Kredyt konsumencki, a kredyt konsumpcyjny

Kredyt konsumencki, a kredyt konsumpcyjny. Poznaj róznice

Polacy w styczniu 2018 roku pożyczyli 6,35 mld złotych. To oznacza, że wzięli aż 548 tysięcy kredytów konsumenckich – dwa razy więcej, niż w zeszłym roku! A zobowiązania, na które się decydują, opiewają na coraz wyższe kwoty. W związku z tymi danymi zadaliśmy sobie pytanie o to, czym jest kredyt konsumencki, na jakich zasadach można go zaciągnąć i czy jest tym samym, co kredyt konsumpcyjny?

Kredyt konsumencki — co to jest?

Reklamy banków, firm pożyczkowych i SKOK-ów zachwalają kredyt konsumencki jako produkt finansowy udzielany każdemu. Faktycznie – taki kredyt może zaciągnąć każdy, kto posiada dobrą zdolność kredytową. Jest to rodzaj pożyczki chronionej przez prawo, na mocy Ustawy o kredycie konsumenckim. Udzielany na cel związany z prywatnymi potrzebami konsumenta i przede wszystkim – na jasnych zasadach.

Kredyt konsumencki nie może przekroczyć 255 550 zł. W zależności od wysokości pożyczki, okres spłacania kredytu może trwać do 10 lat. Produkt jest skierowany do osób fizycznych i nie może być udzielony przedsiębiorcom w związku z ich pracą zawodową.

Na decyzję o przyznaniu kredytu konsumenckiego przez bank duży wpływ ma analiza historii kredytowej na stronie Biura Informacji Kredytowej. Dobra historia w BIK świadczy bowiem o tym, że wcześniejsze kredyt spłacaliśmy regularnie i przede wszystkim w określonym przez umowę terminie. Firmy pożyczkowe natomiast nie mają obowiązku sprawdzania naszej historii BIK.

Kredytem konsumenckim możemy nazwać:

  • Umowę o pożyczkę gotówkową,
  • Umowę o kredyt,
  • Umowę o odroczenie spłaty kredytu – jeśli twoja umowa obliguje cię do ponoszenia jakichkolwiek kosztów związanych z racji odroczenia spłaty.
  • Umowę o kredyt wiązany, w której bank wypłaca pieniądze na zakup towaru lub usługi, a ty nie jesteś dłużnikiem np. sklepu RTV/AGD, lecz banku.
  • Umowę kredytu odnawialnego – czyli kredytu podobnego do debetu na koncie. Przy czym kredyt odnawialny może stanowić kwotę nawet do 150 000 złotych. Z takiej pożyczki nie musisz korzystać od razu, ale może stanowić furtkę w razie nagłych wypadków. Co ciekawe – jeśli nie korzystasz z tych dodatkowych funduszy na koncie, nie płacisz także żadnych odsetek.

Rodzaje kredytu konsumenckiego. Jakiego kredytu potrzebuję?

Zastanów się na jaki cel potrzebujesz pożyczki. Na remont mieszkania? Na samochód? Na pralkę, która nagle się zepsuła? Może po prostu potrzebujesz dodatkowych pieniędzy, żeby mieć pewność że w nagłej sytuacji ci ich nie zabraknie. A można wybierać spomiędzy różnych opcji:

  • Kredyt samochodowy,
  • Kredyt gotówkowy,
  • Karta kredytowa,
  • Kredyt odnawialny,
  • Pożyczka na raty.

Dla każdej potrzeby istnieje inny rodzaj kredytu. Ważne, żeby dobrać odpowiedni dla swoich potrzeb. Na kupno pralki nie potrzebujesz takiej samej kwoty co na remont czy samochód.

Umowa kredytu konsumenckiego. Co musi zawierać?

Na całkowitą kwotę kredytu składa się kilka różnych opłat, które konsument musi ponieść z własnej kieszeni. Dlatego jeśli kierujesz się tylko oprocentowaniem, jako kryterium wyboru pożyczki, możesz się bardzo zawieść.

Banki i firmy pożyczkowe udzielające kredytu konsumenckiego mają obowiązek podać wszelkie informacje o kosztach (RRSO – czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania), takich jak:

  • Całkowita kwota kredytu,
  • Stopa oprocentowania – czy jest ona stała, czy zmienna,
  • Odsetki,
  • Opłata notarialna,
  • Ubezpieczenie kredytu,
  • Odstąpienia od umowy,
  • Maksymalne odsetki za opóźnienie w spłacie.

Dodatkowe informacje, które powinny znaleźć się w umowie, to np. skutki spłaty kredytu przed terminem. Czy zyskasz z tego powodu jakąś prowizję? Pamiętaj, że bank nie może żądać od ciebie spłacania odsetek za okres po spłacie kredytu – nawet jeśli zrobisz to przed wyznaczonym terminem. Z drugiej strony – w jaki sposób pożyczkodawcy będą ubiegali się o należność w przypadku niespłacenia rat na czas? Jaką wysokość będą wówczas miały odsetki? W przypadku kredytu wiązanego w umowie powinien również znaleźć się opis towaru lub usługi, który kupuje kredytobiorca.

Czy warto zabezpieczyć kredyt konsumencki?

Odpowiednie zabezpieczenie kredytu może być dobrym rozwiązaniem. Nie jest ono co prawda konieczne, jednak ochrona przed długami jest dobrym pomysłem. Takim zabezpieczeniem może być żyrant. To osoba, która zobowiązuje się do spłacenia kredytu, gdyby kredytobiorca z różnych przyczyn nie mógł tego zrobić. Ten rodzaj zabezpieczenia można wykorzystać wielu sposobach kredytowania.

Należy jednak pamiętać, że jest to odpowiedzialność dla obu stron: zarówno dla osoby, która pożycza pieniądze, jak i dla żyranta. Przed podjęciem decyzji o podżyrowaniu komuś kredytu trzeba się mocno zastanowić i przeanalizować własną sytuację finansową – biorąc też pod uwagę to, że osobie, której zabezpieczyliśmy kredyt może “powinąć się noga” przy spłacaniu zobowiązania.

Oczywiście pomoc żyranta to nie jedyna opcja zabezpieczenia zaciągniętego długu. Innym sposobem jest zastaw. To zabezpieczenie rzeczowe poprzez tzw. “przewłaszczenie”. Jeśli zastawimy np. samochód, to na czas kredytu będzie on własnością banku. Kiedy przestaniemy spłacać kredyt, bank będzie mógł odebrać nam samochód jako swoją własność.

Jeżeli wydaje się to być dla nas zbyt ekstremalnym rozwiązaniem, to możemy skorzystać z zastawu rejestrowego. W tej sytuacji bank nie staje się właścicielem naszego samochodu (lub innej zastawionej rzeczy), ale ma prawo do ubiegania się o zwrot samochodu, gdybyśmy tej pożyczki nie spłacali. Jeśli nie będziemy chcieli wydać samochodu (lub innej zastawionej rzeczy), bank który udziela nam pożyczki, ma prawo do ściągnięcia go przez komornika.

Co się dzieje, gdy nie spłacamy kredytu? Konsekwencje braku spłaty

Z roku na rok coraz więcej ludzi ma problemy z terminowym spłacaniem rat kredytu na czas. Banki są w takich sytuacjach bezlitosne, a to oznacza dla konsumentów problemy. Takie kłopoty tylko zwiększają dłużnikom kwotę spłaty. Jeśli znalazłeś się w sytuacji losowej, która zmusza cię do odroczenia spłaty kredytu, natychmiast powinieneś poinformować o tym bank. Tamtejsi pracownicy pomogą ci zminimalizować konsekwencje niespłaconych pożyczek .

Jedną z pierwszych konsekwencji nie spłacania kredytu w terminie, jest wpis do bazy kredytowej w BIK. . Zła historia w Biurze Informacji Kredytowej jest istotna, ponieważ pamięć o niespłacanych na czas ratach zostaje tam przez kilka lat już po spłacie kredytu.

Telefony w środku dnia przypominające nam o zaległościach. Wezwanie sądowe do natychmiastowej zapłaty długu. Wizyta komornika sądowego w sprawie wyceny majątkowej. Takie historie najspokojniejszym potrafią spędzić sen z powiek. Nie pozwól, żeby i ciebie dotyczyły podobne wydarzenia. Komunikacja z bankiem to podstawa, jeśli chcesz zachować spokój w trudnych sytuacjach.

Charakterystyka kredytu konsumpcyjnego – czy różni się od konsumenckiego?

Rynek pożyczkowy wychodzi naprzeciw tym, którzy nie chcą tłumaczyć, po co potrzebują pieniędzy. Banki, firmy pożyczkowe i SKOK-i oferują jeszcze inny produkt – kredyt konsumpcyjny. Pomimo tego, że niektórzy używają tych pojęć wymiennie, nie zawsze jest on kredytem konsumenckim.

Czym wobec tego jest kredyt konsumpcyjny?

Są to wszystkie kredyty dostępne “na dowód osobisty” – pożyczki online, chwilówki czy kredyty gotówkowe 0%. Takie, przy których nie musimy zdradzać celu pożyczki. Kredytem konsumpcyjnym nie będzie wobec tego pożyczka na kupno samochodu. Kredyt konsumpcyjny nie jest też określony w polskim prawie i jest to bardziej “kategoria produktowa”.

Tani zakup waluty? To możliwe z naszymi 5 podpowiedziami

Jak tanio kupować waluty?

Jesteś przedsiębiorcą, a funkcjonowanie Twojej firmy opiera się na handlu? A może planujesz wyjazd na wakacje i zakup zagranicznej waluty jest niezbędny? Wiemy jak zrobić to taniej i chętnie podpowiemy. Gotowy?

Przemyśl, wybierz i dopiero kup

Znasz przysłowie mówiące o tym, że gdy człowiek się spieszy, to diabeł się cieszy? W tym przypadku ucieszy się, ale raczej pierwszy lepszy kantor, u którego zdecydujesz się zakupić walutę bez wcześniejszego przemyślenia. Jak dokonać tego zakupu jeszcze lepiej i zaoszczędzić pieniądze? Oto 5 podpowiedzi, które Ci w tym pomogą.

Podpowiedź 1: Wybór waluty. Od tego rozpocznij

Zanim zakupisz bilet na samolot i spakujesz walizki, sprawdź jaka waluta obowiązuje w kraju, do którego planujesz się wybrać. Sytuacja ma się podobnie w handlu – współpracujesz z firmą z Niemiec? Pewnie przyda Ci się euro. Wybór odpowiedniej waluty to podstawa, od której powinieneś rozpocząć.

Podpowiedź 2: Systematyczne zakupy. To bardziej opłacalne niż przypuszczasz

Wyjazd za granicę nie zdarza się za często, więc pewnie nie śledzisz rynku walutowego każdego dnia. Tym bardziej wybór momentu najkorzystniejszego na wymianę pieniędzy będzie dla Ciebie niełatwy, ale mamy na to rozwiązanie – zakupy waluty podziel na kilka partii i rozłóż je w czasie. W ten sposób nie narazisz się na niekorzystny moment zmiany kursu, a dodatkowo poznasz w czym leży istota rozsądnych, kantorowych zakupów.

W przypadku przedsiębiorców podpowiedź numer 2 jest łatwiejsza, bo jeśli prowadzisz firmę opartą na handlu (o nich pisaliśmy tutaj: Programy do faktur – czy magazynowanie to podstawa każdej firmy? Poznaj TOP3 takich aplikacji), to pewnie zakupu waluty dokonujesz zaraz po pierwszym kubku kawy każdego dnia. W takim razie Tobie systematyczność przychodzi naturalnie.

Podpowiedź 3: Euro i dolary kupuj we wtorki. Tak, dzień też ma znaczenie

Do doboru odpowiedniego dnia na zakup waluty wystarczy przejrzenie jakichkolwiek statystyk, traktujących o tym, w które dni są lepsze, a które gorsze dla kantorów. Oczywiście nie istnieje jeden klucz, według którego wybierzesz moment doskonały, ale na pewno zaoszczędzisz kupując euro i dolary we wtorki, a odpuszczając sobie jakiekolwiek kantorowe transakcje w piątki, bo wtedy ceny walut osiągają największą wartość.

Podpowiedź 4: Serwisy internetowe to dobra alternatywa. Korzystaj z niej

Okazuje się, że najbardziej atrakcyjne oferty walutowe prezentują kantory internetowe. To w nich panuje nie tylko różnorodność walut, ale i tańsza wymiana w stosunku do tradycyjnych rozwiązań, wygoda i bezpieczeństwo, które, owszem, znajdziesz również w kantorze na rogu, ale na pewno w mniejszym stopniu.

Podpowiedź 5: Karta walutowa. Nie tylko bezpieczniejsza

Wyobrażasz sobie podróż z plikiem banknotów upchanym w kieszeni? Pieniądze nie tak trudno zgubić, a płatność kartą kredytową za granicą jest po prostu nieopłacalna. Rozwiązaniem tego okazuje się karta walutowa, dzięki której rezygnujesz ze zbędnych kosztów przewalutowania i transakcji, korzystasz z atrakcyjnych kursów walut, oferowanych przez kantory internetowe i zapewniasz sobie odpowiednią dawkę wygody.

Twój dług w obrocie gospodarczym unieważniony? To możliwe

Unieważnienie długu w obrocie gospodarczym

Uniknięcie odpowiedzialności karnej od zaciągniętych zobowiązań finansowych brzmi jak piękny sen. To jednak rzeczywistość, w dodatku kształtowana prawem, zawartym w Kodeksie Cywilnym. Jak to możliwe?

Uregulowanie stosunków między dłużnikiem a wierzycielem

Cała sprawa opiera się na instytucji przedawnienia roszczeń, zgodnej z art. 117 § 2 Kodeksu Cywilnego. Definicja tam zawarta mówi o tym, że po upływie konkretnego terminu dłużnik (ten, którego instytucja przedawnienia dotyczy) może zrzec się spłaty zaciągniętego zobowiązania i w ten sposób, za pomocą prawa, uregulować stosunki z wierzycielem, który i tak nie dąży do spełnienia finansowych zobowiązań.

Przedawnienie długu ma swoje terminy

Podstawowy termin, który przyjmuje się w kwestii przedawnienia długu to 10 lat liczone od momentu powstania zobowiązania. Jednak formy finansowania są różne, dlatego i w tym przypadku powstało kilka wariantów czasowych, z których jeden sięga nawet jednego roku. Zerknijmy na każdy z nich.

3-letni okres przedawnienia

Jeśli spytasz o podstawowy termin przedawnienia roszczeń, odpowiemy – ten trzyletni. Tyczy się wszystkich zobowiązań z tytułu prowadzenia działalności gospodarczej i płatności okresowej. Mamy na myśli tutaj wszystkie kary i niedociągnięcia w umowach zawartych między klientem a wykonawcą.

2-letni okres przedawnienia

Tutaj pole do popisu mają przede wszystkim przedsiębiorcy, których firmy opierają się na handlu, ponieważ 2-letni okres przedawnienia dotyczy zobowiązań powstałych na płaszczyźnie nieuregulowanych faktur (o fakturach pisaliśmy tutaj: Programy do faktur – czy magazynowanie to podstawa każdej firmy? Poznaj TOP3 takich aplikacji) lub nieterminowej spłaty rozliczeń.

Roczny okres przedawnienia

Najmłodszy z trzech wariantów, mogłoby wydawać się, że najlepszy. Zakres możliwości korzystania z niego jest jednak znacząco ograniczony, bo dotyczy wyłącznie roszczeń związanych z umowami przewozu osób i umowami przedwstępnymi.

Uwaga: Pamiętaj, że czas w tym przypadku jest bardzo ważny. Po przekroczeniu prawnie ustanowionego terminu, egzekwowanie roszczeń staje się niemożliwe, ale mimo wszystko to dłużnik musi udowodnić sądowi, że termin od powstania zobowiązania do chwili obecnej przekroczył dany pułap czasowy.

Czy istnieje szansa na nadużywanie przedawnienia?

Istnieje, i wielu dłużników próbowało tę szansę praktykować, dlatego powstało tzw. „roszczenie niezupełne”, które w prawny sposób niweluje próby przymusowego egzekwowania przerywając lub zawieszając bieg całego procesu.

Skuteczne zarządzanie młodą firmą? Rachunek zysków i strat to podstawa

Jak zarządzać młodą firmą?

Zarządzanie młodą firmą nie należy do zadań najłatwiejszych. Na początku pojawiają się szeregi wydatków, które tylko przy dobrej strategii nie doprowadzą do finansowego upadku. Jak się za to zabrać? Rachunek zysków i strat to podstawa.

Rachunek zysków i strat – na czym to polega?

Bilans zysków i strat Twojej firmy to zestawienie, które pozwoli Ci poznać zarówno zarobki, jak i wydatki, które Twoje przedsiębiorstwo wytworzyło w ciągu ostatniego okresu obrachunkowego (na przykład roku). Bardzo często stworzenie takiego wykresu pozwala zauważyć, w jaki sposób i dokąd „wypływają” firmowe pieniądze, a z jakich źródeł firma je pozyskuje.

Oczywiście, sam bilans nie jest rozwiązaniem, ale jeśli stworzony na podstawie dłuższego okresu czasu i regularnie analizowany pozwala zachować kontrolę nad finansami firmy, a co za tym idzie – poprawę jej stanu i może pierwszy krok ku większym sukcesom.

Jak stworzyć rachunek zysków i strat?

W uproszczonej wersji – zestawić przychody z poniesionymi kosztami, ale czy da się w ten sposób poznać cokolwiek poza szeregiem cyferek? Zdecydowanie nie, dlatego jeśli tworząc taki bilans chcesz poznać źródła przychodów i wydatków, stwórz zestawienie podzielane na grupy finansów i oparte na zdecydowanie dłuższym okresie czasu.

Aby przejść do jeszcze większych konkretów, przedstawiamy dwie formy sprawozdań finansowych, które Ty przedsiębiorco powinieneś wziąć pod uwagę:

Wersja kalkulacyjna

Postać kalkulacyjna jest tą najbardziej szczegółową, którą powinieneś oprzeć na wcześniej przygotowanych grupach wydatków i przychodów, ale podzielonych według miejsca ich powstania. Na przykład tworząc:

  1. Przychody netto ze sprzedaży produktów, towarów i materiałów
  2. Przychody netto ze sprzedaży produktów
  3. Przychody netto ze sprzedaży towarów i materiałów
  4. Koszty sprzedanych produktów, towarów i materiałów
  5. Kosz wytworzenia sprzedanych produktów
  6. Wartość sprzedanych towarów i materiałów
  7. Zysk (strata) brutto ze sprzedaży (A-B)
  8. Koszty sprzedaży
  9. Koszty ogólnego zarządu

Zysk (strata) ze sprzedaży (C-D-E)

Najprościej mówiąc – zestawiasz koszty wytworzenia sprzedanych towarów, materiałów i produktów z kosztami uzyskami z ich sprzedaży. Jest wariantem dość wymagającym, bo przecież żeby dokonać takiego zestawienia potrzebujesz

Wersja porównawcza

Wiesz, że te dwa warianty różnią się między sobą wyłącznie metodą określenia wyniku netto ze sprzedaży? Wersja porównawcza opiera się głównie na podziale kosztów ze względu na ich typ, na przykład:

  1. Przychody netto ze sprzedaży
  2. Koszty działalności operacyjnej
  3. Zysk ze sprzedaży
  4. Pozostałe przychody operacyjne
  5. Pozostałe koszty operacyjne

I tak dalej. Oczywiście istnieją jeszcze inne możliwości kontroli wydatków i przychodów firmy, na przykład sumienne prowadzenie faktur (o tym pisaliśmy w artykule: Programy do faktur – czy magazynowanie to podstawa każdej firmy? Poznaj TOP3 takich aplikacji) i prawidłowo dobrana księgowość.

Niespodziewane wydatki? Zapomnij o chwilówkach. Istnieją lepsze rozwiązania

Pożyczka pod zastaw sposobem na problemy finansowe

Niespodziewane wydatki dopadają każdego – na to nie ma mocnych. Jeśli jednak przyszedł Ci do głowy pomysł na wzięcie typowej chwilówki, szybko o tym zapomnij, bo już w dzisiejszym artykule opowiadamy o lepszych rozwiązaniach tego typu problemu.

Zachowaj spokój i wybierz najlepszą opcję

Zacznijmy od najbardziej formalnej – kredyt gotówkowy

 

Jeśli nie straszne Ci są ogromne formalności, kredyt gotówkowy okaże się dobrym rozwiązaniem. Ze względu na korzystny okres spłaty i stosunkowo niewysokie oprocentowanie bije rekordy popularności wśród kredytowych aspiracji Polaków. Do formalności należy jednak dorzucić co najmniej dwutygodniowy okres oczekiwania, w którym bank, po analizie Twojej zdolności finansowej zdecyduje, czy udzieli Ci kredytu.

Wiemy jednak, że tematem dzisiejszego tekstu są niespodziewane wydatki, a w ich przypadku czas i szybkość działania odgrywa największą rolę, dlatego przejdźmy do kolejnych rozwiązań.

Pożyczka pod zastaw samochodu. Szybko i korzystnie

Idealnym wypośrodkowaniem między wymagającymi i czasochłonnymi kredytami gotówkowymi a chwilówkami o niebezpiecznym oprocentowaniu jest pożyczka pod zastaw samochodu. W jej przypadku nie musisz martwić się odsetkami, które poskutkują wizytą komornika, a czas zdobycia gotówki jest zadziwiająco szybki.

Tego rodzaju pożyczka opiera się oczywiście na aucie, a polega na tym, że pożyczkodawca na czas spłaty pożyczki staje się współwłaścicielem Twojego samochodu. Nadal możesz z niego korzystać, ale licz się z tym, że jeśli będziesz zwlekał ze spłatą rat, auto może przejść w ręce firmy pożyczkowej w całości. Jednak jako pomoc na nieprzewidziane wydatki spisuje się idealnie.

Lombardy. Te rosną jak grzyby po deszczu

 

Lombardy nie cieszą się dobrą reputację. Kiedy wymieniamy to słowo, najczęściej mamy przed oczami opryszków z kijami bejsbolowymi, a na pewno bardzo wysokie odsetki. Zauważ jednak, że wszystko się zmienia. W każdym mieście powstaje coraz więcej placówek tego typu.

Czy wiesz, że…?

Liczba lombardów w Polsce w stosunku do roku roku 2012 wzrosła o 50%

A wzrost widoczny jest wtedy, kiedy istnieje potrzeba. Czy Polacy korzystają nadmiernie z tego typu usług? Być może, bo w krótkim okresie spłaty okazuje się to znacznie bardziej opłacalnym rozwiązaniem niż kredyt gotówkowy i chwilówka razem wzięte. Dlaczego? Bo oprocentowanie sięga wysokich wartości dopiero po upłynięciu kilkunastu dni od pozostawienia przedmiotu w lombardzie. Do tego odchodzi w niepamięć badanie zdolności kredytowej i pozostałe formalności charakterystyczne dla banków.
Potrzebujesz pieniędzy na tę chwilę i masz pewność, że spłacisz zaciągnięty dług w okresie nieprzekraczającym dwóch tygodni? Zwróć uwagę na usługi lombardu w swoim mieście.