Jedną z usług świadczonych przez większość polskich banków są lokaty walutowe. Są to produkty bankowe dla tych, którzy chcą lokować pieniądze w stabilnych walutach. Wpłać w funtach brytyjskich, dolarach amerykańskich lub euro, a jednocześnie możesz zarabiać poprzez depozyty i wymianę walut. W poniższym artykule opiszemy, czym są depozyty walutowe i jakie są korzyści z tej formy inwestowania. Odpowiedzieliśmy również na pytanie, jakie jest ryzyko depozytów walutowych.
Dla kogo jest depozyt walutowy? Odsetki od depozytów walutowych
Aby odpowiedzieć na pytanie, kto będzie korzystał z lokat walutowych, musimy najpierw zdefiniować termin „lokaty bankowe”. Jest to inwestycja bankowa przeznaczona na zwiększenie nadwyżki finansowej. Podpisywane są na podstawie umów na czas określony. W przypadku lokat – w przeciwieństwie do kont oszczędnościowych – nie można dopłacać dodatkowych środków w czasie trwania lokaty.
Aby wypłacić środki z lokaty, należy anulować umowę, co w większości przypadków wiąże się z utratą odsetek. Pieniądze można oczywiście także wypłacić po zakończeniu okresu lokaty. Lokaty walutowe różnią się od zwykłych lokat tym, że nie inwestują w złotówkach, ale w funtach brytyjskich, dolarach amerykańskich, euro i innych walutach obcych wybranych przez inwestorów.
Oferowane przez polskie banki lokaty walutowe to zazwyczaj lokaty stałe na okres od 3 do 12 miesięcy. Przed podpisaniem umowy warto sprawdzić, czy jest to lokata odnawialna, czy nieodnawialna. Oprocentowanie lokaty może wynosić różnie, w zależności od rodzaju waluty.
Depozyty walutowe nie są rozwiązaniem dla każdego. Głównie ze względu na wysoki koszt. Aby otworzyć ten rodzaj depozytu, potrzebujemy minimalnej kwoty od 100 euro (GBP lub USD) do 500 euro. Dlatego trzeba odłożyć sumę od co najmniej 400-500 zł do 2000 zł. Zależy to od kursu waluty obcej i polskiego złotego. W porównaniu z lokatami w Niemczech czy Wielkiej Brytanii lokaty złotowe mają wyższe oprocentowanie. Dlatego też, gdy kwota oszczędności jest niska, korzystniejsza może być lokata w złotówkach.
Lokaty walutowe to szczególnie dobry pomysł dla następujących osób które:
- Mają dużą nadwyżkę fiskalną,
- Zarabiają w walucie, w której została otwarta lokata,
- W danej walucie posiadają pożyczkę i obawiam się, że ze względu na koszty waluty raty będą w przyszłości droższe,
- Chcą poczekać, aż wartość danej waluty wzrośnie w stosunku do złotówki,
Zaplanuj wyjazd za granicę.
Ponieważ kursy waluty się zmieniają, inwestorzy również ponoszą ryzyko walutowe. Złoty może umocnić się, lub osłabić wobec walut obcych. Dlatego inwestorzy mogą ponieść straty z powodu tej waluty – a te straty są nieprzewidywalne. W takim przypadku zysk z lokaty można obliczyć dopiero po przeliczeniu na złotówki.
Jak założyć lokatę walutową?
Aby założyć lokatę walutową, najpierw porównaj notowania różnych banków, z notowaniami różnych walut. Depozyty są zazwyczaj dokonywane w jednej z czterech stabilnych walut:
- GBP,
- Dolar,
- Frank szwajcarski
- EUR.
Jak założyć lokatę online?
Po wybraniu interesującej nas lokaty możemy udać się do oddziału banku lub dokonać wyceny na stronie internetowej. Zaletą pierwszego przypadku jest to, że konsultant ma możliwość osobistej odpowiedzi na wszystkie pytania klienta. Jednak założenie lokaty online może stać się szybszym rozwiązaniem. W zależności od banku takie lokaty można założyć częściowo online, przez telefon lub (jeśli bank na to pozwala) całkowicie online.
Pierwsza opcja wymaga wypełnienia formularza kontaktowego na stronie banku. Zazwyczaj podajemy imię i nazwisko oraz dane kontaktowe. Konsultant wskazanego banku skontaktuje się z nami pod podanym numerem telefonu. W rozmowie z doradcą omówiliśmy szczegóły oferty i uzgodniliśmy zasady otwierania stanowisk.
Konsultanci bankowi zobowiązani są odpowiedzieć na wszystkie nasze pytania i wątpliwości. Drugim sposobem jest wypełnienie wniosku o otwarcie rachunku. Zazwyczaj wystarczy wybrać parametry lokaty, podać swoje dane osobowe i przelać środki na podany w mailu rachunek bankowy. Po wpłynięciu środków na konto bankowe lokata zacznie być aktywna.
Jaki wpływ na zysk z depozytów ma kurs walutowy?
Oprocentowanie depozytów walutowych jest znacznie niższe niż depozytów złotowych. Wynika to z zapowiedzi zagranicznych banków centralnych o obniżeniu stóp procentowych. Z drugiej strony dochody z lokat walutowych są również związane z różnicą kursów walut. Wybrana przez nas waluta może ulec aprecjacji, co przełoży się na wzrost zysków z tego typu inwestycji. Dlatego inwestowanie w funty brytyjskie czy dolary szwajcarskie może być korzystniejsze niż inwestowanie w złotówki.
Spekulacja walutowa to trudna dziedzina, wymagająca wszechstronnej edukacji. Na ceny walut mają wpływ następujące czynniki:
- wskaźnik PKB (produkt krajowy brutto),
- stopa bezrobocia,
- Indeks PMI (Wskaźnik Aktywności Finansowej),
- Indeks cen konsumpcyjnych,
- poziom inflacji,
- Sytuacja polityczna,
- Wartość zasobów naturalnych.
Z drugiej strony pozycja złotego w stosunku do waluty depozytowej również będzie miała wpływ na zysk z depozytu. Na przykład, jeśli w momencie kapitalizacji złoty umocni się w stosunku do dolara amerykańskiego lub funta brytyjskiego, dochody inwestora zmniejszą się. Warto też pamiętać, że niezależnie od rodzaju lokaty, zyski opodatkowane są 19%. (tzw. podatek Belki, podatek od zysków kapitałowych).