Lokaty bankowe to wciąż jedno z najbezpieczniejszych miejsc inwestowania oszczędności. Nadwyżki finansowe zamrażamy na określony czas, co pozwala nam na zachowanie ich wartości. Nie zarobimy na takiej lokacie wiele, jednak utrudniony dostęp do pieniędzy może nam pomóc w zatrzymaniu gotówki potrzebnej do realizowania bardziej odległych celów. Jednym z najwygodniejszych sposobów na deponowanie wolnych środków jest lokata mobilna. Jak to działa? Odpowiedź znajdziesz w poniższym tekście.

Lokata mobilna. Jak to działa?

Lokata to tzw. depozyt bankowy przekazywany do banku na podstawie umowy. Jednym z jej rodzajów jest tzw. lokata mobilna, która pozwala na przelanie środków poprzez dostęp do aplikacji banku we własnym telefonie. Warto korzystać z tego, że banki promują taką formę ponieważ jest to opcja pozwalająca na większe zyski finansowe.

Osoby korzystające z bankowości mobilnej otrzymują lepsze warunki niż klienci zakładający lokatę osobiście w oddziale banku. Aby uruchomić taką lokatę, musimy posiadać dostęp do bankowości mobilnej danego banku. Niemniej istnieje możliwość otworzenia lokaty mobilnej bez zakładania konta. Opcja ta jest możliwa np. w Getin Banku – dostęp do bankowości uzyskamy podczas wnioskowania o założenie depozytu. Inne banki, które oferują lokatę mobilną to m.in.:

• Bank Millennium,
• Santander Bank,
• Idea Bank,
• Noble Bank,
• Credit Agricole<,/li>
• Eurobank,
• Pekao S.A.

Oprocentowanie lokaty mobilnej – czy założenie lokaty w banku się opłaca?

To ile zarobimy na lokacie mobilnej uzależnione jest głównie od oprocentowania oferowanego przez bank. Oprocentowanie może być stałe lub zmienne (np. w lokacie progresywnej). Bardzo ważny jest również termin zakładania lokaty, ponieważ banki wypłacają nam odsetki za dokładną liczbę dni w ciągu których ulokowane były środki. Jeśli więc założymy lokatę trzymiesięczną w lutym – wtedy lokata będzie trwała 89 dni. Ta sama lokata założona w lipcu to już 92 dni.

W którym banku założyć depozyt? Poniżej przedstawiamy mały ranking najlepszych lokat mobilnych:

Lokata	Oprocentowanie	Kwota minimalna	Kwota maksymalna	Okres
Getin Bank Lokata Mobilna	4 proc.	500 zł	20 tys. zł.	3 mies.
Bank Millennium Lokata Mobilna	2,14 proc.	500 zł	10 tys. zł.	3 mies
Bank Millennium Lokata mobilna rozszerzona rzeczywistość	2,5 proc.	500 zł	10 tys. zł.	3 mies
Santander Lokata Mobilna	2,50 proc.	1 tys zł	20 tys. zł.	4 mies.
Idea Bank Lokata Mobilna	2,20 proc.	500 zł.	1 mln.	3 mies.
Noble Bank Lokata Mobilna	3 proc.	500 zł	10 tys. zł	2 mies.
Credit Agricole	1,99 proc.	1 tys. zł.	kwota dowolna	12 mies.
Credit Agricole Lokata terminowa mobilna	1,80 proc.	1 tys. zł	kwota dowolna	36 mies.

Jak widać w tabeli powyżej, lokata terminowa nie musi być zakładana na krótki okres. Warto jednak zwrócić uwagę na to, jaki zysk otrzymamy po wpłaceniu pieniędzy na lokatę. Pamiętajmy, żeby przed podpisaniem umowy o depozyt dokładnie zapoznać się z warunkami dołączonymi do tej umowy.

Wady i zalety mobilnej lokaty bankowej

Lokaty bankowe trudno nazwać obecnie dużą inwestycją. Jednak jeśli posiadamy wolne środki, które chcemy zamrozić np. na kilka miesięcy, to dobry sposób na zatrzymanie ich wartości. Do innych zalet lokaty mobilnej możemy zaliczyć:

• wyższe oprocentowanie niż na takich samych lokatach zakładanych w banku,
• wygodną formę lokowania wolnych środków,
• możliwość zarabiania poprzez inwestycję na lepiej oprocentowanych lokatach,
• bezpieczeństwo powierzonych środków zapewnione przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny,
• łatwość obliczenia zysku z lokaty, np. przy pomocy kalkulatora online.

Jednak lokowanie wolnych środków posiada również pewne wady. Przede wszystkim zysk z lokaty nie jest zbyt wysoki. Odsetki są liczone w stosunku rocznym, a to oznacza, że przez 3 miesiące nie zarobimy pełnej kwoty oprocentowania. Zerwanie depozytu przed terminem zakończenia umowy oznacza zazwyczaj utratę odsetek. Nie ma również możliwości dołożenia pieniędzy na lokatę, która została już otwarta – lokata nie działa tak samo jak konto oszczędnościowe. Powinniśmy również pamiętać o tym, że dochód z lokaty jest opodatkowany przez tzw. podatek Belki, czyli podatek od zysków kapitałowych. Wynosi on 19 proc. i zostaje odliczony przez bank.

Warto jednak pamiętać, że niezależnie od wysokości odsetek, oszczędności odkładane na lokacie wciąż jeszcze zarabiają. Dzięki odpowiednim narzędziom istnieje możliwość łatwego obliczenia zysku z lokaty. Jest to stosunkowo bezpieczny sposób pomnażania wolnych środków. Lokata może również ochronienic przed roztrwonieniem kapitału przeznaczonego na wyznaczony cel, np. na wakacje.

Jedną z ofert większości polskich banków jest lokata walutowa, skierowana do osób, które chcą odkładać pieniądze w stabilnej walucie. Depozyty w funtach, dolarach czy w euro pozwalają zarobić jednocześnie na lokacie i przewalutowaniu. W poniższym artykule opisujemy czym jest lokata walutowa i jakie korzyści niesie inwestowanie w takiej formie. Odpowiadamy również na pytanie jakie ryzyko niesie lokata walutowa.

Dla kogo jest lokata walutowa? Oprocentowanie lokat walutowych

Aby odpowiedzieć na pytanie, kto skorzysta na lokacie walutowej w pierwszej kolejności należy zdefiniować termin “lokata bankowa”. To depozyt bankowy oferowany w celu pomnażania nadwyżek finansowych. Są one zawierane na podstawie umowy na określony czas. Na lokatę – w odróżnieniu od konta oszczędnościowego – nie da się dopłacić kolejnych funduszy. Aby wypłacić pieniądze z lokaty, trzeba zrezygnować z umowy, co w większości przypadków wiąże się z utratą odsetek. Lokaty walutowe różnią się od zwykłej tym, że inwestuje się nie złotówki, a funty, dolary, euro i inne waluty obce wybrane przez inwestora.

Lokaty walutowe oferowane przez banki w Polsce to zazwyczaj lokaty terminowe zakładane na okres od 3 do 12 miesięcy. Przed podpisaniem umowy warto zwrócić uwagę, czy jest to lokata odnawialna czy nieodnawialna. Oprocentowanie lokaty może wynieść:

• dla lokaty w EUR (euro) od 0,40 proc do 2 proc,
• dla lokaty w USD (dolar amerykański) od 0,70 proc do nawet 2,5 proc.,
• dla lokaty w GBP (funt brytyjski) od 0,55 proc do 0,95 proc,
• dla lokaty w CHF (frank szwajcarski) od 0,15 proc do 1,5 proc.

Lokata walutowa nie jest rozwiązaniem dla każdego. Głównie ze względu na wysokie koszty. Aby otworzyć taki depozyt potrzebujemy kwoty minimalnej od 100 euro (funtów lub dolarów) do nawet 500 euro. W związku z tym na taką lokatę trzeba odłożyć przynajmniej od 400 – 500 zł do nawet 2 tys. zł. w zależności od waluty obcej i kondycji polskiej złotówki. Lokaty w PLN są również lepiej oprocentowane niż lokaty w Niemczech czy w Wielkiej Brytanii. Dlatego przy niższych kwotach oszczędności lokata w złotówkach może się okazać korzystniejsza.

Lokata walutowa jest szczególnie dobrym pomysłem dla osób, które:

• posiadają spore nadwyżki finansowe,
• zarabiają w walucie, w której zakładają lokatę,
• posiadają kredyt w danej walucie i boją się, że ze względu na koszty waluty, raty będą droższe w przyszłości,
• chcą przeczekać do czasu, aż wzrośnie wartość danej waluty w porównaniu do złotówki,
• planują przeprowadzić się za granicę.

W związku z tym, że waluty ulegają wahaniom, inwestor podejmuje również ryzyko walutowe. Istnieje możliwość, że złotówka umocni się względem waluty obcej. Inwestor może więc stracić na takiej walucie – a straty te są trudne do przewidzenia. Obliczanie zysku z lokaty w tym przypadku jest możliwe dopiero po przewalutowaniu na złotówki.

Jak założyć lokatę walutową?

Aby założyć lokatę walutową, należy przede wszystkim porównać różne oferty banków jak i oferty dla różnych walut. Lokaty są najczęściej zakładane w jednej z czterech stabilnych walut:

• Funt brytyjski,
• Dolar amerykański,
• Frank szwajcarski,
• Euro.

Jak przebiega zakładanie lokaty internetowej? Po wybraniu interesującej nas lokaty możemy udać się do oddziału banku lub otworzyć ofertę na stronie internetowej. Zaletą pierwszej sytuacji jest to, że konsultant ma szansę odpowiedzieć na wszystkie wątpliwości klienta osobiście. Jednak założenie lokaty przez internet może się okazać znacznie szybszym rozwiązaniem. W zależności od banku, taką lokatę można założyć internetowo – telefonicznie lub (jeśli pozwala na to bank) całkowicie przez internet.

Pierwsza opcja wymaga wypełnienia formularza kontaktowego na stronie banku. Zazwyczaj podajemy w nim imię i nazwisko oraz dane do kontaktu. Konsultant danego banku kontaktuje się z nami na podany numer telefonu. Podczas rozmowy z konsultantem omawiamy szczegóły oferty i uzgadniamy zasady otwarcia lokaty. Konsultant banku ma obowiązek odpowiedzieć na wszystkie nasze pytania i wątpliwości. Drugi sposób polega na wypełnieniu wniosku o założenie lokaty. Zazwyczaj wystarczy wybrać parametry lokaty, podać swoje dane osobowe i przelać środki na rachunek bankowy podany w wiadomości mailowej. Aktywacja lokaty rozpocznie się, kiedy środki wpłyną na konto banku.

Jaki wpływ na zysk z lokaty mają kursy walut?

Lokaty walutowe są znacznie niżej oprocentowane niż lokaty w złotówkach. Wynika to z niższych stóp procentowych ogłaszanych przez zagraniczne banki centralne. Z drugiej jednak strony zarabianie na lokacie walutowej jest związane również z różnicą w kursie. Istnieje możliwość, że wybrana przez nas waluta wzrośnie na wartości i już to będzie skutkowało zwiększeniem zysku z takiej lokaty. Z tego powodu inwestycja w funty czy dolara szwajcarskiego może się okazać bardziej korzystna, niż lokata w złotówkach.

Spekulacje walutowe to trudna dziedzina, która wymaga wszechstronnego wykształcenia. Na cenę waluty ma wpływ:

 

• współczynnik PKB (produkt krajowy brutto),
• stopa bezrobocia,
• indeks PMI (wskaźnik aktywności finansowej),
• wskaźnik cen towarów i usług konsumpcyjnych,
• poziom inflacji,
• sytuacja polityczna,
• wartość surowców naturalnych.

Natomiast na zysk z lokaty wpłynie również pozycja złotego względem waluty z lokaty. Np. jeśli w momencie kapitalizacji wartość złotego wzrośnie w stosunku do dolara lub funta, inwestor zarobi mniej. Warto też pamiętać, że niezależnie od rodzaju lokaty zysk podlega opodatkowaniu w wysokości 19 proc. (tzw. podatek Belki, podatek od zysków kapitałowych).

Zamknięcie lokaty przed terminem. Jakie są konsekwencje?

Lokaty inwestycyjne posiadają wiele zalet, ale i wad. W większości przypadków zamknięcie depozytu przed upływem terminu kapitalizacji odsetek może wywołać negatywne konsekwencje. Zazwyczaj jest to po prostu zwrot wkładu własnego bez już wypracowanych odsetek. Jednak umowa z bankiem może również zakładać inne kary za nie wywiązanie się z postanowień umowy. Warto zwrócić uwagę na warunki rezygnacji z lokaty przed podpisaniem umowy depozytowej. Z tego właśnie powodu nie warto odkładać na konto kwot, których utrata może spowodować np. kłopoty finansowe.

Jeśli chcemy dopiero rozpocząć oszczędzanie pieniędzy, warto zacząć odkładać je na oprocentowane konto oszczędnościowe. Pieniądze nadal będą zarabiały, ale dostęp do tych środków będzie łatwiejszy. Innym rozwiązaniem jest również lokata progresywna. Kapitalizacja odsetek na takiej lokacie odbywa się kilka razy i za każdym razem są one dopisywane do kapitału podstawowego.

Rentier to osoba, która żyje z odsetek kapitału. Proces zbierania oszczędności, które pozwolą zrezygnować z pracy na etacie może trwać wiele lat. Jednak zaoszczędzenie wysokiej kwoty jest niezbędne ze względu na wysokość przyszłej emerytury – w większości przypadków to niskie kwoty. W 2018 roku najniższa emerytura wyniosła… 4 gr! Odłożenie większych oszczędności na lokacie rentierskiej może być opłacalne – w ten sposób można wygodniej żyć przez wiele lat.

Czym jest lokata rentierska?

Lokaty rentierskie to produkty ekskluzywne, mało popularne wśród konsumentów. Banki oferują je najczęściej osobom, które zgromadziły duży majątek pozwalający na rezygnację z pracy na etacie. Osoby zarabiające w ten sposób – na już posiadanym już kapitale (w tym przypadku nieruchomościach) – nazywamy rentierami. Lokaty rentierskie są zakładane na dłuższy okres, od 12 do nawet 36 miesięcy. Różnią się od lokat terminowych, gdyż odsetki są od razu przelewane na konto osobiste inwestora.

Odsetki z lokaty rentierskiej są wypłacane w regularnych odstępach czasu. Zazwyczaj jest to miesiąc, kwartał lub pół roku. Zysk będzie tutaj niższy niż na lokacie terminowej. Z drugiej strony regularny wpływ w wysokości np. 2 tys. zł. może być dodatkiem do domowego budżetu.

Większość lokat rentierskich kierowana jest do osób posiadających wolny kapitał w kwocie nie mniejszej niż 100 tys. zł. Można jednak znaleźć tańsze oferty, np. w Deutsche Banku można założyć lokatę z 5 tys. zł. kapitału. W Idea Banku wystarczy 500 zł. Jednak zysk z takiej kwoty będzie minimalny.

Środki na lokacie w banku są bezpieczne do wysokości 100 tys. euro. To oznacza, że w razie bankructwa instytucji wypłaci je Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Większą kwotę oszczędności najlepiej podzielić na kilka mniejszych części i trzymać je na różnych kontach.

Ile można zyskać na lokacie rentierskiej?

Oprocentowanie na lokacie rentierskiej zależy od stóp procentowych NBP. Obecnie najlepsze banki oferują od 2,5 proc do 2,75 proc. Jest ono niższe niż w przypadku lokat terminowych.

Drugim warunkiem jest wysokość kapitału na lokacie. W 2016 roku wyliczono, że aby uzyskać 15 tys. zł. miesięcznie, należałoby wpłacić na nią niemal 6,35 mln zł. Tak wysokimi kwotami dysponuje niewielka liczba ludzi.

Od zysku z lokaty należy odjąć również podatek od zysków kapitałowych (nazywany podatkiem Belki od nazwiska ministra, który taki podatek wprowadził). Wynosi on 19 proc. i należy go odprowadzać od kwot zarobionych na:

• lokatach,
• obligacjach,
• akcjach giełdowych,
• funduszach inwestycyjnych,
• dywidendach wypłaconych przez spółki.

Jak zostać rentierem? Nie ma prostego sposobu

Zgromadzenie tak wysokiego kapitału, by móc żyć z odsetek jest trudne. Wymaga wielu lat pracy i odkładania każdej niepotrzebnej w najbliższym czasie nadwyżki finansowej. Małe kwoty można odkładać na kontach oszczędnościowych. W miarę wzrostu wartości oszczędności – można je bezpiecznie ulokować np. na lokatach terminowych.

Nie da się odłożyć większych oszczędności bez zwiększenia przychodów. Warto znaleźć lepiej płatną pracę lub samodzielnie założyć działalność gospodarczą. Ważną rolę w drodze do zostania rentierem pełni inwestowanie w swoją wiedzę i umiejętności. Podnoszenie kwalifikacji sprzyja lepszym zarobkom – a te można przeznaczyć na dalsze oszczędności.

Popularnym sposobem na zwiększenie kapitału jest inwestycja w mieszkania na wynajem. Istnieje wiele ofert kredytów hipotecznych. Inwestor musi zebrać wkład własny w wysokości 20 proc. Nie należy tutaj jednak zapominać o kosztach. Pierwszym będzie spłata kredytu hipotecznego (co może trwać nawet do 30 lat). Inwestor musi też dopłacać do takiego mieszkania w momencie, kiedy stoi ono puste.

Specjaliści doradzają, aby przed rozpoczęciem oszczędzania spłacić wszystkie zobowiązania i stworzyć sobie poduszkę finansową. Powinna ona pozwolić na przeżycie bez pracy 6 miesięcy.

Rentierstwo – kapitał na emeryturę?

Lokata rentierska to jeden ze sposobów na finansowe zabezpieczenie “na starość”. Dzięki odsetkom z kapitału rentier ma pewność, że będzie w stanie utrzymać się na dotychczasowym poziomie życia nawet po oficjalnym zakończeniu pracy zawodowej. Jest to o tyle ważne, że wysokość emerytury minimalnej w Polsce jest bardzo niska.

W 2018 roku wyniosła 1030 zł brutto, a w 2019 roku wzrosła o 33,57 zł. W 2018 roku aż 260 tys. osób w Polsce pobierało emeryturę poniżej minimalnej wysokości (bo nawet minimalna stawka nie przysługuje każdemu – trzeba spełnić konkretne warunki wypracowanych okresów składkowych).

Najniższa wypłacana emerytura w 2018 r. wyniosła… 4 grosze, a najwyższa ponad 20 tys. zł. Jak widać stawki są bardzo rozbieżne, w związku z tym wiele osób szuka możliwości “dorobienia do emerytury”. Rentierstwo wpisuje się więc w potrzeby osób, które chcą zdobyć dodatkowe pieniądze bez konieczności podejmowania pracy dodatkowej.

Przedsiębiorca, który odłożył dla siebie odpowiednią kwotę oszczędności, nie musi obawiać się niskiej emerytury w przyszłości. Działalność gospodarczą można oddać w spadku młodszym pokoleniom. Tak robi się m.in. w Niemczech, gdzie dziadkowie zazwyczaj przekazują majątek wnukom.