Obliczanie zysku z lokaty. Ile zarobię na lokacie?

Lokaty oszczędnościowe

Lokaty oszczędnościowe. Co to jest lokata?

Lokata oszczędnościowa to produkt bankowy, który pozwala na odkładanie oszczędności. Banki inwestują te pieniądze na podstawie umowy. Konsument może w ten sposób zwiększyć nieco swoje oszczędności. Lokaty oszczędnościowe proponują także firmy pozabankowe. Warto rozejrzeć się również wśród ofert lokat internetowych.

Najwyższe oprocentowanie lokaty oferuje dziś Idea Bank – nie będzie ono jednak wyższe niż 4 proc.

Lokatę oszczędnościową charakteryzuje przede wszystkim:

  • bezpieczne lokowanie oszczędności na rachunku bankowym,
  • ochrona zgromadzonego kapitału przed inflacją,
  • niewielki zysk z odsetek od zgromadzonego na koncie oszczędnościowym kapitału.

Najbardziej popularne są w Polsce lokaty terminowe. Mają one stałe oprocentowanie i zazwyczaj jest to forma lokowania nadwyżek finansowych. Jest to też sposób na odłożenie pieniędzy, np. na wesele.. Dzięki temu środki nie znikną nim będą potrzebne.

Dopisanie odsetek do oszczędności na lokacie następuje w dniu zapadalności lokaty oszczędnościowej – czyli w dniu, w którym wygasa umowa z bankiem. Można wówczas zamknąć lokatę lub odnowić ją na kolejny okres. Już na etapie podpisywania umowy należy sprawdzić, na jakich warunkach nastąpi odnowienie lokaty..

Kalkulator odsetek z lokaty. Jak się liczy odsetki?

Na wynik zysku z lokaty ma wpływ oprocentowanie lokaty. Ale nie jest to jedyny czynnik. Warto zwrócić także uwagę na:

  • czas trwania lokaty – może trwać od jednego dnia do nawet 3 lat,
  • ilość dni w roku na podstawie której banki obliczają zysk,
  • wysokość kwoty wpłaconej na lokatę,
  • częstotliwość dopisywania odsetek (kapitalizacja odsetek) do kwoty na lokacie,
  • podatek Belki – podatek ten został stworzony przez byłego Ministra Finansów, Marka Belkę. Opodatkowaniu podlegają odsetki z lokaty, a także np. akcje giełdowe.

Bardzo duży wpływ na wartość zysku z lokaty posiada inflacja. Pieniądze tracą na wartości z każdym rokiem.

Liczba dni w czasie trwania lokaty ma duże znaczenie. Niektóre banki każdy miesiąc traktują jako 30 dni, inne zwracają uwagę czy lokata została np. założona na 3 miesiące w lipcu czy we wrześniu i obliczają zysk na podstawie konkretnej ilości dni w danym miesiącu. Z tego powodu lokaty sprzedawane teoretycznie na tych samych zasadach mogą przynieść różne odsetki.

Przy założeniu, że kwotę w wysokości 10 tyś. odkłada się na 3 miesiące należy ją pomnożyć przez ilość dni trwania lokaty (dni mogą zostać zaokrąglona np. do 90). Następnie pomnożyć przez procent (np. 4 proc) podzielony na ilość dni w danym roku. Niektóre banki zaokrąglają liczbę dni w roku do 360.

10000 x 90 x 0.04/360 = 10100 zł

Od odsetek należy jeszcze odjąć 19 proc. podatek Belki, czyli:

100 – 19 proc = 81 zł.

Ostatnia liczba to kwota, która stanowi faktyczny zysk z lokaty oszczędnościowej po 3 miesiącach oszczędzania na 3 procent.

Jeżeli ktoś chce poznać ten wynik szybciej, może wykorzystać internetowy kalkulator odsetek z lokaty. Należy tylko wpisać 3 wartości – środki na lokacie, jej czas i oprocentowanie. Jako wynik pojawi się także kwota podatku, który zabierze Urząd Skarbowy.

Lokata czy konto oszczędnościowe? Jak oszczędzać pieniądze

Na lokacie nie można jednak dowolnie wpłacać i wypłacać pieniędzy. Takie operacje są możliwe na koncie oszczędnościowym. Na pytanie “konto oszczędnościow czy lokata” można odpowiedzieć w taki sposób:

Zalety lokaty kapitału:

  • lokaty bankowe są bezpieczne ponieważ są chronione przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Ochronie podlega kwota do 100 tyś. złotych,
  • lokaty kapitału są dostępne w różnych wariantach, każdy może znaleźć coś dla siebie. Można np. założyć sobie lokatę strukturyzowaną, która pozwala na inwestowanie części oszczędności bez ryzyka straty wkładu początkowego. Inną formą może być lokata walutowa, którą zakłada się w bankach zagranicznych,
  • istnieją lokaty bez zakładania konta w banku. Dzięki nim nie jest konieczny nowy rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy,
  • na rynku lokat można natrafić na różnego rodzaju promocje, które pozwalają na lepsze, krótkotrwałe, oprocentowanie.

Mimo wszystko, pieniędzy z lokaty nie można wypłacić przed terminem bez utraty odsetek. Dlatego na taką lokatę nie powinny trafić pieniądze, które mogą się przydać w dłuższej perspektywie. Nie można także wpłacać pieniędzy na lokatę co miesiąc.

Jeżeli konsument zamierza odkładać mniejsze sumy, lepszym rozwiązaniem będzie konto oszczędnościowe. Jest niżej oprocentowane ale pieniądze z konta oszczędnościowego można wypłacić w każdym momencie. Dodatkowe zalety to:

  • możliwość wpłacenia nawet niewielkich kwot – konto oszczędnościowe można założyć już od 50 czy 100 zł.
  • pieniądze można wpłacać co miesiąc, a wówczas procent jest liczony od coraz wyższych sum na koncie oszczędnościowym,
  • istnieje możliwość wypłacenia pieniędzy z konta – tutaj można przechowywać pieniądze odłożone na kryzysowe sytuacje.

Pieniądze odkładane na koncie oszczędnościowym nie będą procentowały tak samo jak na lokacie oszczędnościowej. Jednakże są dostępne w zasięgu ręki gdyby zaistniała potrzeba. Jeśli kwota byłaby zbyt mała w stosunku do potrzeb zawsze też można skorzystać z niewielkiej pożyczki.

Lokaty bankowe bez zakładania konta. Oferta dla nowych klientów banków

pieniadze-lokaty

Lokaty bez zakładania konta to ciekawy sposób inwestowania niezbyt dużych oszczędności. Są uruchamiane zazwyczaj na okres od 1 miesiąca do 6 miesięcy. W taki sposób przechowywane pieniądze nie tracą na wartości. Niewielki zysk może zminimalizować skutki inflacji. Nie jest to rozwiązanie pozbawione zalet, ale posiada także wady, które warto poznać.

Lokaty bez zakładania konta. Gdzie najlepiej ulokować pieniądze?

Lokata kapitału to produkt bankowy, który pozwala na odkładania oszczędności. Popularność kredytów zaciąganych w bankach (choćby kredytów hipotecznych) powoduje, że jest to jedno z bezpieczniejszych form zwiększania oszczędności. Pozwala z reguły na nietracenie wartości oszczędności, gdyż oprocentowanie pozwala na uniknięcie skutków inflacji (choć w części).

Znacznie większa część banków oferuje lokaty oszczędnościowe tylko w połączeniu z kontem osobistym (a niektóre nawet z kontem oszczędnościowym). Istnieje jednak na rynku kilka firm, które nie oczekują konta ROR. Zazwyczaj są to lokaty zakładane na krótki czas, co pozwala na dość szybki zarobek.

Banki, które oferują usługę lokaty oszczędnościowej bez konta traktują to jako produkt tylko dla nowych klientów. Między innymi Idea Bank, gdzie istnieje aż sześć ofert. Większość z nich jest jednorazowa. Oprocentowanie waha się tu od 2,3 proc do 4 proc w od 1 do 6 miesięcy. Podobną ofertę – ale tylko jeden produkt, posiada np. bank BGŻ – na 2,7 proc. na 3 miesiące.

Lokaty bez konta pozwalają na uniknięcie mnożenia niepotrzebnych rachunków bankowych, za które przecież trzeba zapłacić. Niestety, jest to przeważnie jednorazowa inwestycja, która nie daje wielkich zarobków. To świetny sposób na zamrożenie pieniędzy potrzebnych na wakacje lub święta – nadwyżki finansowe nie zostaną spożytkowane wcześniej.

Lokata bankowa. Czy lokata się opłaca

Każdą kwotę można wydać – i to w niezauważalny sposób. Założenie lokaty bankowej to mądra decyzja, jeśli ktoś otrzymał nadwyżkę pieniędzy. Może się to przyczynić do zwiększenia majątku konsumenta. Zwłaszcza jeśli pieniądze zostaną na lokacie dłużej niż przez kilka miesięcy.

Istnieje wiele różnych rodzajów lokat bankowych:

  • lokata terminowa – najpopularniejsza na rynku. Ma stałe oprocentowanie i jest częstą formą lokowania nadwyżek finansowych,
  • lokata rentierska – przydatna, jeśli ktoś posiada duży majątek. Bank przechowuje i obraca wpłaconymi środkami. Wypracowane w danym okresie odsetki wypłaca na konto,
  • lokata strukturyzowana – wpłacona kwota jest podzielona na dwie części. Pierwsza z nich jest bezpieczna – w 100 lub 80 proc. Druga część – to część wpłaconej kwoty przeznaczona na inwestycję. Na ewentualny zysk ma wpływ kurs walutowy, indeksy giełdowe i wartość, jaką przynosi inwestycja np. po 2 czy trzech latach,
  • lokata walutowa – zakup walut zagranicznych (np. funt czy frank szwajcarski) i inwestowanie ich na lokatach w krajach, gdzie taka waluta jest realnie wykorzystywana. Wahania walutowe pozwalają na zarobek, jeśli kupowane są taniej, by potem sprzedać gdy kurs będzie wyższy. Świetny sposób na zabezpieczenie pieniędzy. Waluta to jeden z przykładów alternatywnych inwestycji finansowych,
  • lokata progresywna – rodzaj tradycyjnej lokaty bankowej, w której oprocentowanie wzrasta z czasem. Plusem jest tutaj nie odbieranie wypracowanych odsetek na koniec każdego krótszego okresu. Nie jest to jednak tak opłacalna forma lokowania oszczędności, jak w przypadku tradycyjnej lokaty.

Każda z nich działa na nieco odmiennych zasadach. Wszystkie natomiast pomagają w oszczędzaniu nadwyżek finansowych. Mimo że początkowo dochód z lokaty oszczędnościowej zazwyczaj jest niski. to wieloletnie oszczędności mogą przynieść dużo bardziej zadowalające kwoty. Dzięki lokatom oszczędnościowym mniejsze oszczędności zaczynają się pomnażać. Inwestowanie pieniędzy zawsze jest bardziej opłacalne w dłuższej perspektywie.

Lokaty bankowe. Wady i zalety

Lokata w banku daje wiele korzyści początkującym inwestorom. Plusy lokat:

  • nieduża ilość formalności, która pozwala na szybkie założenie lokaty. Zwłaszcza w banku, w którym istnieje konto oszczędnościowo-rozliczeniowe konsumenta;
  • lokaty kapitału są dostępne w kilku różnych wariantach, a oferty łatwo między sobą porównać;
  • na rynku lokat bankowych można natrafić na różne, interesujące promocje. Zwłaszcza dla nowych klientów;
  • lokaty bankowe są bezpieczne – pieniądze są chronione przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Ochronie podlega do 100 tyś. zł. Gdyby bank miał problemy z wypłacalnością, to musi zwrócić wkład klienta, choć już bez odsetek. Jest to podstawa dochodzenia roszczeń w przypadku problemów finansowych banku.

Z drugiej strony warto też zwrócić uwagę na wady lokat bankowych. Minusy lokat:

  • fundusze powierzone na lokacie bankowej można wykorzystać po zakończeniu lokaty. Wcześniejsze jej zerwanie skutkuje utratą odsetek;
  • lokaty są niskooprocentowane więc zysk wypracowany w taki sposób nie jest zbyt wysoki. Jeśli inflacja będzie wzrastała szybciej niż oprocentowanie lokat – konsument zyska jeszcze mniej;
  • najlepsze lokaty w bankach są przeznaczone dla konsumentów, którzy decydują się na lokatę długoterminową;
  • promocje są zazwyczaj krótkotrwałe i służą jako element do pozyskania nowych klientów;
  • trzeba co parę lat przeglądać oferty konkurencyjnych banków.

Niezależnie od wad lokaty kapitału są tym mądrzejszym sposobem na zbieranie oszczędności. Oprocentowanie jest niskie, jednak pieniądze zarabiają i przynajmniej częściowo chronią ich właściciela przed rosnącą inflacją. Ponadto – oszczędności stanowią świetny wkład własny w kredyt konsumencki czy pożyczkę pozabankową.

Mimo wszystko zawsze trzeba pamiętać, żeby inwestować mądrze. Najpierw należy odłożyć pieniądze na niespodziewane wypadki. Warto więc stworzyć sobie poduszkę finansową na koncie oszczędnościowym. I dopiero później część zaoszczędzonych pieniędzy zainwestować na lokacie. Na lokatę natomiast można przeznaczyć tylko te pieniądze, które nie będą potrzebne w najbliższej przyszłości.

Lokaty bankowe i konta oszczędnościowe – porównanie cech

Lokaty bankowe i konta oszczędnościowe.

Obecnie oferta produktów oszczędnościowych oferowanych przez polskie banki jest bardzo szeroka. Klienci mają do wyboru lokaty, konta oszczędnościowe, programy systematycznego oszczędzania, a także wiele hybrydowych produktów takich jak poliso lokaty czy lokaty ustrukturyzowane. Pomimo takiego bogactwa wśród Polaków wciąż największą popularnością cieszą się tradycyjne lokaty bankowe i konta oszczędnościowe. Wielu klientów posiada jednocześnie oba produkty. Poniżej przedstawiamy ich charakterystykę.

Lokaty bankowe

Lokaty w odróżnieniu od kont oszczędnościowych zawsze zakładane są na określony czas. Na rynku dostępne są lokaty krótkoterminowe (od 1 dnia do 1 roku) oraz lokaty długoterminowe, które są zakładane nawet na kilka lat. Po zakończeniu okresu umownego bank zwraca klientowi ulokowane środki pieniężne wraz z naliczonymi odsetkami. Istotną cechą lokaty jest jej oprocentowanie, gdyż to ono w głównej mierze stanowi o wysokości naliczonych odsetek. Im wyższe oprocentowanie, tym lokata jest dla nas atrakcyjniejsza. Zakładając lokatę musimy także wybrać pomiędzy oprocentowaniem stałym i zmiennym. Oprocentowanie stałe jest opłacalne jeśli przewidywana jest obniżka stóp procentowych. Natomiast, jeśli prognozy mówią o podwyżce stóp procentowych lepiej jest wybrać lokatę ze zmiennym oprocentowaniem. Nasz zysk z lokaty zależy także od ilości kapitalizacji w okresie obowiązywania lokaty. Im jest więcej, tym nasz zysk będzie wyższy.

Konta oszczędnościowe

Konto oszczędnościowe, w przeciwieństwie do lokaty, zakładane jest na czas nieoznaczony. Wielu klientów uważa to za zaletę, gdyż nie muszą pamiętać o odnawianiu lokaty bądź zakładaniu nowej. W przypadku kont oszczędnościowych kapitalizacja odsetek zazwyczaj odbywa się w trybie miesięcznym. Dawniej produkty te były niżej oprocentowane, jednak w ostatnim czasie sytuacja uległa zmianie. Obecnie możemy na rynku znaleźć oferty kont oszczędnościowych z oprocentowaniem wynoszącym nawet 5 % (Citibank). Jako największą zaletę tych produktów wielu klientów wskazuje swobodny dostęp do środków. Faktycznie, pieniądze możemy wpłacać na konto w dowolnym momencie. Jednak w przypadku wypłat banki zazwyczaj wprowadzają pewne ograniczenia zezwalając na wyłącznie jeden darmowy przelew wychodzący w miesiącu.

Trudno jest ocenić, który z powyżej opisanych produktów jest lepszy gdyż jest to uzależnione od naszych potrzeb i preferencji. Być może najlepszym rozwiązaniem jest posiadanie obu produktów jednocześnie.

Ranking oprocentowania lokat – wrzesień 2013

Ranking oprocentowanie lokat bankowych

Na rynku lokat bankowych nareszcie coś zaczęło się zmieniać na lepsze. Banki nie zdecydowały się jeszcze na znaczące podwyżki, jednak od dwóch miesięcy systematycznie oprocentowanie lokat wzrasta w niemal wszystkich polskich bankach.

Wzrost oprocentowania produktów bankowych jest pośrednio reakcją banków na decyzje Rady Polityki Pieniężnej, która zakończyła wreszcie cykl obniżek stóp procentowych. Według ekspertów przez najbliższe miesiące RPP będzie chciała utrzymać stopy procentowe na niezmienionym poziomie, jednak na początku 2014 roku będziemy mogli oczekiwać pierwszej podwyżki. W związku z tym wszyscy ci, którzy chcą ulokować swoje pieniądze w banku, powinni rozglądać się za lokatami krótkoterminowymi. By ułatwić Państwu wybór, przedstawiamy aktualny ranking lokat krótkoterminowych dostępnych na polskim rynku.

Lokata na dobry początek– Idea Bank

Lokata przeznaczona jest jedynie dla nowych klientów. Jej oprocentowanie wynosi 5,1%, co pozytywnie wyróżnia ją na tle ofert innych banków. Lokata zawierana jest na okres 3 miesięcy. Kwota jaką możemy wpłacić do banku znajduje się w przedziale od 1000 zł do 10000 złotych. Dodatkowym atutem tej oferty jest fakt, że możemy ja założyć zarówno w oddziale, jak i przez Internet. By założyć tę lokatę nie musimy posiadać konta w banku.

Lokata na start – Getin Online

Lokata przeznaczona również jedynie dla nowych klientów. Jej oprocentowanie wynosi 5%. Zaletą tej lokaty jest fakt, że możemy ją założyć posiadając jedynie 500 złotych. Czas trwania lokaty wynosi 3 miesiące. Istnieje możliwość zerwania lokaty przed umownym terminem bez utraty naliczonych odsetek.

Pierwsza Lokata – Meritum Bank

Oprocentowanie lokaty wynosi 4% dla kwoty do 10 000 złotych, oraz 3% powyżej tej kwoty. Oferta przeznaczona jest jedynie dla osób posiadających Konto Zarabiające w Meritum Bank. Jest to lokata trzymiesięczna i można ją założyć jedynie za pośrednictwem bankowości elektronicznej.

FM Lokata PRO – FM Bank

Lokatę mogą założyć zarówno nowi jak i stali klienci banku. Jej oprocentowanie wynosi 3,4% dla środków do wysokości 2000 złotych. Powyżej tej kwoty wynosi ono już tylko 2%. Lokatę możemy założyć zarówno przez Internet jak i w oddziale. Jest ona zawierana na okres trzech miesięcy.

Ranking lokat dla firm i przedsiębiorców – 2013

Ranking lokat dla firm i przedsiębiorców.

Nie tylko indywidualni klienci poszukują zyskownych lokat bankowych. Także przedsiębiorcy są chętni do zakładania terminowych lokat bankowych. Jednak lokaty dla firm oferują niższe oprocentowanie, niż standardowe lokaty dla zwykłego Kowalskiego. Przyjrzyjmy się, jak obecnie wygląda oferta lokat dla firm.

Lokaty dla firm nigdy nie były głównym produktem oszczędnościowym w ofercie banków. Przedsiębiorcy zawsze byli traktowanie pod tym względem po macoszemu. Pomimo tego na rynku istnieją atrakcyjne oferty lokat dla firm. Z tą różnicą, że są one niżej oprocentowane niż lokaty dla klientów indywidualnych. Na najwyższe oprocentowanie na lokacie dla firm mogą liczyć klienci Idea Banku. Bank ten od zawsze stawiał na uatrakcyjnienie oferty dla przedsiębiorstw. Na lokacie miesięcznej w Idea Banku, firmy mogą liczyć na 5,5% w skali roku. Maksymalna kwota depozytu może wynieść 10 tys. zł. Z oferty mogą skorzystać tylko nowi klienci Idea Banku. Jak więc widać, lokata ta posiada pewne ograniczenia, jednak zasługuje na miano najwyżej oprocentowanej lokaty dla firm na rynku.

Jakie lokaty dla firm najlepsze na okres 3 miesięcy?

Wśród ofert lokat dla firm z terminem zapadalności wynoszącym 3 miesiące, najwyższe oprocentowanie wynosi 3,4%. Lokatę z takim oprocentowaniem oferuje wcześniej wspomniany już Idea Bank. Na drugim stopniu podium uplasował się FM Bank, proponując swoim klientom biznesowym lokatę na 3,3% w skali roku. Trzecią najlepszą lokatą dla firm na okres 3 miesięcy jest lokata Meritum Banku. Tutaj możemy liczyć na oprocentowanie w wysokości 2,8%.

Co wybrać na okres 6 miesięcy?

Oprocentowanie lokat na nieco dłuży okres zbytnio nie różni się od tego oferowanego na lokatach trzymiesięcznych. Na najlepsze oprocentowanie lokat, mogą liczyć klienci FM Banku oraz Idea Banku. Na lokatach oferowanych przez te banki oprocentowanie wynosi 3,5% w skali roku. W dalszej kolejności należy wymienić znowu Meritum Bank z depozytem oprocentowanym na 2,9% w skali roku.

Najlepsze lokaty dla firm na 12 miesięcy

Wybór ofert na okres 12 miesięcy jest nieco większy niż w przypadku krótszych terminów zapadalności. Pomimo tego, na pierwszym miejscu plasują się znane już nam banki – Idea Bank oraz FM Bank. W przypadku tychże ofert, lokaty dla firm gwarantują oprocentowanie na poziomie 3,6%. Na drugim stopniu podium znalazły się dwie oferty – lokaty Credit Agricole i Toyota Bank. Na depozytach tych banków mogliśmy liczyć na oprocentowanie wynoszące 3,4% w skali roku.