Lokata walutowa, czyli co zrobić z oszczędnościami?

Czy warto umieścić oszczędności na lokacie walutowej?

Jedną z ofert większości polskich banków jest lokata walutowa, skierowana do osób, które chcą odkładać pieniądze w stabilnej walucie. Depozyty w funtach, dolarach czy w euro pozwalają zarobić jednocześnie na lokacie i przewalutowaniu. W poniższym artykule opisujemy czym jest lokata walutowa i jakie korzyści niesie inwestowanie w takiej formie. Odpowiadamy również na pytanie jakie ryzyko niesie lokata walutowa.

Dla kogo jest lokata walutowa? Oprocentowanie lokat walutowych

Aby odpowiedzieć na pytanie, kto skorzysta na lokacie walutowej w pierwszej kolejności należy zdefiniować termin “lokata bankowa”. To depozyt bankowy oferowany w celu pomnażania nadwyżek finansowych. Są one zawierane na podstawie umowy na określony czas. Na lokatę – w odróżnieniu od konta oszczędnościowego – nie da się dopłacić kolejnych funduszy. Aby wypłacić pieniądze z lokaty, trzeba zrezygnować z umowy, co w większości przypadków wiąże się z utratą odsetek. Lokaty walutowe różnią się od zwykłej tym, że inwestuje się nie złotówki, a funty, dolary, euro i inne waluty obce wybrane przez inwestora.

Lokaty walutowe oferowane przez banki w Polsce to zazwyczaj lokaty terminowe zakładane na okres od 3 do 12 miesięcy. Przed podpisaniem umowy warto zwrócić uwagę, czy jest to lokata odnawialna czy nieodnawialna. Oprocentowanie lokaty może wynieść:

  • dla lokaty w EUR (euro) od 0,40 proc do 2 proc,
  • dla lokaty w USD (dolar amerykański) od 0,70 proc do nawet 2,5 proc.,
  • dla lokaty w GBP (funt brytyjski) od 0,55 proc do 0,95 proc,
  • dla lokaty w CHF (frank szwajcarski) od 0,15 proc do 1,5 proc.

Lokata walutowa nie jest rozwiązaniem dla każdego. Głównie ze względu na wysokie koszty. Aby otworzyć taki depozyt potrzebujemy kwoty minimalnej od 100 euro (funtów lub dolarów) do nawet 500 euro. W związku z tym na taką lokatę trzeba odłożyć przynajmniej od 400 – 500 zł do nawet 2 tys. zł. w zależności od waluty obcej i kondycji polskiej złotówki. Lokaty w PLN są również lepiej oprocentowane niż lokaty w Niemczech czy w Wielkiej Brytanii. Dlatego przy niższych kwotach oszczędności lokata w złotówkach może się okazać korzystniejsza.

Lokata walutowa jest szczególnie dobrym pomysłem dla osób, które:

  • posiadają spore nadwyżki finansowe,
  • zarabiają w walucie, w której zakładają lokatę,
  • posiadają kredyt w danej walucie i boją się, że ze względu na koszty waluty, raty będą droższe w przyszłości,
  • chcą przeczekać do czasu, aż wzrośnie wartość danej waluty w porównaniu do złotówki,
  • planują przeprowadzić się za granicę.

W związku z tym, że waluty ulegają wahaniom, inwestor podejmuje również ryzyko walutowe. Istnieje możliwość, że złotówka umocni się względem waluty obcej. Inwestor może więc stracić na takiej walucie – a straty te są trudne do przewidzenia. Obliczanie zysku z lokaty w tym przypadku jest możliwe dopiero po przewalutowaniu na złotówki.

Jak założyć lokatę walutową?

Aby założyć lokatę walutową, należy przede wszystkim porównać różne oferty banków jak i oferty dla różnych walut. Lokaty są najczęściej zakładane w jednej z czterech stabilnych walut:

  • Funt brytyjski,
  • Dolar amerykański,
  • Frank szwajcarski,
  • Euro.

Jak przebiega zakładanie lokaty internetowej? Po wybraniu interesującej nas lokaty możemy udać się do oddziału banku lub otworzyć ofertę na stronie internetowej. Zaletą pierwszej sytuacji jest to, że konsultant ma szansę odpowiedzieć na wszystkie wątpliwości klienta osobiście. Jednak założenie lokaty przez internet może się okazać znacznie szybszym rozwiązaniem. W zależności od banku, taką lokatę można założyć internetowo – telefonicznie lub (jeśli pozwala na to bank) całkowicie przez internet.

Pierwsza opcja wymaga wypełnienia formularza kontaktowego na stronie banku. Zazwyczaj podajemy w nim imię i nazwisko oraz dane do kontaktu. Konsultant danego banku kontaktuje się z nami na podany numer telefonu. Podczas rozmowy z konsultantem omawiamy szczegóły oferty i uzgadniamy zasady otwarcia lokaty. Konsultant banku ma obowiązek odpowiedzieć na wszystkie nasze pytania i wątpliwości. Drugi sposób polega na wypełnieniu wniosku o założenie lokaty. Zazwyczaj wystarczy wybrać parametry lokaty, podać swoje dane osobowe i przelać środki na rachunek bankowy podany w wiadomości mailowej. Aktywacja lokaty rozpocznie się, kiedy środki wpłyną na konto banku.

Jaki wpływ na zysk z lokaty mają kursy walut?

Lokaty walutowe są znacznie niżej oprocentowane niż lokaty w złotówkach. Wynika to z niższych stóp procentowych ogłaszanych przez zagraniczne banki centralne. Z drugiej jednak strony zarabianie na lokacie walutowej jest związane również z różnicą w kursie. Istnieje możliwość, że wybrana przez nas waluta wzrośnie na wartości i już to będzie skutkowało zwiększeniem zysku z takiej lokaty. Z tego powodu inwestycja w funty czy dolara szwajcarskiego może się okazać bardziej korzystna, niż lokata w złotówkach.

Spekulacje walutowe to trudna dziedzina, która wymaga wszechstronnego wykształcenia. Na cenę waluty ma wpływ:

 

  • współczynnik PKB (produkt krajowy brutto),
  • stopa bezrobocia,
  • indeks PMI (wskaźnik aktywności finansowej),
  • wskaźnik cen towarów i usług konsumpcyjnych,
  • poziom inflacji,
  • sytuacja polityczna,
  • wartość surowców naturalnych.

Natomiast na zysk z lokaty wpłynie również pozycja złotego względem waluty z lokaty. Np. jeśli w momencie kapitalizacji wartość złotego wzrośnie w stosunku do dolara lub funta, inwestor zarobi mniej. Warto też pamiętać, że niezależnie od rodzaju lokaty zysk podlega opodatkowaniu w wysokości 19 proc. (tzw. podatek Belki, podatek od zysków kapitałowych).

Zamknięcie lokaty przed terminem. Jakie są konsekwencje?

Lokaty inwestycyjne posiadają wiele zalet, ale i wad. W większości przypadków zamknięcie depozytu przed upływem terminu kapitalizacji odsetek może wywołać negatywne konsekwencje. Zazwyczaj jest to po prostu zwrot wkładu własnego bez już wypracowanych odsetek. Jednak umowa z bankiem może również zakładać inne kary za nie wywiązanie się z postanowień umowy. Warto zwrócić uwagę na warunki rezygnacji z lokaty przed podpisaniem umowy depozytowej. Z tego właśnie powodu nie warto odkładać na konto kwot, których utrata może spowodować np. kłopoty finansowe.

Jeśli chcemy dopiero rozpocząć oszczędzanie pieniędzy, warto zacząć odkładać je na oprocentowane konto oszczędnościowe. Pieniądze nadal będą zarabiały, ale dostęp do tych środków będzie łatwiejszy. Innym rozwiązaniem jest również lokata progresywna. Kapitalizacja odsetek na takiej lokacie odbywa się kilka razy i za każdym razem są one dopisywane do kapitału podstawowego.