Obliczanie zysku z lokaty. Ile zarobię na lokacie?

Lokaty oszczędnościowe

Lokaty oszczędnościowe. Co to jest lokata?

Lokata oszczędnościowa to produkt bankowy, który pozwala na odkładanie oszczędności. Banki inwestują te pieniądze na podstawie umowy. Konsument może w ten sposób zwiększyć nieco swoje oszczędności. Lokaty oszczędnościowe proponują także firmy pozabankowe. Warto rozejrzeć się również wśród ofert lokat internetowych.

Najwyższe oprocentowanie lokaty oferuje dziś Idea Bank – nie będzie ono jednak wyższe niż 4 proc.

Lokatę oszczędnościową charakteryzuje przede wszystkim:

  • bezpieczne lokowanie oszczędności na rachunku bankowym,
  • ochrona zgromadzonego kapitału przed inflacją,
  • niewielki zysk z odsetek od zgromadzonego na koncie oszczędnościowym kapitału.

Najbardziej popularne są w Polsce lokaty terminowe. Mają one stałe oprocentowanie i zazwyczaj jest to forma lokowania nadwyżek finansowych. Jest to też sposób na odłożenie pieniędzy, np. na wesele.. Dzięki temu środki nie znikną nim będą potrzebne.

Dopisanie odsetek do oszczędności na lokacie następuje w dniu zapadalności lokaty oszczędnościowej – czyli w dniu, w którym wygasa umowa z bankiem. Można wówczas zamknąć lokatę lub odnowić ją na kolejny okres. Już na etapie podpisywania umowy należy sprawdzić, na jakich warunkach nastąpi odnowienie lokaty..

Kalkulator odsetek z lokaty. Jak się liczy odsetki?

Na wynik zysku z lokaty ma wpływ oprocentowanie lokaty. Ale nie jest to jedyny czynnik. Warto zwrócić także uwagę na:

  • czas trwania lokaty – może trwać od jednego dnia do nawet 3 lat,
  • ilość dni w roku na podstawie której banki obliczają zysk,
  • wysokość kwoty wpłaconej na lokatę,
  • częstotliwość dopisywania odsetek (kapitalizacja odsetek) do kwoty na lokacie,
  • podatek Belki – podatek ten został stworzony przez byłego Ministra Finansów, Marka Belkę. Opodatkowaniu podlegają odsetki z lokaty, a także np. akcje giełdowe.

Bardzo duży wpływ na wartość zysku z lokaty posiada inflacja. Pieniądze tracą na wartości z każdym rokiem.

Liczba dni w czasie trwania lokaty ma duże znaczenie. Niektóre banki każdy miesiąc traktują jako 30 dni, inne zwracają uwagę czy lokata została np. założona na 3 miesiące w lipcu czy we wrześniu i obliczają zysk na podstawie konkretnej ilości dni w danym miesiącu. Z tego powodu lokaty sprzedawane teoretycznie na tych samych zasadach mogą przynieść różne odsetki.

Przy założeniu, że kwotę w wysokości 10 tyś. odkłada się na 3 miesiące należy ją pomnożyć przez ilość dni trwania lokaty (dni mogą zostać zaokrąglona np. do 90). Następnie pomnożyć przez procent (np. 4 proc) podzielony na ilość dni w danym roku. Niektóre banki zaokrąglają liczbę dni w roku do 360.

10000 x 90 x 0.04/360 = 10100 zł

Od odsetek należy jeszcze odjąć 19 proc. podatek Belki, czyli:

100 – 19 proc = 81 zł.

Ostatnia liczba to kwota, która stanowi faktyczny zysk z lokaty oszczędnościowej po 3 miesiącach oszczędzania na 3 procent.

Jeżeli ktoś chce poznać ten wynik szybciej, może wykorzystać internetowy kalkulator odsetek z lokaty. Należy tylko wpisać 3 wartości – środki na lokacie, jej czas i oprocentowanie. Jako wynik pojawi się także kwota podatku, który zabierze Urząd Skarbowy.

Lokata czy konto oszczędnościowe? Jak oszczędzać pieniądze

Na lokacie nie można jednak dowolnie wpłacać i wypłacać pieniędzy. Takie operacje są możliwe na koncie oszczędnościowym. Na pytanie “konto oszczędnościow czy lokata” można odpowiedzieć w taki sposób:

Zalety lokaty kapitału:

  • lokaty bankowe są bezpieczne ponieważ są chronione przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Ochronie podlega kwota do 100 tyś. złotych,
  • lokaty kapitału są dostępne w różnych wariantach, każdy może znaleźć coś dla siebie. Można np. założyć sobie lokatę strukturyzowaną, która pozwala na inwestowanie części oszczędności bez ryzyka straty wkładu początkowego. Inną formą może być lokata walutowa, którą zakłada się w bankach zagranicznych,
  • istnieją lokaty bez zakładania konta w banku. Dzięki nim nie jest konieczny nowy rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy,
  • na rynku lokat można natrafić na różnego rodzaju promocje, które pozwalają na lepsze, krótkotrwałe, oprocentowanie.

Mimo wszystko, pieniędzy z lokaty nie można wypłacić przed terminem bez utraty odsetek. Dlatego na taką lokatę nie powinny trafić pieniądze, które mogą się przydać w dłuższej perspektywie. Nie można także wpłacać pieniędzy na lokatę co miesiąc.

Jeżeli konsument zamierza odkładać mniejsze sumy, lepszym rozwiązaniem będzie konto oszczędnościowe. Jest niżej oprocentowane ale pieniądze z konta oszczędnościowego można wypłacić w każdym momencie. Dodatkowe zalety to:

  • możliwość wpłacenia nawet niewielkich kwot – konto oszczędnościowe można założyć już od 50 czy 100 zł.
  • pieniądze można wpłacać co miesiąc, a wówczas procent jest liczony od coraz wyższych sum na koncie oszczędnościowym,
  • istnieje możliwość wypłacenia pieniędzy z konta – tutaj można przechowywać pieniądze odłożone na kryzysowe sytuacje.

Pieniądze odkładane na koncie oszczędnościowym nie będą procentowały tak samo jak na lokacie oszczędnościowej. Jednakże są dostępne w zasięgu ręki gdyby zaistniała potrzeba. Jeśli kwota byłaby zbyt mała w stosunku do potrzeb zawsze też można skorzystać z niewielkiej pożyczki.

Lokaty bankowe i konta oszczędnościowe – porównanie cech

Lokaty bankowe i konta oszczędnościowe.

Obecnie oferta produktów oszczędnościowych oferowanych przez polskie banki jest bardzo szeroka. Klienci mają do wyboru lokaty, konta oszczędnościowe, programy systematycznego oszczędzania, a także wiele hybrydowych produktów takich jak poliso lokaty czy lokaty ustrukturyzowane. Pomimo takiego bogactwa wśród Polaków wciąż największą popularnością cieszą się tradycyjne lokaty bankowe i konta oszczędnościowe. Wielu klientów posiada jednocześnie oba produkty. Poniżej przedstawiamy ich charakterystykę.

Lokaty bankowe

Lokaty w odróżnieniu od kont oszczędnościowych zawsze zakładane są na określony czas. Na rynku dostępne są lokaty krótkoterminowe (od 1 dnia do 1 roku) oraz lokaty długoterminowe, które są zakładane nawet na kilka lat. Po zakończeniu okresu umownego bank zwraca klientowi ulokowane środki pieniężne wraz z naliczonymi odsetkami. Istotną cechą lokaty jest jej oprocentowanie, gdyż to ono w głównej mierze stanowi o wysokości naliczonych odsetek. Im wyższe oprocentowanie, tym lokata jest dla nas atrakcyjniejsza. Zakładając lokatę musimy także wybrać pomiędzy oprocentowaniem stałym i zmiennym. Oprocentowanie stałe jest opłacalne jeśli przewidywana jest obniżka stóp procentowych. Natomiast, jeśli prognozy mówią o podwyżce stóp procentowych lepiej jest wybrać lokatę ze zmiennym oprocentowaniem. Nasz zysk z lokaty zależy także od ilości kapitalizacji w okresie obowiązywania lokaty. Im jest więcej, tym nasz zysk będzie wyższy.

Konta oszczędnościowe

Konto oszczędnościowe, w przeciwieństwie do lokaty, zakładane jest na czas nieoznaczony. Wielu klientów uważa to za zaletę, gdyż nie muszą pamiętać o odnawianiu lokaty bądź zakładaniu nowej. W przypadku kont oszczędnościowych kapitalizacja odsetek zazwyczaj odbywa się w trybie miesięcznym. Dawniej produkty te były niżej oprocentowane, jednak w ostatnim czasie sytuacja uległa zmianie. Obecnie możemy na rynku znaleźć oferty kont oszczędnościowych z oprocentowaniem wynoszącym nawet 5 % (Citibank). Jako największą zaletę tych produktów wielu klientów wskazuje swobodny dostęp do środków. Faktycznie, pieniądze możemy wpłacać na konto w dowolnym momencie. Jednak w przypadku wypłat banki zazwyczaj wprowadzają pewne ograniczenia zezwalając na wyłącznie jeden darmowy przelew wychodzący w miesiącu.

Trudno jest ocenić, który z powyżej opisanych produktów jest lepszy gdyż jest to uzależnione od naszych potrzeb i preferencji. Być może najlepszym rozwiązaniem jest posiadanie obu produktów jednocześnie.