W styczniu 2018 roku Polacy pożyczyli 6,35 mld zł. Oznacza to, że otrzymali aż 548 tys. kredytów konsumpcyjnych – dwa razy więcej niż w poprzednim roku! Zobowiązania te wiąże się z wyższą kwotą. Łącząc te dane, zadaliśmy sobie pytanie, czym jest pożyczka konsumencka, na jakich warunkach można ją wycofać i czy jest tym samym, co kredyt konsumencki.
Pożyczki konsumpcyjne – co to jest?
Reklamy banków, firm pożyczkowych i SKOKów chwaliły kredyt konsumencki jako produkt finansowy dla każdego. W zasadzie o taką pożyczkę może ubiegać się każdy, kto ma zdolność kredytową. Jest to rodzaj pożyczki chroniony ustawą o kredycie konsumenckim. Zaspokaja cele związane z prywatnymi potrzebami konsumentów, a co najważniejsze, na jasnych warunkach.
Kredyty konsumpcyjne nie mogą przekraczać pewnej ustalonej kwoty. W zależności od sumy pożyczki okres spłaty pożyczki może wynosić nawet 10 lat. Produkt przeznaczony jest dla osób fizycznych i nie może być przyznawany przedsiębiorcom związanym z ich pracą zawodową.
Duży wpływ na decyzję banku o udzieleniu kredytów konsumpcyjnych ma analiza historii kredytowej na stronie internetowej Biura Informacji Kredytowej. Dobra historia BIK świadczy o tym, że nasze dotychczasowe pożyczki spłacaliśmy regularnie, zwłaszcza w określonym w umowie terminie. Z drugiej strony firma pożyczkowa nie musi sprawdzać naszej historii BIK, nie jest to wymóg obligatoryjny.
Co możemy to nazwać kredytem konsumenckim
- Umowa kredytu gotówkowego,
- Umowa kredytowa,
- Umowa o odroczonej spłacie — jeśli umowa wymaga poniesienia wszelkich wydatków związanych z opóźnioną spłatą.
- Umowa pożyczki afiliowanej, w której bank płaci za zakup towaru lub usługi, a Ty nie jesteś dłużnikiem sklepu RTV/AGD, tylko bank.
- Umowa kredytu odnawialnego – kredyt zbliżony do kredytu w rachunku bieżącym. Kredyt odnawialny może wynosić nawet 150 000 zł. Nie musisz od razu korzystać z tego rodzaju pożyczki, ale może być ona wykorzystana jako swoiste koło ratunkowe w sytuacjach awaryjnych. Co ciekawe, jeśli nie wykorzystujesz tych dodatkowych środków na swoim koncie, nie musisz płacić żadnych odsetek.
Rodzaje kredytu konsumenckiego. Jakiego kredytu potrzebuję?
Pomyśl o celu swojej pożyczki. Do remontu mieszkania? W samochodzie? Na pralkę, która nagle się zepsuła? Może po prostu potrzebujesz dodatkowych pieniędzy, aby upewnić się, że nie zabraknie Ci pieniędzy w nagłych wypadkach. Możesz wybierać spośród różnych opcji:
- Kredyt samochodowy,
- Pożyczki gotówkowe,
- karta kredytowa,
- Kredyty odnawialne,
- Pożyczka ratalna.
Istnieją różne rodzaje pożyczek na każdą potrzebę. Bardzo ważne jest, aby wybrać produkt, który odpowiada Twoim potrzebom. Kwota pieniędzy potrzebna na zakup pralki i naprawę samochodu to nie to samo.
Umowa kredytu konsumenckiego. Co musi zawierać?
Całkowita kwota kredytu obejmuje kilka różnych wydatków, a konsumenci muszą opłacić te wydatki z własnej kieszeni. Dlatego, jeśli jako kryterium wyboru pożyczek użyjesz tylko odsetek, możesz być bardzo rozczarowany.
Banki i firmy pożyczkowe, które udzielają kredytów konsumenckich, muszą podać wszystkie informacje o kosztach (RRSO – rzeczywista roczna stopa oprocentowania), takie jak:
- Całkowita kwota kredytu,
- Stopa procentowa – czy jest stała czy zmienna,
- zainteresowanie,
- Opłaty notarialne,
- Ubezpieczenie kredytu,
- odstąpić od umowy,
- Najwyższe odsetki za zwłokę.
Inne informacje, które powinny znaleźć się w umowie, np. wpływ wcześniejszej spłaty kredytu. Pamiętaj, bank bardzo często nie zwróci Ci odsetek po pożyczeniu, nawet jeśli zrobisz zwrot pożyczki przed terminem. Z drugiej strony – jeśli rata nie zostanie spłacona w terminie, w jaki sposób pożyczkodawca będzie domagał się należnej płatności? Więc ile wynoszą odsetki? W przypadku pożyczek wiązanych umowa powinna również opisywać towary lub usługi zakupione przez pożyczkobiorcę.
Czy warto uzyskać kredyt konsumencki?
Dobrym rozwiązaniem mogą być odpowiednie gwarancje kredytowe. Chociaż nie jest to konieczne, warto zabezpieczyć dług. Takie papiery wartościowe mogą być zabezpieczeniem. Jeżeli pożyczkobiorca z różnych przyczyn nie jest w stanie spłacić pożyczki, to osoba ta przejmie na siebie obowiązek spłaty pożyczki. Ten rodzaj zabezpieczenia można wykorzystać na wiele sposobów.
Należy jednak pamiętać, że jest to odpowiedzialność obu stron: zarówno pożyczkobiorcy, jak i pożyczkodawcy. Przed podjęciem decyzji o pożyczeniu od kogoś należy dokładnie przemyśleć i przeanalizować własną sytuację finansową – należy również wziąć pod uwagę fakt, że osoba, którą poręczamy na pożyczkę, może mieć problemy przy spłacaniu zadłużenia.
Oczywiście pomoc poręczyciela to nie jedyna możliwość poręczenia zaciągniętych długów. Innym sposobem jest zastaw. To materialne bezpieczeństwo odbywa się poprzez tak zwaną „alienację”. Na przykład, jeśli zastawimy samochód, w okresie kredytowania będzie on własnością banku. Gdy przestaniemy spłacać kredyt, bank będzie mógł odebrać nam samochód jako swoją własność.
Jeśli jest to dla nas zbyt ekstremalne, możemy skorzystać z zastawu rejestrowego. W takim przypadku bank nie stanie się właścicielem naszego samochodu (lub innego zastawu), ale jeśli nie spłacimy kredytu, bank ma prawo wystąpić o zwrot samochodu. Jeśli nie chcemy oddać samochodu (lub innych zastawów), bank, który udzielił nam kredytu ma prawo do wyegzekwowania go przez komornika.
Co się stanie, gdy nie spłacimy kredytu? Konsekwencje braku płatności
Z roku na rok coraz więcej osób boryka się z problemem braku terminowej spłaty. Banki są w tej sytuacji bezwzględne, co stwarza problemy dla konsumentów. Takie kłopoty tylko zwiększą spłatę dłużnika. Jeśli napotkasz okoliczności losowe, które zmuszają Cię do odroczenia spłaty, powinieneś niezwłocznie powiadomić bank. Tamtejszy personel pomoże Ci zminimalizować konsekwencje niespłaconych pożyczek.
Pierwszą konsekwencją niespłacenia pożyczki w terminie jest wpis w bazie kredytów BIK. Zła historia biura informacji kredytowej jest o tyle istotna, że po spłaceniu kredytu pamięć o niespłaconych ratach pozostanie tam przez kilka lat.
Rozmowy telefoniczne w środku dnia przypominają nam o zaległościach. Wezwanie sądowe zażądało natychmiastowej spłaty długu. Wizyta komorników sądowych w sprawie wyceny nieruchomości. Takie historie mogą wywołać u najcichszej osoby bezsenność. Nie pozwól, aby podobne zdarzenia Ci się przytrafiły. Jeśli chcesz zachować spokój w trudnych sytuacjach, niezbędna jest komunikacja z bankiem.
Charakterystyka kredytów konsumpcyjnych – czym różni się od kredytów konsumpcyjnych?
Na rynku pożyczkowym spotkali się ludzie, którzy nie chcą tłumaczyć, po co im pieniądze. Banki, firmy pożyczkowe i spółdzielnie kredytowe oferują kolejny produkt – pożyczki konsumenckie. Chociaż niektórzy używają tych terminów zamiennie, nie zawsze jest to kredyt konsumencki.
Czym więc jest pożyczka konsumencka?
Są to pożyczki, które można wykorzystać na „dowody tożsamości” – pożyczki online, chwilówki, czy pożyczki gotówkowe 0%. Tych, w których nie musimy ujawniać celu pożyczki. Kredyt na zakup samochodu nie będzie kredytem konsumenckim. Polskie prawo również nie przewiduje kredytów konsumenckich, bardziej przypomina „kategorię produktu”.
