Większość z nas przynajmniej raz w życiu skorzystała z kredytu bankowego. To dobry sposób, np. jeśli nie mamy wystarczającej ilości gotówki, bo możemy kupić wymarzone mieszkanie lub telewizor na raty. Dopóki możemy sprawnie i regularnie spłacać pożyczkę, nie ma w niej nic złego, ale warto wiedzieć jak nie wpaść w spiralę zadłużenia.
Dobre złego początki
Nawet ogromne długi sięgające milionów złotych zwykle zaczynają się od niewielkiego kredytu. Z biegiem czasu, gdy pieniądze na koncie maleją i pojawiają się nowe raty do spłaty, sytuacja się coraz bardziej komplikuje. Wiele osób wpadło już na pomysł zaciągnięcia kolejnej pożyczki na spłatę poprzedniej.
Stamtąd to tylko jeden krok w niebezpieczną spiralę zadłużenia. Należy pamiętać, że każde kolejne zobowiązanie wiąże się z dodatkowymi kosztami. Spłata istniejących kredytów środkami z nowych kredytów, prędzej czy później dojdzie do punktu, w którym nie będzie można ich spłacić w terminie.
Sprawa najczęściej trafia wtedy do sądu, a następnie do organu egzekucyjnego. Wiele osób w takiej sytuacji zakłada konto wolne od zajęcia komorniczego, aby zachować część pieniędzy na bieżące potrzeby.
Jak się bronić i jak nie wpaść w spiralę zadłużenia
Pożyczkę należy wziąć przede wszystkim tylko po dokładnym przeanalizowaniu swojej sytuacji finansowej. Nie powinieneś przeceniać swoich umiejętności i mieć nadzieję, że „zostanie to w jakiś sposób rozwiązane”. Jeśli bank odrzuci naszą pożyczkę ze względu na niespełnianie warunków, oznacza to, że możemy nie być w stanie regularnie spłacać pożyczki.
W takim przypadku wiele osób trafia do firm pozabankowych, gdzie warunki kredytowania są znacznie mniej restrykcyjne. Jednak takie instytucje zazwyczaj pobierają wysokie prowizje i oprocentowanie. Klienci firm pożyczkowych często też otrzymują wysokie kary za niespłacanie długów w terminie. Dlatego w miarę możliwości najlepiej nie korzystać z ich usług.
Możliwe rozwiązanie problemów finansowych
Jeśli jednak dojdziemy do etapu, w którym wysokość miesięcznej spłaty przekracza nasze rzeczywiste możliwości, nie powinniśmy panikować i się zamartwiać, ale zacząć szukać rozsądnego wyjścia z tej sytuacji.
Istnieje wiele możliwości obniżania miesięcznych rat kredytu. Bardzo korzystnym rozwiązaniem może być skonsolidowanie wszystkich zobowiązań, ale istnieją także prostsze sposoby, od których warto zacząć.
Negocjacje z wierzycielami
W momencie pojawienie się problemów finansowych najlepiej rozpocząć negocjacje z wierzycielami. Może zapewnią nam lepszy harmonogram spłaty kredytu lub wydłużą okres kredytowania. Należy pamiętać, że banki oczekują od klientów faktycznej spłaty zobowiązań, dlatego zazwyczaj są skłonne do negocjacji.
Prolongat spłaty kredytu jest wbrew pozorom całkiem korzystnym rozwiązaniem z punktu widzenia instytucji finansowej. Klient w taki sposób potwierdza istnienie długi, i zobowiązuje się go spłacić w określonym terminie.
Skonsolidowana pożyczka
Dobrym rozwiązaniem mogą być również pożyczki konsolidowane na korzystnych warunkach. Konsolidacji kredytów pozwala na spłatę istniejących długów i połączenie wielu kredytów w jeden. Zamiast płacić w miesięcznych ratach, płacimy tylko jedną sumę, która zwykle jest niższa od sumy wszystkich dotychczas opłacanych rat kredytu.
Można sporo zaoszczędzić, zwłaszcza jeśli mamy możliwość konsolidacji kredytów pod hipoteki na nieruchomości. W wielu przypadkach banki rekomendują również wydłużenie okresu spłaty, co również oznacza zmniejszenie miesięcznych rat.
