Jak zmniejszyć miesięczną ratę kredytów?

Jak obniżyć wysokość miesięcznych rat?

Nadmiar zobowiązań kredytowych to obciążenie nie tylko dla domowego budżetu, ale również dla samego kredytobiorcy, który musi pamiętać, aby terminowo spłacać różne kredyty w różnych bankach. Bardzo często spłata karty kredytowej, raty kredytu hipotecznego oraz dodatkowo udzielonej pożyczki gotówkowej następuje w różnych terminach, zatem przy okazji należy pamiętać, aby zapewnić środki na spłatę kolejnych rat, zlecając przelewy do różnych banków. 

O czym powinni pamiętać kredytobiorcy

W wielu przypadkach nadmierne obciążenie budżetu rozpoczyna się od jednego kredytu, zwykle na wyższą kwotę, który jest zaciągany z myślą o inwestycji długoterminowej. Takim kredytem najczęściej jest kredyt hipoteczny. Może to być również pożyczka zabezpieczona hipoteką, którą zaciąga się z myślą o konieczności dokonania remontu w domu czy w mieszkaniu. Po takim kredycie w wielu polskich rodzinach pojawiają się kolejne kredyty w postaci limitu na karcie kredytowej czy kredyt na zakup samochodu, bez którego coraz trudniej się żyje we współczesnym świecie.

Każdy kredyt i pożyczka mają różne terminy spłaty, mogą być również zaciągane w różnych bankach. Bardzo często każdy z produktów kredytowych jest również oprocentowany według różnych stawek. Pojawienie się niezaplanowanych wydatków czy jakiejś sytuacji losowej, gdy konieczne się staje sięgnięcie po kolejny kredyt, w wielu przypadkach oznacza brak zdolności kredytowej ze względu na nadmierne obciążenie kolejnymi kredytami. Z punktu widzenia banku najlepszym sposobem na zwiększenie zdolności do spłaty kolejnego kredytu jest spłacenie któregoś z kredytów, jednak kredytobiorca, który wnioskuje o kolejny kredyt raczej nie dysponuje wolnymi środkami na ten cel. Można jednak zamienić kredyty jednym kredytem konsolidacyjnym.

Co daje konsolidacja kredytów

Kredyt konsolidacyjny można rozumieć jako kredyt udzielany na spłatę innych kredytów. Jedna rata kredytu konsolidacyjnego zastępuje wszystkie raty posiadanych do tej pory kredytów. Zamiast spłaty kredytów i limitów kredytowych w różnych terminach kredytobiorca zapewnia środki na spłatę jednego kredytu w jednym terminie. Zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego to realne oszczędności dla kredytobiorcy. Przede wszystkim suma wszystkich rat kredytowych zostaje zamieniona jedną ratą, przy czym ze względu na długi okres spłaty niektóre zobowiązania również podlegają wydłużeniu w spłacie. Kredyty konsolidacyjne są również korzystnie oprocentowane, a ich oprocentowanie jest zdecydowanie niższe niż oprocentowanie limitu karty kredytowej czy kredytu odnawialnego w rachunku bieżącym. 

Korzyści dla budżetu 

Jedna rata kredytu, która jest niższa niż suma rat kredytów, jaką do tej pory spłacał kredytobiorca – to podstawowa, ale niejedyna zaleta konsolidacji. Przy jednej racie spłacanej w jednym banku i w jednym terminie odchodzą koszty przelewów, jakie kredytobiorca ponosił w związku z koniecznością spłacania kilku zobowiązań. Dodatkową korzyścią jest również zmniejszenie ryzyka niezapłacenia raty kredytu, co mogło się zdarzyć przy spłacaniu różnych kredytów. Obniżenie miesięcznej raty kredytu to również podniesienie zdolności kredytowej kredytobiorcy, który dla banku staje się rzetelnym, wypłacalnym klientem. 

Klienci, którzy zastanawiają się, jak połączyć raty w jedną mniejszą ratę kredytu, powinni zajrzeć do porad ekspertów, który podpowiadają, na co zwracać uwagę przy konsolidacji kredytów.

Jak nie wpaść w spiralę zadłużenia?

Jak nie wpaść w długi?

Większość z nas przynajmniej raz w życiu korzystała z oferty kredytów oferowanych przez banki. To dobry sposób na przykład na zakup wymarzonego mieszkania, czy rozłożenie na raty płatności za telewizor, jeśli nie dysponujemy odpowiednią ilością gotówki. W zaciąganiu kredytów nie ma nic złego, pod warunkiem, że jesteśmy w stanie regularnie je spłacać.

Miłe złego początki

Nawet ogromne, sięgające milionów złotych zadłużenia zazwyczaj zaczynają się od zaciągnięcia pojedynczego kredytu. Z czasem, kiedy pieniędzy na koncie ubywa i pojawiają się kolejne raty do spłacenia, sytuacja zaczyna się komplikować. Wiele osób wpada wtedy na pomysł zaciągnięcia kolejnej pożyczki na spłatę poprzedniej. Od tego już tylko krok do wpadnięcia w niebezpieczną spiralę zadłużenia. Należy zdawać sobie sprawę, że każde kolejne zobowiązanie wiąże się z dodatkowymi kosztami. Spłacając dotychczasowe pożyczki środkami pozyskanymi z nowych kredytów, prędzej czy później dojdziemy do momentu, w którym nie będziemy już w stanie uregulować terminowo żadnego z nich.

Jak się przed tym bronić?

Przede wszystkim każdą pożyczkę należy zaciągać tylko po gruntownym przeanalizowaniu swojej sytuacji. Nie należy przeceniać swoich możliwości i liczyć na to, że „jakoś to będzie”. Jeśli bank odmawia nam kredytu ze względu na zbyt małą zdolność kredytową, prawdopodobnie rzeczywiście nie będziemy w stanie regularnie spłacać rat. Wiele osób w takiej sytuacji trafia do firm pozabankowych, w których kryteria przyznawania pożyczek są zdecydowanie mniej restrykcyjne. Tego rodzaju instytucje zazwyczaj żądają jednak horrendalnych odsetek i nakładają duże kary finansowe za wszelkie opóźnienia w spłacie zobowiązań, więc lepiej nie korzystać z ich usług.

Możliwe rozwiązania

Jeśli jednak dojdziemy już do etapu, w którym ilość rat, które musimy spłacać co miesiąc przekracza nasze realne możliwości, nie powinniśmy załamywać rąk, ale zacząć szukać rozsądnego wyjścia z tej trudnej sytuacji. 

Negocjacje z wierzycielami

Najlepiej zacząć od negocjacji z wierzycielami. Być może są w stanie zaproponować nam lepszy harmonogram spłaty kredytu bądź też wydłużyć okres kredytowania. Należy mieć na uwadze, że bankom zależy na tym, by klient rzeczywiście spłacał swoje zobowiązanie, w związku z tym zazwyczaj są otwarte na negocjacje.

Kredyt konsolidacyjny

Dobrym rozwiązaniem może okazać się również kredyt konsolidacyjny na korzystnych warunkach. Konsolidacja kredytów pozwala na spłatę dotychczasowych zobowiązań i połączenie kilku kredytów w jeden. Zamiast kilku rat co miesiąc, spłacamy tylko jedną, często niższą od sumy poprzednich. Szczególnie dużo można zaoszczędzić, jeśli mamy możliwość zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego pod hipotekę nieruchomości. Bardzo często banki proponują także wydłużenie okresu spłaty, co przekłada się na zmniejszenie miesięcznej raty.

Co dalej?

Kiedy uda nam się już wyjść z pętli zadłużenia, przede wszystkim trzeba zadbać o to, żeby taka sytuacja już nigdy nam się nie przydarzyła. Spłacając co miesiąc niższą ratę niż do tej pory, możemy co nieco zaoszczędzić. Odkładając co miesiąc choćby niewielką kwotę, możemy utworzyć fundusz bezpieczeństwa, którym będziemy się podpierać w awaryjnych sytuacjach, zamiast brać kredyt, tak jak do tej pory. Po takich trudnych przeżyciach zaciąganie kolejnych pożyczek należy traktować jako ostateczność, a najlepiej w ogóle wystrzegać się nowych kredytów.

Jak zmniejszyć raty kredytów?

Konsolidacja zadłużenia odciąży nasz budżet

W dzisiejszych czasach większość z nas korzysta z kredytów. To dobry sposób na zakup nieruchomości, samochodu, czy towarów, kiedy nie dysponujemy odpowiednią ilością gotówki. Zdarza się jednak, że ilość zaciągniętych przez nas kredytów zaczyna niebezpiecznie rosnąć, a spamiętanie terminów spłaty wszystkich rat graniczy z cudem. Jak sobie z tym poradzić? Najlepszym rozwiązaniem okazuje się zazwyczaj kredyt konsolidacyjny. Dzięki niemu nie tylko uporządkujemy swoje raty, ale często również sporo zaoszczędzimy.

Jak uzyskać kredyt konsolidacyjny?

Aby połączyć kredyty w jeden, przede wszystkim powinniśmy wybrać się do banku. Jego pracownicy pomogą nam wypełnić stosowny wniosek, który następnie zostanie zweryfikowany przez bank. Jeśli weryfikacja przebiegnie pomyślnie, bank przydzieli nam kredyt. Dotychczasowe zobowiązania zostaną spłacone, a wszystkie raty połączone w jedną, niższą niż suma poprzednich. Z pomocą kredytu konsolidacyjnego możemy spłacić kredyt na samochód, debet na koncie, czy raty za lodówkę. Pozostałe środki zazwyczaj można przeznaczyć na dowolny cel.

Jakie dokumenty będą potrzebne

Szczegółowe wymagania w tym zakresie zależą od banku, z którego oferty będziemy korzystać. Zazwyczaj banki wymagają przedłożenia co najmniej:

  • zaświadczenia o zarobkach lub dochodach firmy w przypadku przedsiębiorców,
  • dokumentów potwierdzających zatrudnienie,
  • dokumentów potwierdzających brak zaległości w opłacaniu podatków i składek ZUS w przypadku przedsiębiorców.

Rodzaje kredytów konsolidacyjnych

Większość banków oferuje nam dwa podstawowe rodzaje kredytów konsolidacyjnych:

  • kredyt konsolidacyjny gotówkowy,
  • kredyt konsolidacyjny hipoteczny.

Kredyty gotówkowe zazwyczaj udzielane są na mniejsze sumy. Ich niewątpliwym atutem jest to, że bank nie będzie wymagał od nas żadnego dodatkowego zabezpieczenia. Aby ubiegać się o kredyt hipoteczny musimy natomiast dysponować wolną od obciążeń nieruchomością, którą bank będzie mógł potraktować jako gwarancję spłaty kredytu. Jeśli spełniamy ten warunek, możemy liczyć na znacznie korzystniejsze warunki i niższe oprocentowanie niż w przypadku kredytu gotówkowego.

Gdzie zaciągnąć kredyt konsolidacyjny?

W dzisiejszych czasach ilość banków, które oferują swoim klientom kredyty hipoteczne z dnia na dzień jest coraz większa. Zanim zdecydujemy się na któryś z nich, dobrze jest porównać proponowane przez nie warunki kredytów, aby świadomie wybrać ten, który rzeczywiście będzie najkorzystniejszy w naszym przypadku. W tym celu można posłużyć się na przykład rankingami kredytów konsolidacyjnych lub praktycznymi porównywarkami dostępnymi w internecie. Korzystanie z pomocy doradców nie zawsze jest dobrym rozwiązaniem – większość z nich współpracuje z konkretnym bankiem i celowo nakłania klientów do zaciągania kredytów właśnie w nim.

Ile można zaoszczędzić?

Tak naprawdę to, ile zaoszczędzimy po połączeniu kilku kredytów w jeden, zależy głównie od ilości dotychczasowych zobowiązań i ich wysokości. Największe oszczędności przynosi zazwyczaj hipoteczny kredyt konsolidacyjny. Oprocentowanie tego rodzaju kredytów jest zazwyczaj znacznie niższe od zwykłych kredytów konsumpcyjnych. Jeśli nie mamy możliwości zaciągnięcia kredytu hipotecznego, wybierając kredyt gotówkowy zaoszczędzimy przede wszystkim na opłatach za liczne przelewy, które do tej pory wykonywaliśmy co miesiąc. Dobrym sposobem na obniżenie wysokości raty jest także wydłużenie okresu spłaty kredytu, które proponuje klientom wiele banków.

Jak z kilku rat zrobić jedną mniejszą?

Kredyt konsolidacyjny zmniejszy wysokość miesięcznej raty

Polacy są coraz bardziej zadłużeni. Większość zadłużenia według zestawień KNF oparta jest na kredytach hipotecznych, do których wraz z upływem czasu dochodzą kolejne zobowiązania kredytowe. Zakup samochodu na raty, karta kredytowa pozwalająca na odroczenie spłaty zobowiązań z tytułu zakupów, do tego korzystne rozłożenie na raty płatności za zakup mebli czy sprzętu oraz kredytowane wyjazdy to jedynie kilka różnych kredytów, które zaciągnął statystyczny Kowalski. Dodatkowym utrudnieniem przy zarządzaniu domowym budżetem jest konieczność terminowego opłacania każdej raty kredytowej.

Kiedy sięgnąć po kredyt konsolidacyjny

Doradcy finansowi bardzo często proponują kredytobiorcom zastąpienie kilku kredytów jednym kredytem czy pożyczką konsolidacyjną. Czym są kredyty konsolidacyjne?. Najprościej można je określić jako kredyty zaciągane po to, aby spłacić inne kredyty. Jedna rata kredytu, dzięki której będzie można spłacić zarówno kredyt hipoteczny, jak i kredyty gotówkowe, to idealne rozwiązanie dla kredytobiorcy, który nie musi się martwić o terminową spłatę raty każdego kredytu. Kredyt konsolidacyjny pozwala także na obniżenie oprocentowania niektórych kredytów, zwłaszcza kredytów udzielanych w ramach kart kredytowych czy kredytów celowych na zakup wskazanych produktów. 

Korzyści z kredytu konsolidacyjnego

Pierwszą i dość oczywistą korzyścią z zastąpienia kilku kredytów jednym kredytem konsolidacyjnym jest jedna rata kredytu z precyzyjnie określoną datą spłaty. Chroni to kredytobiorców od przypadkowego trafienia na listę nierzetelnych kredytobiorców, prowadzoną w BIK. Kilka kredytów może oznaczać konieczność przelewania środków do różnych banków – kredyt konsolidacyjny jest jeden, a jego spłata wiąże się ze zleceniem płatności do jednego banku.

Konsolidacja zobowiązań kredytowych to również sposób na podniesienie zdolności kredytowej. Przy zobowiązaniach kredytowych o różnej wysokości i różnych datach zapadalności pojawia się niebezpieczeństwo, że przez krótki okres kredytobiorca będzie dla banku osobą nadmiernie zadłużoną. Konsolidacja kredytów pozwala na obniżenie wysokości miesięcznych rat, a jednocześnie zamiana kilku kredytów jednym, ale skonsolidowanym, skutkuje wydłużeniem okresu spłaty niektórych zobowiązań. Dla kredytobiorcy liczy się jedynie efekt, czyli fakt, że suma rat kredytów, które do tej pory spłacał, została obniżona. 

Wydłużenie okresu kredytowania i opłaty dodatkowe

Kredyt konsolidacyjny co do zasady udzielany jest na okres, z jakim jest związane spłacanie najdłużej trwającego zobowiązania kredytowego. Niektóre banki idą jednak na rękę klientom, dając możliwość dodatkowego wydłużenia okresu kredytowania. Większość kredytów konsolidacyjnych to kredyty zabezpieczane hipoteką, zatem sięganie po konsolidację jest wskazane w przypadku kredytobiorców spłacających kredyty hipoteczne. Dodatkowym aspektem, wartym rozważenia przed podjęciem decyzji o konsolidacji kredytów, jest informacja o dodatkowej prowizji, jaką bank pobierze przy udzieleniu kredytu konsolidacyjnego. Prowizja jest naliczana procentowo od wartości kredytu, zatem jest dodatkowym kosztem, podnoszącym wartość całego zobowiązania.

3 sytuacje, w których warto postawić na rejestrację VAT

Rejestracja VAT pomoże Ci zaoszczędzić

Większość przedsiębiorców decyduje się na rejestrację VAT ze względu na możliwość dokonywania zakupów w cenach netto. Istnieją jednak sytuacje, w których bycie VAT-owcem jest jeszcze bardziej opłacalne. My omówimy te trzy.

Kiedy postawić na VAT?

Rejestracja VAT to przede wszystkim konieczność, polegająca na doliczeniu do cen sprzedawanych produktów kwoty VAT według prawnie ustalonej stawki. Po zakończeniu danego okresu rozliczeniowego VAT podsumowuje się i wpłaca do urzędu skarbowego.

Można więc rozumieć, że przedsiębiorca decydując się na VAT (o finansach więcej w tym artykule: Programy do faktur – czy magazynowanie to podstawa każdej firmy? Poznaj TOP3 takich aplikacji), podwyższa ceny swoim klientom. To jednak tylko teoretyczne podejście, bo w praktyce przedsiębiorca od tego rodzaju VAT-u może odejmować VAT, którego źródeł są zakupy związane z prowadzoną firmą.

1. Sprzedaż klientom spoza Polski

Solidarność z VAT-em opłaca się szczególnie tym przedsiębiorcom i wykonawcom, którzy swoją działalność zawodową opierają na sprzedaży usług i produktów klientom spoza granic Polski. Przykład? Grafik tworzący projekty dla klienta z Holandii, sklep sprzedający części motocyklowe i sprzedający je klientom z Niemiec.

Polski przedsiębiorca, decydujący się na rejestracje VAT i wysyłający swoje towary i usługi za granicę nie dolicza do nich VAT-u, ale ma prawo odliczyć podatek. Czy to niemała korzyść?

2. Początkowe inwestycje

Swoją działalność zamierzasz rozpocząć od dużych inwestycji, które dopiero w przyszłości mają poskutkować niemałymi zyskami? W tym przypadku bycie VAT-owcem to również opłacalna sprawa. Dlaczego? Bo od wydatków, które poniesiesz z tego tytułu możesz odliczyć VAT – nawet jeśli przychody nie pozostawiają jeszcze po sobie żadnego śladu.

Najczęściej sytuacja taka ma miejsce, kiedy początkowy przedsiębiorca dostaje duże dofinansowanie od zewnętrznego inwestora lub decyduje się na kredyt gotówkowy.

3. Kiedy VAT od zakupów przewyższa VAT od sprzedaży

Bywają również takie sytuacje, w których to VAT odliczany od sprzedanych produktów i usług jest niższy od tego, dotyczącego zakupów, które musiał dokonać. Posłużmy się przykładem, aby lepiej to zobrazować.

Usługi budowlane świadczone przez przedsiębiorcę naznaczone są 8-procentową stawką VAT. Jednak do ich wykonania niezbędne są materiały, których zakup obejmuje 23%. Nie, to żaden absurd. Przedsiębiorca w tej sytuacji jest w stanie uzyskać zwrot podatku VAT, który zdecydowanie zmniejszy koszty wykonania takiej usługi.