej. Takie historie najspokojniejszym potrafią spędzić sen z powiek. Nie pozwól, żeby i ciebie dotyczyły podobne wydarzenia. Komunikacja z bankiem to podstawa, jeśli chcesz zachować spokój w trudnych sytuacjach.

Charakterystyka kredytu konsumpcyjnego – czy różni się od konsumenckiego?

Rynek pożyczkowy wychodzi naprzeciw tym, którzy nie chcą tłumaczyć, po co potrzebują pieniędzy. Banki, firmy pożyczkowe i SKOK-i oferują jeszcze inny produkt – kredyt konsumpcyjny. Pomimo tego, że niektórzy używają tych pojęć wymiennie, nie zawsze jest on kredytem konsumenckim.

Czym wobec tego jest kredyt konsumpcyjny?

Są to wszystkie kredyty dostępne “na dowód osobisty” – pożyczki online, chwilówki czy kredyty gotówkowe 0%. Takie, przy których nie musimy zdradzać celu pożyczki. Kredytem konsumpcyjnym nie będzie wobec tego pożyczka na kupno samochodu. Kredyt konsumpcyjny nie jest też określony w polskim prawie i jest to bardziej “kategoria produktowa”.

Jak zmniejszyć miesięczną ratę kredytów?

Jak obniżyć wysokość miesięcznych rat?

Nadmiar zobowiązań kredytowych to obciążenie nie tylko dla domowego budżetu, ale również dla samego kredytobiorcy, który musi pamiętać, aby terminowo spłacać różne kredyty w różnych bankach. Bardzo często spłata karty kredytowej, raty kredytu hipotecznego oraz dodatkowo udzielonej pożyczki gotówkowej następuje w różnych terminach, zatem przy okazji należy pamiętać, aby zapewnić środki na spłatę kolejnych rat, zlecając przelewy do różnych banków. 

O czym powinni pamiętać kredytobiorcy

W wielu przypadkach nadmierne obciążenie budżetu rozpoczyna się od jednego kredytu, zwykle na wyższą kwotę, który jest zaciągany z myślą o inwestycji długoterminowej. Takim kredytem najczęściej jest kredyt hipoteczny. Może to być również pożyczka zabezpieczona hipoteką, którą zaciąga się z myślą o konieczności dokonania remontu w domu czy w mieszkaniu. Po takim kredycie w wielu polskich rodzinach pojawiają się kolejne kredyty w postaci limitu na karcie kredytowej czy kredyt na zakup samochodu, bez którego coraz trudniej się żyje we współczesnym świecie.

Każdy kredyt i pożyczka mają różne terminy spłaty, mogą być również zaciągane w różnych bankach. Bardzo często każdy z produktów kredytowych jest również oprocentowany według różnych stawek. Pojawienie się niezaplanowanych wydatków czy jakiejś sytuacji losowej, gdy konieczne się staje sięgnięcie po kolejny kredyt, w wielu przypadkach oznacza brak zdolności kredytowej ze względu na nadmierne obciążenie kolejnymi kredytami. Z punktu widzenia banku najlepszym sposobem na zwiększenie zdolności do spłaty kolejnego kredytu jest spłacenie któregoś z kredytów, jednak kredytobiorca, który wnioskuje o kolejny kredyt raczej nie dysponuje wolnymi środkami na ten cel. Można jednak zamienić kredyty jednym kredytem konsolidacyjnym.

Co daje konsolidacja kredytów

Kredyt konsolidacyjny można rozumieć jako kredyt udzielany na spłatę innych kredytów. Jedna rata kredytu konsolidacyjnego zastępuje wszystkie raty posiadanych do tej pory kredytów. Zamiast spłaty kredytów i limitów kredytowych w różnych terminach kredytobiorca zapewnia środki na spłatę jednego kredytu w jednym terminie. Zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego to realne oszczędności dla kredytobiorcy. Przede wszystkim suma wszystkich rat kredytowych zostaje zamieniona jedną ratą, przy czym ze względu na długi okres spłaty niektóre zobowiązania również podlegają wydłużeniu w spłacie. Kredyty konsolidacyjne są również korzystnie oprocentowane, a ich oprocentowanie jest zdecydowanie niższe niż oprocentowanie limitu karty kredytowej czy kredytu odnawialnego w rachunku bieżącym. 

Korzyści dla budżetu 

Jedna rata kredytu, która jest niższa niż suma rat kredytów, jaką do tej pory spłacał kredytobiorca – to podstawowa, ale niejedyna zaleta konsolidacji. Przy jednej racie spłacanej w jednym banku i w jednym terminie odchodzą koszty przelewów, jakie kredytobiorca ponosił w związku z koniecznością spłacania kilku zobowiązań. Dodatkową korzyścią jest również zmniejszenie ryzyka niezapłacenia raty kredytu, co mogło się zdarzyć przy spłacaniu różnych kredytów. Obniżenie miesięcznej raty kredytu to również podniesienie zdolności kredytowej kredytobiorcy, który dla banku staje się rzetelnym, wypłacalnym klientem. 

Klienci, którzy zastanawiają się, jak połączyć raty w jedną mniejszą ratę kredytu, powinni zajrzeć do porad ekspertów, który podpowiadają, na co zwracać uwagę przy konsolidacji kredytów.

Jak zmniejszyć raty kredytów?

Konsolidacja zadłużenia odciąży nasz budżet

W dzisiejszych czasach większość z nas korzysta z kredytów. To dobry sposób na zakup nieruchomości, samochodu, czy towarów, kiedy nie dysponujemy odpowiednią ilością gotówki. Zdarza się jednak, że ilość zaciągniętych przez nas kredytów zaczyna niebezpiecznie rosnąć, a spamiętanie terminów spłaty wszystkich rat graniczy z cudem. Jak sobie z tym poradzić? Najlepszym rozwiązaniem okazuje się zazwyczaj kredyt konsolidacyjny. Dzięki niemu nie tylko uporządkujemy swoje raty, ale często również sporo zaoszczędzimy.

Jak uzyskać kredyt konsolidacyjny?

Aby połączyć kredyty w jeden, przede wszystkim powinniśmy wybrać się do banku. Jego pracownicy pomogą nam wypełnić stosowny wniosek, który następnie zostanie zweryfikowany przez bank. Jeśli weryfikacja przebiegnie pomyślnie, bank przydzieli nam kredyt. Dotychczasowe zobowiązania zostaną spłacone, a wszystkie raty połączone w jedną, niższą niż suma poprzednich. Z pomocą kredytu konsolidacyjnego możemy spłacić kredyt na samochód, debet na koncie, czy raty za lodówkę. Pozostałe środki zazwyczaj można przeznaczyć na dowolny cel.

Jakie dokumenty będą potrzebne

Szczegółowe wymagania w tym zakresie zależą od banku, z którego oferty będziemy korzystać. Zazwyczaj banki wymagają przedłożenia co najmniej:

  • zaświadczenia o zarobkach lub dochodach firmy w przypadku przedsiębiorców,
  • dokumentów potwierdzających zatrudnienie,
  • dokumentów potwierdzających brak zaległości w opłacaniu podatków i składek ZUS w przypadku przedsiębiorców.

Rodzaje kredytów konsolidacyjnych

Większość banków oferuje nam dwa podstawowe rodzaje kredytów konsolidacyjnych:

  • kredyt konsolidacyjny gotówkowy,
  • kredyt konsolidacyjny hipoteczny.

Kredyty gotówkowe zazwyczaj udzielane są na mniejsze sumy. Ich niewątpliwym atutem jest to, że bank nie będzie wymagał od nas żadnego dodatkowego zabezpieczenia. Aby ubiegać się o kredyt hipoteczny musimy natomiast dysponować wolną od obciążeń nieruchomością, którą bank będzie mógł potraktować jako gwarancję spłaty kredytu. Jeśli spełniamy ten warunek, możemy liczyć na znacznie korzystniejsze warunki i niższe oprocentowanie niż w przypadku kredytu gotówkowego.

Gdzie zaciągnąć kredyt konsolidacyjny?

W dzisiejszych czasach ilość banków, które oferują swoim klientom kredyty hipoteczne z dnia na dzień jest coraz większa. Zanim zdecydujemy się na któryś z nich, dobrze jest porównać proponowane przez nie warunki kredytów, aby świadomie wybrać ten, który rzeczywiście będzie najkorzystniejszy w naszym przypadku. W tym celu można posłużyć się na przykład rankingami kredytów konsolidacyjnych lub praktycznymi porównywarkami dostępnymi w internecie. Korzystanie z pomocy doradców nie zawsze jest dobrym rozwiązaniem – większość z nich współpracuje z konkretnym bankiem i celowo nakłania klientów do zaciągania kredytów właśnie w nim.

Ile można zaoszczędzić?

Tak naprawdę to, ile zaoszczędzimy po połączeniu kilku kredytów w jeden, zależy głównie od ilości dotychczasowych zobowiązań i ich wysokości. Największe oszczędności przynosi zazwyczaj hipoteczny kredyt konsolidacyjny. Oprocentowanie tego rodzaju kredytów jest zazwyczaj znacznie niższe od zwykłych kredytów konsumpcyjnych. Jeśli nie mamy możliwości zaciągnięcia kredytu hipotecznego, wybierając kredyt gotówkowy zaoszczędzimy przede wszystkim na opłatach za liczne przelewy, które do tej pory wykonywaliśmy co miesiąc. Dobrym sposobem na obniżenie wysokości raty jest także wydłużenie okresu spłaty kredytu, które proponuje klientom wiele banków.

Jak z kilku rat zrobić jedną mniejszą?

Kredyt konsolidacyjny zmniejszy wysokość miesięcznej raty

Polacy są coraz bardziej zadłużeni. Większość zadłużenia według zestawień KNF oparta jest na kredytach hipotecznych, do których wraz z upływem czasu dochodzą kolejne zobowiązania kredytowe. Zakup samochodu na raty, karta kredytowa pozwalająca na odroczenie spłaty zobowiązań z tytułu zakupów, do tego korzystne rozłożenie na raty płatności za zakup mebli czy sprzętu oraz kredytowane wyjazdy to jedynie kilka różnych kredytów, które zaciągnął statystyczny Kowalski. Dodatkowym utrudnieniem przy zarządzaniu domowym budżetem jest konieczność terminowego opłacania każdej raty kredytowej.

Kiedy sięgnąć po kredyt konsolidacyjny

Doradcy finansowi bardzo często proponują kredytobiorcom zastąpienie kilku kredytów jednym kredytem czy pożyczką konsolidacyjną. Czym są kredyty konsolidacyjne?. Najprościej można je określić jako kredyty zaciągane po to, aby spłacić inne kredyty. Jedna rata kredytu, dzięki której będzie można spłacić zarówno kredyt hipoteczny, jak i kredyty gotówkowe, to idealne rozwiązanie dla kredytobiorcy, który nie musi się martwić o terminową spłatę raty każdego kredytu. Kredyt konsolidacyjny pozwala także na obniżenie oprocentowania niektórych kredytów, zwłaszcza kredytów udzielanych w ramach kart kredytowych czy kredytów celowych na zakup wskazanych produktów. 

Korzyści z kredytu konsolidacyjnego

Pierwszą i dość oczywistą korzyścią z zastąpienia kilku kredytów jednym kredytem konsolidacyjnym jest jedna rata kredytu z precyzyjnie określoną datą spłaty. Chroni to kredytobiorców od przypadkowego trafienia na listę nierzetelnych kredytobiorców, prowadzoną w BIK. Kilka kredytów może oznaczać konieczność przelewania środków do różnych banków – kredyt konsolidacyjny jest jeden, a jego spłata wiąże się ze zleceniem płatności do jednego banku.

Konsolidacja zobowiązań kredytowych to również sposób na podniesienie zdolności kredytowej. Przy zobowiązaniach kredytowych o różnej wysokości i różnych datach zapadalności pojawia się niebezpieczeństwo, że przez krótki okres kredytobiorca będzie dla banku osobą nadmiernie zadłużoną. Konsolidacja kredytów pozwala na obniżenie wysokości miesięcznych rat, a jednocześnie zamiana kilku kredytów jednym, ale skonsolidowanym, skutkuje wydłużeniem okresu spłaty niektórych zobowiązań. Dla kredytobiorcy liczy się jedynie efekt, czyli fakt, że suma rat kredytów, które do tej pory spłacał, została obniżona. 

Wydłużenie okresu kredytowania i opłaty dodatkowe

Kredyt konsolidacyjny co do zasady udzielany jest na okres, z jakim jest związane spłacanie najdłużej trwającego zobowiązania kredytowego. Niektóre banki idą jednak na rękę klientom, dając możliwość dodatkowego wydłużenia okresu kredytowania. Większość kredytów konsolidacyjnych to kredyty zabezpieczane hipoteką, zatem sięganie po konsolidację jest wskazane w przypadku kredytobiorców spłacających kredyty hipoteczne. Dodatkowym aspektem, wartym rozważenia przed podjęciem decyzji o konsolidacji kredytów, jest informacja o dodatkowej prowizji, jaką bank pobierze przy udzieleniu kredytu konsolidacyjnego. Prowizja jest naliczana procentowo od wartości kredytu, zatem jest dodatkowym kosztem, podnoszącym wartość całego zobowiązania.

Najpopularniejsze rodzaje kredytów bankowych

Jakie są najpopularniejsze rodzaje kredytów?

Zależnie od tego jakie mamy potrzeby możemy zdecydować się na zaciągnięcie jednego z co najmniej kilku rodzajów kredytów oraz pożyczek dostępnych w bankach. To jaki rodzaj kredytu będzie dla nas idealny jest przede wszystkim uzależnione od tego jakie mamy potrzeby i na co chcemy przeznaczyć środki z kredytu. Poznaj jaki masz wybór.

Pożyczka gotówkowa

Najpopularniejsza i najprostsza forma pożyczki jaką możemy zaciągnąć w banku. Pożyczka gotówkowa jest zaciągana przy zastosowaniu uproszczonych procedur podejmowania decyzji przez bank. W każdym banku wystarczy przedstawić zaświadczenie o zarobkach. Jeśli mamy odpowiednią zdolność kredytową oraz pozytywną lub przynajmniej neutralną historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej to nie powinniśmy mieć problemu z uzyskaniem takiej pożyczki. Ta forma pożyczania pieniędzy wyróżnia się tym, że nie jest to kredyt celowy, a wiec w większości przypadków przeznaczany na cele konsumpcyjne.

Karta kredytowa

Pod wieloma względami forma pożyczania pieniędzy podobna do pożyczki gotówkowej. Wyróżnia się kilkoma elementami. Przede wszystkim odsetki płacimy od kwoty wykorzystanej, a nie przyznanego limitu kredytowego. Wszystkie banki w Polsce oferują okres bezodsetkowy, dzięki czemu można nawet korzystać z przyznanego limitu na karcie kredytowej bez ponoszenia kosztów odsetek, o ile zwracamy pieniądze przed upływem okresu bezodsetkowego.

Kredyt konsolidacyjny

Osoby nadmiernie zadłużone oraz takie, które posiadają kilka kredytów bankowych i chciałyby zmniejszyć swoje comiesięczne obciążenia wynikające z kredytów i pożyczek. Konsolidacja kredytów polega na połączeniu wielu zobowiązań w jedno, dzięki czemu osoba konsolidująca swoje zobowiązania zmniejsza swoje obciążenia miesięczne. Jednak należy pamiętać, że dzieje się to za cenę wydłużenia okresu kredytowania.

Kredyt hipoteczny

Kredyt celowy przeznaczany na zakup nieruchomościowe. Ze względu na wielkość kredytu, która zazwyczaj oscyluje w granicach kilkuset tysięcy złotych jest to zobowiązanie, którego zaciągnięcie w banku wiąże się z najdłuższą i najbardziej uciążliwą procedurą. Kredyt hipoteczny wiąże się z koniecznością zabezpieczenia na hipotece kupowanej nieruchomości, dzięki czemu jest to najbardziej bezpieczna dla banku forma pożyczania pieniędzy klientom.

Kredyt samochodowy

Podobnie jak kredyt hipoteczny jest to kredyt wymagający zabezpieczenia na przedmiocie kredytowania. W tym przypadku jest to pojazd. Niekoniecznie samochód osobowy. Może być to samochód ciężarowy lub pojazd specjalistyczny wykorzystywany do prowadzenia działalności gospodarczej. Kredyt ten wiąże się również z poniesieniem dodatkowych kosztów takich jak ubezpieczenie.