Lokata walutowa, czyli co zrobić z oszczędnościami?

Wysłany przez
Czy warto umieścić oszczędności na lokacie walutowej?

Jedną z ofert większości polskich banków jest lokata walutowa, skierowana do osób, które chcą odkładać pieniądze w stabilnej walucie. Depozyty w funtach, dolarach czy w euro pozwalają zarobić jednocześnie na lokacie i przewalutowaniu. W poniższym artykule opisujemy czym jest lokata walutowa i jakie korzyści niesie inwestowanie w takiej formie. Odpowiadamy również na pytanie jakie ryzyko niesie lokata walutowa.

Dla kogo jest lokata walutowa? Oprocentowanie lokat walutowych

Aby odpowiedzieć na pytanie, kto skorzysta na lokacie walutowej w pierwszej kolejności należy zdefiniować termin “lokata bankowa”. To depozyt bankowy oferowany w celu pomnażania nadwyżek finansowych. Są one zawierane na podstawie umowy na określony czas. Na lokatę – w odróżnieniu od konta oszczędnościowego – nie da się dopłacić kolejnych funduszy. Aby wypłacić pieniądze z lokaty, trzeba zrezygnować z umowy, co w większości przypadków wiąże się z utratą odsetek. Lokaty walutowe różnią się od zwykłej tym, że inwestuje się nie złotówki, a funty, dolary, euro i inne waluty obce wybrane przez inwestora.

Lokaty walutowe oferowane przez banki w Polsce to zazwyczaj lokaty terminowe zakładane na okres od 3 do 12 miesięcy. Przed podpisaniem umowy warto zwrócić uwagę, czy jest to lokata odnawialna czy nieodnawialna. Oprocentowanie lokaty może wynieść:

  • dla lokaty w EUR (euro) od 0,40 proc do 2 proc,
  • dla lokaty w USD (dolar amerykański) od 0,70 proc do nawet 2,5 proc.,
  • dla lokaty w GBP (funt brytyjski) od 0,55 proc do 0,95 proc,
  • dla lokaty w CHF (frank szwajcarski) od 0,15 proc do 1,5 proc.

Lokata walutowa nie jest rozwiązaniem dla każdego. Głównie ze względu na wysokie koszty. Aby otworzyć taki depozyt potrzebujemy kwoty minimalnej od 100 euro (funtów lub dolarów) do nawet 500 euro. W związku z tym na taką lokatę trzeba odłożyć przynajmniej od 400 – 500 zł do nawet 2 tys. zł. w zależności od waluty obcej i kondycji polskiej złotówki. Lokaty w PLN są również lepiej oprocentowane niż lokaty w Niemczech czy w Wielkiej Brytanii. Dlatego przy niższych kwotach oszczędności lokata w złotówkach może się okazać korzystniejsza.

Lokata walutowa jest szczególnie dobrym pomysłem dla osób, które:

  • posiadają spore nadwyżki finansowe,
  • zarabiają w walucie, w której zakładają lokatę,
  • posiadają kredyt w danej walucie i boją się, że ze względu na koszty waluty, raty będą droższe w przyszłości,
  • chcą przeczekać do czasu, aż wzrośnie wartość danej waluty w porównaniu do złotówki,
  • planują przeprowadzić się za granicę.

W związku z tym, że waluty ulegają wahaniom, inwestor podejmuje również ryzyko walutowe. Istnieje możliwość, że złotówka umocni się względem waluty obcej. Inwestor może więc stracić na takiej walucie – a straty te są trudne do przewidzenia. Obliczanie zysku z lokaty w tym przypadku jest możliwe dopiero po przewalutowaniu na złotówki.

Jak założyć lokatę walutową?

Aby założyć lokatę walutową, należy przede wszystkim porównać różne oferty banków jak i oferty dla różnych walut. Lokaty są najczęściej zakładane w jednej z czterech stabilnych walut:

  • Funt brytyjski,
  • Dolar amerykański,
  • Frank szwajcarski,
  • Euro.

Jak przebiega zakładanie lokaty internetowej? Po wybraniu interesującej nas lokaty możemy udać się do oddziału banku lub otworzyć ofertę na stronie internetowej. Zaletą pierwszej sytuacji jest to, że konsultant ma szansę odpowiedzieć na wszystkie wątpliwości klienta osobiście. Jednak założenie lokaty przez internet może się okazać znacznie szybszym rozwiązaniem. W zależności od banku, taką lokatę można założyć internetowo – telefonicznie lub (jeśli pozwala na to bank) całkowicie przez internet.

Pierwsza opcja wymaga wypełnienia formularza kontaktowego na stronie banku. Zazwyczaj podajemy w nim imię i nazwisko oraz dane do kontaktu. Konsultant danego banku kontaktuje się z nami na podany numer telefonu. Podczas rozmowy z konsultantem omawiamy szczegóły oferty i uzgadniamy zasady otwarcia lokaty. Konsultant banku ma obowiązek odpowiedzieć na wszystkie nasze pytania i wątpliwości. Drugi sposób polega na wypełnieniu wniosku o założenie lokaty. Zazwyczaj wystarczy wybrać parametry lokaty, podać swoje dane osobowe i przelać środki na rachunek bankowy podany w wiadomości mailowej. Aktywacja lokaty rozpocznie się, kiedy środki wpłyną na konto banku.

Jaki wpływ na zysk z lokaty mają kursy walut?

Lokaty walutowe są znacznie niżej oprocentowane niż lokaty w złotówkach. Wynika to z niższych stóp procentowych ogłaszanych przez zagraniczne banki centralne. Z drugiej jednak strony zarabianie na lokacie walutowej jest związane również z różnicą w kursie. Istnieje możliwość, że wybrana przez nas waluta wzrośnie na wartości i już to będzie skutkowało zwiększeniem zysku z takiej lokaty. Z tego powodu inwestycja w funty czy dolara szwajcarskiego może się okazać bardziej korzystna, niż lokata w złotówkach.

Spekulacje walutowe to trudna dziedzina, która wymaga wszechstronnego wykształcenia. Na cenę waluty ma wpływ:

 

  • współczynnik PKB (produkt krajowy brutto),
  • stopa bezrobocia,
  • indeks PMI (wskaźnik aktywności finansowej),
  • wskaźnik cen towarów i usług konsumpcyjnych,
  • poziom inflacji,
  • sytuacja polityczna,
  • wartość surowców naturalnych.

Natomiast na zysk z lokaty wpłynie również pozycja złotego względem waluty z lokaty. Np. jeśli w momencie kapitalizacji wartość złotego wzrośnie w stosunku do dolara lub funta, inwestor zarobi mniej. Warto też pamiętać, że niezależnie od rodzaju lokaty zysk podlega opodatkowaniu w wysokości 19 proc. (tzw. podatek Belki, podatek od zysków kapitałowych).

Zamknięcie lokaty przed terminem. Jakie są konsekwencje?

Lokaty inwestycyjne posiadają wiele zalet, ale i wad. W większości przypadków zamknięcie depozytu przed upływem terminu kapitalizacji odsetek może wywołać negatywne konsekwencje. Zazwyczaj jest to po prostu zwrot wkładu własnego bez już wypracowanych odsetek. Jednak umowa z bankiem może również zakładać inne kary za nie wywiązanie się z postanowień umowy. Warto zwrócić uwagę na warunki rezygnacji z lokaty przed podpisaniem umowy depozytowej. Z tego właśnie powodu nie warto odkładać na konto kwot, których utrata może spowodować np. kłopoty finansowe.

Jeśli chcemy dopiero rozpocząć oszczędzanie pieniędzy, warto zacząć odkładać je na oprocentowane konto oszczędnościowe. Pieniądze nadal będą zarabiały, ale dostęp do tych środków będzie łatwiejszy. Innym rozwiązaniem jest również lokata progresywna. Kapitalizacja odsetek na takiej lokacie odbywa się kilka razy i za każdym razem są one dopisywane do kapitału podstawowego.

Co to jest lokata rentierska – jak zapracować na życie z odsetek kapitału?

Wysłany przez
Lokata rentierska umożliwia życie z odsetek kapitału

Rentier to osoba, która żyje z odsetek kapitału. Proces zbierania oszczędności, które pozwolą zrezygnować z pracy na etacie może trwać wiele lat. Jednak zaoszczędzenie wysokiej kwoty jest niezbędne ze względu na wysokość przyszłej emerytury – w większości przypadków to niskie kwoty. W 2018 roku najniższa emerytura wyniosła… 4 gr! Odłożenie większych oszczędności na lokacie rentierskiej może być opłacalne – w ten sposób można wygodniej żyć przez wiele lat.

Czym jest lokata rentierska?

Lokaty rentierskie to produkty ekskluzywne, mało popularne wśród konsumentów. Banki oferują je najczęściej osobom, które zgromadziły duży majątek pozwalający na rezygnację z pracy na etacie. Osoby zarabiające w ten sposób – na już posiadanym już kapitale (w tym przypadku nieruchomościach) – nazywamy rentierami. Lokaty rentierskie są zakładane na dłuższy okres, od 12 do nawet 36 miesięcy. Różnią się od lokat terminowych, gdyż odsetki są od razu przelewane na konto osobiste inwestora.

Odsetki z lokaty rentierskiej są wypłacane w regularnych odstępach czasu. Zazwyczaj jest to miesiąc, kwartał lub pół roku. Zysk będzie tutaj niższy niż na lokacie terminowej. Z drugiej strony regularny wpływ w wysokości np. 2 tys. zł. może być dodatkiem do domowego budżetu.

Większość lokat rentierskich kierowana jest do osób posiadających wolny kapitał w kwocie nie mniejszej niż 100 tys. zł. Można jednak znaleźć tańsze oferty, np. w Deutsche Banku można założyć lokatę z 5 tys. zł. kapitału. W Idea Banku wystarczy 500 zł. Jednak zysk z takiej kwoty będzie minimalny.

Środki na lokacie w banku są bezpieczne do wysokości 100 tys. euro. To oznacza, że w razie bankructwa instytucji wypłaci je Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Większą kwotę oszczędności najlepiej podzielić na kilka mniejszych części i trzymać je na różnych kontach.

Ile można zyskać na lokacie rentierskiej?

Oprocentowanie na lokacie rentierskiej zależy od stóp procentowych NBP. Obecnie najlepsze banki oferują od 2,5 proc do 2,75 proc. Jest ono niższe niż w przypadku lokat terminowych.

Drugim warunkiem jest wysokość kapitału na lokacie. W 2016 roku wyliczono, że aby uzyskać 15 tys. zł. miesięcznie, należałoby wpłacić na nią niemal 6,35 mln zł. Tak wysokimi kwotami dysponuje niewielka liczba ludzi.

Od zysku z lokaty należy odjąć również podatek od zysków kapitałowych (nazywany podatkiem Belki od nazwiska ministra, który taki podatek wprowadził). Wynosi on 19 proc. i należy go odprowadzać od kwot zarobionych na:

  • lokatach,
  • obligacjach,
  • akcjach giełdowych,
  • funduszach inwestycyjnych,
  • dywidendach wypłaconych przez spółki.

Jak zostać rentierem? Nie ma prostego sposobu

Zgromadzenie tak wysokiego kapitału, by móc żyć z odsetek jest trudne. Wymaga wielu lat pracy i odkładania każdej niepotrzebnej w najbliższym czasie nadwyżki finansowej. Małe kwoty można odkładać na kontach oszczędnościowych. W miarę wzrostu wartości oszczędności – można je bezpiecznie ulokować np. na lokatach terminowych.

Nie da się odłożyć większych oszczędności bez zwiększenia przychodów. Warto znaleźć lepiej płatną pracę lub samodzielnie założyć działalność gospodarczą. Ważną rolę w drodze do zostania rentierem pełni inwestowanie w swoją wiedzę i umiejętności. Podnoszenie kwalifikacji sprzyja lepszym zarobkom – a te można przeznaczyć na dalsze oszczędności.

Popularnym sposobem na zwiększenie kapitału jest inwestycja w mieszkania na wynajem. Istnieje wiele ofert kredytów hipotecznych. Inwestor musi zebrać wkład własny w wysokości 20 proc. Nie należy tutaj jednak zapominać o kosztach. Pierwszym będzie spłata kredytu hipotecznego (co może trwać nawet do 30 lat). Inwestor musi też dopłacać do takiego mieszkania w momencie, kiedy stoi ono puste.

Specjaliści doradzają, aby przed rozpoczęciem oszczędzania spłacić wszystkie zobowiązania i stworzyć sobie poduszkę finansową. Powinna ona pozwolić na przeżycie bez pracy 6 miesięcy.

Rentierstwo – kapitał na emeryturę?

Lokata rentierska to jeden ze sposobów na finansowe zabezpieczenie “na starość”. Dzięki odsetkom z kapitału rentier ma pewność, że będzie w stanie utrzymać się na dotychczasowym poziomie życia nawet po oficjalnym zakończeniu pracy zawodowej. Jest to o tyle ważne, że wysokość emerytury minimalnej w Polsce jest bardzo niska.

W 2018 roku wyniosła 1030 zł brutto, a w 2019 roku wzrosła o 33,57 zł. W 2018 roku aż 260 tys. osób w Polsce pobierało emeryturę poniżej minimalnej wysokości (bo nawet minimalna stawka nie przysługuje każdemu – trzeba spełnić konkretne warunki wypracowanych okresów składkowych).

Najniższa wypłacana emerytura w 2018 r. wyniosła… 4 grosze, a najwyższa ponad 20 tys. zł. Jak widać stawki są bardzo rozbieżne, w związku z tym wiele osób szuka możliwości “dorobienia do emerytury”. Rentierstwo wpisuje się więc w potrzeby osób, które chcą zdobyć dodatkowe pieniądze bez konieczności podejmowania pracy dodatkowej.

Przedsiębiorca, który odłożył dla siebie odpowiednią kwotę oszczędności, nie musi obawiać się niskiej emerytury w przyszłości. Działalność gospodarczą można oddać w spadku młodszym pokoleniom. Tak robi się m.in. w Niemczech, gdzie dziadkowie zazwyczaj przekazują majątek wnukom.

Lokata jednodniowa – co to jest

Wysłany przez
Lokata jednodniowa czyli sposób na pomnożenie kapitału w jedną noc

Bankowe produkty inwestycyjne słyną z bezpieczeństwa i pewności wypracowanych odsetek. Jedną z form są tzw. lokaty jednodniowe, które pozwalają na deponowanie oszczędności potrzebnych w najbliższym czasie. Do 2012 roku lokaty jednodniowe nazywane były antybelkowymi. Jednak obecnie każdy zysk z kapitału wymaga opłacenia podatku w wysokości 19 proc.

Na czym polega lokata jednodniowa?

Lokaty bankowe to sposób na inwestowanie nadwyżek kapitałowych. Są skierowane do każdego konsumenta, który posiada oszczędności i chce je zdeponować w bezpieczny sposób. Kapitał zabezpiecza między innymi Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Lokaty pozwalają na zainwestowanie nawet niewielkich kwot. W niektórych bankach wystarczy już 500 zł do zgłoszenia. Lokaty można podzielić na wiele odmian – jedna z nich to lokata z okresem jednodniowym.

Kilka lat temu lokaty te stanowiły jeden z najciekawszych i najpopularniejszych sposobów deponowania oszczędności. Nazywane były lokatami antybelkowymi, ponieważ pozwalały na jednorazowe uzyskanie kwoty mniejszej niż 2.49. Niestety obecnie każdy zysk z kapitału podlega podatkowi Belki w wysokości 19 proc. To sprawia, że zysk z lokaty jednodniowej jest niski.

Lokaty te są zazwyczaj aktywowane późnym popołudniem lub wieczorem – najczęściej do godziny 21:00, a pieniądze wraz z odsetkami zostają zwrócone następnego dnia rano (między godziną 8:00 a 9:00). Na rynku bankowym mogą występować zarówno lokaty jednodniowe odnawialne, jak i nieodnawialne. Jej odmiana – lokata overnight – skierowana do przedsiębiorców może być bardziej kusząca. Zakładana zazwyczaj na wniosek przedsiębiorcy, trwa nawet do kilku dni (jeśli okres jej trwania przypada na weekend). Minimalna ilość środków to zazwyczaj 10 tys zł.

Lokaty jednodniowe – czy są popularne?

Obecnie trudno znaleźć ofertę lokaty jednodniowej. Przeciętnemu konsumentowi nie opłaca się zakładać lokaty, z której zysk jest zbyt niski w porównaniu do konta oszczędnościowego. Warto jednak śledzić rynek, bo może się okazać, że lokata jednodniowa wystąpi jako oferta promocyjna.

W 2018 roku trzy banki posiadały w ofercie lokaty jednodniowe:

  • Idea Bank,
  • Bank Millennium,
  • mBank.

Lokaty jednodniowe były oprocentowane od 0,5 proc do nawet 1,75 proc. w skali roku i można je było założyć z kapitałem od 500 zł. Bank Millennium posiadał w ofercie lokaty jednodniowe odnawialne na 60 i 360 dni. Lokata w mBanku odnawia się przez 30 dni. Natomiast najlepiej oprocentowana lokata w Idea Bank była nieodnawialna. Każda z powyższych instytucji wymagały posiadania konta osobistego, z którego codziennie pobierane były środki.

Lokata jednodniowa a podatek Belki

Obowiązek odprowadzenia podatku od zysków kapitałowych (“podatek Belki”) pojawił się w kwietniu 2012 roku, na skutek uszczelnienia systemu podatkowego. Obecnie należy się rozliczyć z Urzędem Skarbowym przy każdej kapitalizacji. Warto podkreślić, że należność wobec fiskusa jest naliczana jedynie od części odsetkowej, czyli inaczej od zysku z lokaty.

Podatek ten należy zapłacić po kapitalizacji:

  • oprocentowania na lokatach,
  • odsetek od pożyczek,
  • odsetek od papierów wartościowych,
  • dywidend,
  • przychodów z pracowniczych funduszy emerytalnych,
  • przychodów z funduszy kapitałowych.

Lokata jednodniowa – wady i zalety

Lokata założona na jednodniowy okres pozwala zarabiać na oszczędnościach. Co prawda nie posiadają one obecnie wysokiego oprocentowania. Z drugiej jednak strony wolne środki nie stracą wartości w czasie tak jak w przypadku odkładania pieniędzy na zwykłym rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym. Korzystne jest też zachowanie bieżącej płynności finansowej. Zarządzanie kapitałem w ciągu dnia nie spowoduje naliczenia odsetek za zbyt dużą ilość wykonanych przelewów. Dzięki temu lokata jednodniowa jest alternatywą m.in. dla konta oszczędnościowego

Nie wszystkim jednak opłaca się zakładanie lokaty jednodniowej. Aby obliczyć zysk z lokaty, warto pamiętać że oprocentowanie występuje w rozliczeniu rocznym. Będzie on równy 1/365 oprocentowania nominalnego lokaty, pomniejszonego o 19 proc. Nie daje to dużego zwrotu w przypadku kapitału o wysokości 1 tys. zł. Jeśli te pieniądze nie są przeznaczone na zakupy w najbliższym czasie, lepszym pomysłem będzie znalezienie innej lokaty z dłuższym terminem kapitalizacji odsetek lub konto oszczędnościowe.

Maksymalna kwota przeznaczona na tego typu lokatę również może być ograniczona. W przypadku Idea Banku – granicę stanowiło 20 tys zł. To oznacza, że zysk z lokaty po jednym dniu w 2018 roku wynosił maksymalnie 0,78 zł.

Jednodniowa lokata bankowa – a może lokata krótkoterminowa?

Lokata jednodniowa nie jest produktem dla każdego. Opłaca się tym osobom, które wiedzą, że dane środki będą im potrzebne, ale które mogą pracować. Jeśli jednak takie rozwiązanie nie jest wystarczające, warto rozważyć założenie lokaty krótkoterminowej.

Takie depozyty są wyżej oprocentowane niż jednodniowe. Mogą mieć oprocentowanie od 2,25 proc do nawet 4 proc w skali roku. Umożliwiają wpłaty różnych sum – od 500 zł do nawet 200 tys. zł. Łatwo tu więc zainwestować małe kwoty.

Lokaty krótkoterminowe występują w każdym banku. Istnieją również oferty nie wymagające posiadania konta osobistego w danym banku. Wadą tego typu lokat jest zamrożenie kapitału na określony okres, a także różne opłaty które mogą zostać pobrane przez bank. Warto też zwrócić uwagę, czy dane oprocentowanie dotyczy posiadanej przez inwestora sumy. Dobrze też pamiętać, że oferty dla nowych klientów są znacznie bardziej interesujące.

Fundusze rynku pieniężnego – jak inwestować małe kwoty?

Wysłany przez
Jak inwestowac male kwoty, fundusze rynku pienieznego

Jeśli posiadamy niewielkie nadwyżki finansowe, to zainwestowanie ich może być dobrym pomysłem. Towarzystwa Funduszy Inwestycyjnych często dają możliwość lokowania nawet niewielkich środków. Co to jest fundusz inwestycyjny? Dlaczego warto lokować pieniądze właśnie tam?

Fundusze inwestycyjne – co to?

Fundusz inwestycyjny to forma inwestowania, która polega na zbiorowym lokowaniu pieniędzy w jedno przedsięwzięcie. Inicjują je Towarzystwa Funduszy Inwestycyjnych czyli podmioty uprawnione do zarządzania powierzonymi pieniędzmi. Towarzystwo to zazwyczaj duża instytucja – np. bank. Istnieją fundusze dające możliwość zainwestowania nawet niewielkich kwot – np. 50-100 zł.

Działalność funduszy inwestycyjnych normuje Ustawa o funduszach inwestycyjnych z 27 maja 2004 roku. Jest to dokument, który określa fundusz inwestycyjny jako osobę prawną. Wyłącznym przedmiotem działalności funduszu jest lokowanie pieniędzy, które zostały zebrane od inwestorów. Fundusze lokują całość zebranych pieniędzy w papiery wartościowe, instrumenty rynku pieniężnego i w inne prawa majątkowe.

Osoba, która ulokowała swoje pieniądze w funduszu inwestycyjnym musi otrzymać potwierdzenie. Może ono być udzielone w postaci jednostki uczestnictwa lub jako certyfikat inwestycyjny. Ich wartość reguluje wartość aktywów, w które inwestuje fundusz. Stanowią tytuł prawny do uczestnictwa w dochodach wypracowanych przez fundusz.

Fundusze inwestycyjne – rodzaje

Jednym z najważniejszych podziałów funduszy inwestycyjnych wynika z wyżej wspomnianej ustawy. Klasyfikuje ona fundusze według formy uczestnictwa:

  • Fundusze inwestycyjne otwarte (FIO) – najbardziej popularne fundusze, kierowane do każdego inwestora. Otwarte fundusze inwestycyjne mogą lokować pieniądze wyłącznie w bezpieczne instrumenty finansowe,
  • Specjalistyczny fundusz inwestycyjny otwarty (SFIO) – od otwartego funduszu inwestycyjnego różni się tym, że statut funduszu SFIO określa, kto może być jego uczestnikiem,
  • Fundusz inwestycyjny zamknięty (FIZ) – emitują one certyfikaty, których liczba jest stała. Aktywa są inwestowane głównie w papiery wartościowe, wierzytelności, udziały w spółkach z.o.o. czy waluty.

Fundusze inwestycyjne można podzielić na cztery rodzaje ze względu na miejsce lokowania pieniędzy. Można do nich zaliczyć:

  • fundusze pieniężne – zazwyczaj lokują środki w krótkoterminowe inwestycje. Instrumentem finansowym są tutaj bony skarbowe, bony pieniężne, certyfikaty depozytowe. czy też bony komercyjne. Są one emitowane przez Skarb Państwa, Narodowy Bank Polski, ale też np. przez gminy. Charakteryzują się niskim ryzykiem – jest ono związane ze zmianą stóp procentowych czy ryzykiem walutowym. Zysk nie będzie wysoki – porównywalny z lokatami;
  • fundusze dłużne – inwestują w obligacje o stałym lub zmiennym oprocentowaniu. Również są emitowane przez Skarb Państwa czy gminy, ale też i przez firmy. Można wśród nich wyróżnić fundusze papierów skarbowych i fundusze papierów korporacyjnych. Oczekiwany zysk jest wyższy od poziomu lokaty bankowej, chociaż nieznacznie. Ryzyko również jest nieco wyższe;
  • fundusze mieszane – takie fundusze inwestują w różne aktywa – zarówno w akcje, jak i w obligacje czy bony. Ryzyko związane jest tutaj z okresowymi spadkami wartości;
  • fundusze akcji – główną cechą charakterystyczną jest aktywna polityka inwestycyjna. Aktywa są lokowane w akcje i inne papiery wartościowe. Zysk jest bardziej atrakcyjny niż w funduszu pieniężnym czy dłużnym. Ryzyko natomiast jest proporcjonalne do oczekiwanego zysku.

Fundusze inwestycyjne – jak inwestować?

Trzeba pamiętać, że nie powinno się inwestować pieniędzy, których utrata może wpłynąć na zmniejszenie poziomu życia. Poduszka bezpieczeństwa czyli tzw. pieniądze na czarną godzinę nie powinny stanowić kapitału inwestycji.

Jeśli kwota inwestycje została już przeznaczona, to mimo wszystko nie należy takiej decyzji podejmować pochopnie. Czym warto kierować się w czasie inwestowania? Istnieje kilka elementów, które każdy inwestor powinien przemyśleć. Należy do nich:

  • możliwości finansowe inwestora,
  • własna skłonność do ryzyka inwestora,
  • cel inwestycji,
  • okres na jaki inwestor chce ulokować pieniądze,
  • oczekiwania związane z zyskiem.

Ponadto osoba, która chce inwestować pieniądze, powinna najpierw zadbać o własną edukację w tym zakresie. Dobrze jest poświęcić na to więcej czasu, aby w przyszłości uniknąć niektórych błędów. Inwestor powinien pamiętać, że nawet jeśli jego inwestycjami zajmuje się bank, to jednak wiedza o tym, na co są przeznaczane pieniądze stanowi ochronę dla własnych pieniędzy.

Najlepsze efekty przynoszą długoterminowe inwestycje. Tutaj warto być cierpliwym i nie martwić się hossą czy bessą – to są zjawiska przejściowe. Niekorzystny moment wystarczy przeczekać lub przenieść część kapitału z funduszu akcyjnego do funduszu stałego dochodu.

Obliczanie zysku z lokaty. Ile zarobię na lokacie?

Wysłany przez
Lokaty oszczędnościowe

Lokaty oszczędnościowe. Co to jest lokata?

Lokata oszczędnościowa to produkt bankowy, który pozwala na odkładanie oszczędności. Banki inwestują te pieniądze na podstawie umowy. Konsument może w ten sposób zwiększyć nieco swoje oszczędności. Lokaty oszczędnościowe proponują także firmy pozabankowe. Warto rozejrzeć się również wśród ofert lokat internetowych.

Najwyższe oprocentowanie lokaty oferuje dziś Idea Bank – nie będzie ono jednak wyższe niż 4 proc.

Lokatę oszczędnościową charakteryzuje przede wszystkim:

  • bezpieczne lokowanie oszczędności na rachunku bankowym,
  • ochrona zgromadzonego kapitału przed inflacją,
  • niewielki zysk z odsetek od zgromadzonego na koncie oszczędnościowym kapitału.

Najbardziej popularne są w Polsce lokaty terminowe. Mają one stałe oprocentowanie i zazwyczaj jest to forma lokowania nadwyżek finansowych. Jest to też sposób na odłożenie pieniędzy, np. na wesele.. Dzięki temu środki nie znikną nim będą potrzebne.

Dopisanie odsetek do oszczędności na lokacie następuje w dniu zapadalności lokaty oszczędnościowej – czyli w dniu, w którym wygasa umowa z bankiem. Można wówczas zamknąć lokatę lub odnowić ją na kolejny okres. Już na etapie podpisywania umowy należy sprawdzić, na jakich warunkach nastąpi odnowienie lokaty..

Kalkulator odsetek z lokaty. Jak się liczy odsetki?

Na wynik zysku z lokaty ma wpływ oprocentowanie lokaty. Ale nie jest to jedyny czynnik. Warto zwrócić także uwagę na:

  • czas trwania lokaty – może trwać od jednego dnia do nawet 3 lat,
  • ilość dni w roku na podstawie której banki obliczają zysk,
  • wysokość kwoty wpłaconej na lokatę,
  • częstotliwość dopisywania odsetek (kapitalizacja odsetek) do kwoty na lokacie,
  • podatek Belki – podatek ten został stworzony przez byłego Ministra Finansów, Marka Belkę. Opodatkowaniu podlegają odsetki z lokaty, a także np. akcje giełdowe.

Bardzo duży wpływ na wartość zysku z lokaty posiada inflacja. Pieniądze tracą na wartości z każdym rokiem.

Liczba dni w czasie trwania lokaty ma duże znaczenie. Niektóre banki każdy miesiąc traktują jako 30 dni, inne zwracają uwagę czy lokata została np. założona na 3 miesiące w lipcu czy we wrześniu i obliczają zysk na podstawie konkretnej ilości dni w danym miesiącu. Z tego powodu lokaty sprzedawane teoretycznie na tych samych zasadach mogą przynieść różne odsetki.

Przy założeniu, że kwotę w wysokości 10 tyś. odkłada się na 3 miesiące należy ją pomnożyć przez ilość dni trwania lokaty (dni mogą zostać zaokrąglona np. do 90). Następnie pomnożyć przez procent (np. 4 proc) podzielony na ilość dni w danym roku. Niektóre banki zaokrąglają liczbę dni w roku do 360.

10000 x 90 x 0.04/360 = 10100 zł

Od odsetek należy jeszcze odjąć 19 proc. podatek Belki, czyli:

100 – 19 proc = 81 zł.

Ostatnia liczba to kwota, która stanowi faktyczny zysk z lokaty oszczędnościowej po 3 miesiącach oszczędzania na 3 procent.

Jeżeli ktoś chce poznać ten wynik szybciej, może wykorzystać internetowy kalkulator odsetek z lokaty. Należy tylko wpisać 3 wartości – środki na lokacie, jej czas i oprocentowanie. Jako wynik pojawi się także kwota podatku, który zabierze Urząd Skarbowy.

Lokata czy konto oszczędnościowe? Jak oszczędzać pieniądze

Na lokacie nie można jednak dowolnie wpłacać i wypłacać pieniędzy. Takie operacje są możliwe na koncie oszczędnościowym. Na pytanie “konto oszczędnościow czy lokata” można odpowiedzieć w taki sposób:

Zalety lokaty kapitału:

  • lokaty bankowe są bezpieczne ponieważ są chronione przez Bankowy Fundusz Gwarancyjny. Ochronie podlega kwota do 100 tyś. złotych,
  • lokaty kapitału są dostępne w różnych wariantach, każdy może znaleźć coś dla siebie. Można np. założyć sobie lokatę strukturyzowaną, która pozwala na inwestowanie części oszczędności bez ryzyka straty wkładu początkowego. Inną formą może być lokata walutowa, którą zakłada się w bankach zagranicznych,
  • istnieją lokaty bez zakładania konta w banku. Dzięki nim nie jest konieczny nowy rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy,
  • na rynku lokat można natrafić na różnego rodzaju promocje, które pozwalają na lepsze, krótkotrwałe, oprocentowanie.

Mimo wszystko, pieniędzy z lokaty nie można wypłacić przed terminem bez utraty odsetek. Dlatego na taką lokatę nie powinny trafić pieniądze, które mogą się przydać w dłuższej perspektywie. Nie można także wpłacać pieniędzy na lokatę co miesiąc.

Jeżeli konsument zamierza odkładać mniejsze sumy, lepszym rozwiązaniem będzie konto oszczędnościowe. Jest niżej oprocentowane ale pieniądze z konta oszczędnościowego można wypłacić w każdym momencie. Dodatkowe zalety to:

  • możliwość wpłacenia nawet niewielkich kwot – konto oszczędnościowe można założyć już od 50 czy 100 zł.
  • pieniądze można wpłacać co miesiąc, a wówczas procent jest liczony od coraz wyższych sum na koncie oszczędnościowym,
  • istnieje możliwość wypłacenia pieniędzy z konta – tutaj można przechowywać pieniądze odłożone na kryzysowe sytuacje.

Pieniądze odkładane na koncie oszczędnościowym nie będą procentowały tak samo jak na lokacie oszczędnościowej. Jednakże są dostępne w zasięgu ręki gdyby zaistniała potrzeba. Jeśli kwota byłaby zbyt mała w stosunku do potrzeb zawsze też można skorzystać z niewielkiej pożyczki.